财务自由？普通家庭这辈子都不可能的

现在有很多理财课程吸引了很多年轻人上，仿佛掌握了理财的方法，经过一段不长的时间投资就能够财务自由，例如什么定投N年财务自由。事实上，这是一个幻想，对于普通家庭出身，没有父母的支持，财务自由是这辈子都不可能的事情，为啥这么说呢？

一、积累之难

普通家庭出身的年轻人，22岁本科毕业，去到大城市生存发展，开始很可能要拿月薪的一半付房屋租金，剩下一半吃、喝、穿、交通花掉，大概率前两三年是积攒不到任何积蓄的。如果爸妈早就在所在城市买了房，那恭喜可以省下房租。前面两三年处于打酱油状态，然后开始交往男女朋友了，靠爸妈资助，两个人能乐观的话5年可以积累出房子首付吧。（大中型城市房价收入比从十几到三十、四十吧，按首付三成，最快也要5年左右）。两人此后背上30年的房贷，三十岁左右结婚生子，一胎抚养教育无底洞，二胎直接干破产。

二、复利之难

总说要钱生钱，但是钱没有一定的基数是无法靠钱生钱的。积累第一个100万就需要很长的时间。

上面说了30岁以前的积蓄基本都是为房产准备了（事实上，没房产也别轻易谈投资理财，彼得林奇都说了再投资前先有一栋房），那么从30岁起，应付完房贷和子女抚养的费用后终于可以有可怜的一点点积蓄来投资理财了。

下面，我们以每个月投入一定数量的金钱并在假定复利稳定的情况下，计算达到100万元财富的年限，如表1-1所示。

例如每个月拿2000元出来投资，每年的年化回报率是10%并以复利增长，则需要16.5年才可以成为百万富翁，每个月拿5000元出来投资，每年年后回报10%，则需要9.8年成为百万富翁。也就是说除掉买房，成为百万富翁大部分的顺利的话可以在40~50岁左右达成。可千万别小看了10%的的复利，这是股票资产长期能得到的最大回报（仅少数国家例如美国股票资产可以达到10%年回报），百分之十几的复利几十年足以成为世界级的投资大师。

三、财务自由之难

仅拥有100万不足以靠投资而活。在不减少本金的情况下，假设仅靠股票的现金股息生活，股息收益率2%~3%的话，需要500万的股票资产才能获得每年10万~15万的现金股息，这样和我国大部分人的工作年薪差别不大，实现初步财务自由那么从100万达到500万需要多久的时间呢？表1-2所示为以100万元为投资基数，相应的财富增长情况。

可以看到如果年投资收益在10%~15%，大概又需要十几年的时间达到500万的资产，也就是说达到初步的财务自由，年纪会在50~60岁左右，这还是在一切顺顺利利的情况下，不碰到重大资产损失，不碰到意外事故，不支付父母高额医疗费。如果考虑到通货膨胀，500万可能都不够初步财务自由。想想我们那时候的年龄，基本也就快退休了！

所以，普通家庭出身，没有房租支持，没有首付支持，没有原始可投资资本，就需要花费更长的时间才能获得阶层的跃升。这个时间之长，估计让绝大部分的人绝望。

虽然这辈子财务自由没戏，但是投资理财做得好又能够教会下一代，还是有用的，下一代的起点就很高，就非常可能财务自由。财务自由对普通家庭而言通常需要几代人的努力，正所谓前人栽树后人乘凉。希望全人类有天都可以过上不要为了生存而工作的生活。

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