朋友圈有人卖保险，写的这么一段话
20年前，银行利息12%，保险8.8%，大家都觉得保险收益太低，放弃购买；现在，银行利息3%，那款10年前的保险还是8.8%。前些年，余额宝6%，保险5%，还是有人放弃购买；现在，余额宝2.6%，当年那款保险还是5%。保险带给我们的不是像中彩票那般的意外惊喜！而是延绵不断安稳的幸福！
如果这个保险代理人说的没错的话，如果市场利率持续下滑，向日本看齐，那么保险公司的存量资产岂不是变成了负担？
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朋友圈有人卖保险，写的这么一段话
20年前，银行利息12%，保险8.8%，大家都觉得保险收益太低，放弃购买；现在，银行利息3%，那款10年前的保险还是8.8%。前些年，余额宝6%，保险5%，还是有人放弃购买；现在，余额宝2.6%，当年那款保险还是5%。保险带给我们的不是像中彩票那般的意外惊喜！而是延绵不断安稳的幸福！
如果这个保险代理人说的没错的话，如果市场利率持续下滑，向日本看齐，那么保险公司的存量资产岂不是变成了负担？
1、上个世纪九十年代，利率非常高，同时保险公司都没什么经验（教训），卖出的保单，承诺给保护每年6-8的年回报。其实当时全行业已经破产。当年平安净资产才多少，利差损就达100多亿。高利率保单还发生在当年的日本，九十年代，日本的保单成本也非常高，有6左右，所以，后来，利率下去，日本的保险公司一片完蛋。2、在这两个案例中，有两点必须研究，第一，什么是高利率保单，如果保险公司获取保单的成本太高，风险就极大；如果保单预定利率太低，那么，客户就不愿意买。第二，为什么当年中国平安上市前其实是负资产，但汇丰愿意以6倍内含价值买入，而且10年后仍然获利4倍。这两个问题要想明白，都不容易。
不要听卖保险的瞎忽悠，买理财类保险永远是最亏的。流动性是有价值的。银行理财期限短，可能10年前人家钱早拿出来买房，现在翻了十几倍都不止。20年前保险现在取出来，一个厕所都买不起。
这张图反映了日本在2000年左右，利差损的情况下，依然靠费差和死差实现盈利。目前保险产品的普遍定价利率在3.5%左右。这个定价利率的意思是，如果总投资收益率只有3.5%，那么利差就没了。而费差和死差还是不受影响的。现在的保障型保单费差和死差之和远大于利差。
1、上个世纪九十年代，利率非常高，同时保险公司都没什么经验（教训），卖出的保单，承诺给保护每年6-8的年回报。其实当时全行业已经破产。当年平安净资产才多少，利差损就达100多亿。高利率保单还发生在当年的日本，九十年代，日本的保单成本也非常高，有6左右，所以，后来，利率下去，日本的保险公司一片完蛋。2、在这两个案例中，有两点必须研究，第一，什么是高利率保单，如果保险公司获取保单的成本太高，风险就极大；如果保单预定利率太低，那么，客户就不愿意买。第二，为什么当年中国平安上市前其实是负资产，但汇丰愿意以6倍内含价值买入，而且10年后仍然获利4倍。这两个问题要想明白，都不容易。
不要听卖保险的瞎忽悠，买理财类保险永远是最亏的。流动性是有价值的。银行理财期限短，可能10年前人家钱早拿出来买房，现在翻了十几倍都不止。20年前保险现在取出来，一个厕所都买不起。
产品是动态的，这一点现在我认为无需过多担心，特别是大公司。。有大批精算师和保监会操心着。当然回过历史长河，过去确实出现过8%+的一些产品，比如人寿的美好明天和久久红福这两款产品，确实造成了很大的利差损，但后来人寿把这一块当做坏账剥离给自供暖公司了。。。另外保险公司也会搞一些手段。比如平安，以前卖的一款产品保底太高，好像9点几。结果后来利率下降了，平安就给客户各种说要升级产品啦，还送各种小产品什么的。结果很多人一升级，条款变了。。其实年金险真的是个不错的资产配置产品，未来利率下行，GDP回归平衡，我认为是很吸引人的，虽然以前不少人被销售误导和了垃圾产品坑了，但经过一两年的消化，加上2018年的资产杀，最近来咨询年金的客户也逐渐多了起来。$中国平安(SH601318)$ $中国人寿(SH601628)$
没有关系，医药大V@Stevevai1983 私募基金配置全球，抵御风险，跑输了活期存款。
$北京文化(SZ000802)$ $金域医学(SH603882)$$复星医药(SH600196)$
问题是这人说错了。一般来说这种利率都会是一个挂钩在基准利率上的浮动值。之前做不良资产处置看了无数份合同，都是基准贷款利率的倍数或上浮固定值关系。接触过泰康人寿的寿险路演，他们给出的收益率都是基于历史数据的预计数，其他保险公司暂时没了解过。
在利率下行后，讨论利率对保险影响是不是一种马后炮。利率走势本身也缺乏可预判性，为什么不是波动的而非要是趋势性的。很多问题不要那么早下结论，贴标签。
我记得我当年买了个养老保险，交十年，每年好像交3000多，然后从50岁开始每年领3000，并且每年5%递增，一直领到死！当时我本来要买10份，被我妈骂了一顿，只买了三份还有三年就要到50了，应该不会被保险公司赖皮吧
看见非消费险心里就不舒服
保险是好东西，在中国却人人喊打，就是这帮无良代理人搞臭的。但是拿保险跟投资相比的人脑子也有问题，投资是有风险的。我社保一年交一万多，职级2600多，还有30年才可以领，跟商业保险差远了，不还是一样要交。如果社保一年交一万多，30年以后每月可以领10万，但是不保本，可能会一分也领不到，你怎么想。