本来想回在某个帖子下面的，打完尴尬地发现帖主设了个关注满3天才能回复...那我就随缘发发了

我们在国内觉得微信支付宝如此好用，不是因为它们是“电子钱包”；钱包在支付产业链里从来都不是门槛最高的东西，后面连接各个银行的清算通道才是，它让你的电子钱包可以绑定你的银行卡（无论是借记卡还是信用卡），消费的时候，消费者的感知是你打开微信给商家扫了一下二维码，但实际的资金流永远是从消费者开卡的银行流向商户使用的银行（除非你是用微信钱包余额直接给商户个人微信转账，但是显而易见，这种场景是很少见的；不依托银行余额只凭钱包余额流转的电子钱包天花板也是很低的），整个环节里最关键的一点也是两家银行之间实时的授权交易和清算对账。而我国由于发展阶段的问题，实际上是由上层设计牵头，使得各大银行之间的系统本就能够丝滑对接，成为微信支付宝等电子钱包蓬勃发展的基础设施（当然，它们的模式创新也从一定程度上加快或者说倒逼了这一点）。

而在海外，具备一定实力的银行早期都是竞争关系大于合作关系，以致于在1960年代，“信用卡”这种当时的金融创新方兴未艾之际，这种特殊的竞合关系催生出了VISA/Mastercard这样游离于各家银行之外、又有着千丝万缕关系的第三方中立清算组织，来充当这样的清算枢纽。Visa、Mastercard不止是信用卡品牌，类比国内的话他们实际上是银联的角色，甚至比银联的产业链话语权更强。初创时期的Paypal也好，新兴的Block或者未来的Crypto，都希翼于绕过这个枢纽，打造一个属于自己的内循环支付网络；但这一点的难度并不在于技术（毕竟去中心化原理上就能充当信用问题的最优解？），而在于已经存在数百年之久的、以现代银行为核心的金融体系。毕竟在Visa、Master构建起的庞大网络中，7:2:1的利益分配最大受益者并不是它们自身，而是发卡行。