社保如果是按照缴纳金额和收益率来养老，那和商业年金养老险有什么区别？那为什么商业保险公司的产品没把社保打的满地找牙呢？
那是因为社保的最大保障是非个人账户部分是基础养老金+个人账户养老金
基础养老金 = 职工退休时当地上一年社会平均工资 × （1+本人平均缴费工资指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
个人账户养老金 = 个人账户全部储存额 ÷ 计发月数
这里面门道就在于基础养老金计算，是跟着当时社会平均工资走的，很多50后，60后人一辈子缴纳的社保都没有他们领取的退休金的零头多。对于很多收入低的人群，很多人在岗的时候收入还没退休高
而个人账户养老金也不是说消耗完了就不发了，只要没死，就一直发，那个计发月数就是个计算公式，并不是说发xxx月就为0 。

以上两个概念要是看明白了，你就知道这是一项社会福利，如果以公司运作的花是100%赔钱生意，对参保人来说，就是100%赚钱的买卖，不参加？你傻啊

有人说你这是现在算的好，将来亏空一大，社保就破产了，什么都发不出来，现在的老人花的的是在职人员缴纳的钱，我们将来老了，在职人员人数锐减，根本发不出来，这个说的有一定道理，国外也会有这种情况，国外一般应对方法是提高退休年龄，延长缴费时间，这个我们也会采用，但是我们还有一个大杀器，国外是没有的，请看：中央层面国资划转社保1.68万亿 涉93家央企和金融机构中央层面国资划转社保1.68万亿 涉93家央企和金融机构|社保基金_新浪财经_新浪网 (sina.com.cn)这个新闻年年有，其实就是中国社会主义解决方案，央企本质上叫做全民所有制企业，他属于全体人民，这是法律规定的，中国有多少央企？这个我就不列举了，这个后盾在，会发不出养老金？

所以身边有亲朋好友问我能不能购买商业年金养老险替代社保，将来自己不交社保行不行，或者口口声声社保骗子论，说这是寅吃卯粮，宁愿不交，宁愿自己存钱投资，我一概回答，第一优先把社保交上，其次考虑商业养老险，安排妥当后再想投资养老的思路。$招商银行(SH600036)$ $农业银行(SH601288)$ $中国平安(SH601318)$