-“买对保险，98%靠学习，1%选产品”-
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最近收到的留言和咨询明显增多了，再此谢谢大家对智囊解决保险问题的认可，希望回复能让大家更了解保险。
仔细分析留言和咨询，智囊总结了一份普遍存在的几点保险疑惑。
下文主要内容有：
-常见6大保险疑惑
-如何正确对待保险
-谨记6个要点买对保险
提供一份解决保险疑惑的智囊，希望有所帮助。
疑惑1-小保险公司的保险能买吗？
在哪家公司买保险一直是大家重点纠结的，害怕小公司不靠谱。
但是智囊一直强调保险公司不分大小，那些没听说过但实际有天价资产的比比皆是，只是广告宣传较少，不被大众所熟知。
国家对金融方面管控非常严格，想要开展业务，首先就得拿牌照。而保险牌照，就是其中最难拿的牌照之一。
对于保险公司成立保险法有明确的相关规定：
所有保险公司内部控制、经营行为等归银保监会监管；所有产品合同条款需要银保监会审批上市。
还有银保监会监管的四类资金保障：
保险是社会稳定器，还有银保监会监管，不用太过担心保险公司的资质。
疑惑2-哪个保险产品最好？
大多数人买保险，是听说某个产品好就去买，或者上来就问“哪个保险比较好？”
实际上没有最好的产品，只有适合的产品。脱离基本情况去盲目寻找“好”保险，相当于不顾病情让医生随意开药治疗。
以为买到“好”保险，理赔时发现是理财型，起到的保障作用微乎其微。所以买保险，要有“全局”思维，综合考虑风险、预算等。
正确投保，应该是需求导向，找准自己的保险需求，才能对症下药。
究竟什么才是需要的，可以参考一下智囊之前的文章。《商业保险这么多，哪些才是刚需?》
疑惑3-身体好有积蓄不用保险吧？
会有人认为“自己身体好，也有点小积蓄就不用买保险了”。保险不同于其他商品，买的时候没有用，用的时候不能买。
被保人健康才可以正常购买，否则肯定会出现加费、延时、除外和拒保的情况。
现代社会人有着巨大挑战和压力。资料显示，我国约有70%的人呈亚健康状态，年轻白领更是城市高压人群之一。
所以趁着身体好，家庭责任轻，尽早开始规划保险才是明智之举。越年轻越便宜，身体健康容易通过健康告知。
其次，虽然保险和存蓄都是应对风险的办法，但是也有一点区别：
如果有保险还有积蓄，就有双重保障，也不至于影响家庭生活。
疑惑4-没事返钱的保险更好吧？
消费型保险，如果不出险，保费就消费掉了，什么都拿不到。
返还型保险，如果不出险，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给受益人。
详细介绍可以看文章《消费型保险一直被偏见》。
返还型保险看上去不错，有病看病，没病存钱，实际这里面有不少学问。
举个例子：
30岁男性，保额50万，保至70岁，缴费30年。消费型保险每年需缴纳，3750元。
返还型保险每年需缴纳，10850元。
同样的保障，只因为多了一项满期返还保费，每年多交6565元，30年下来一共多交了196950元。
多交的钱存入余额宝，几十年后比保险返还的钱要多不少，所以返还型一点都不划算。
买保险首要目的应当是转嫁风险，优势不在于收益率高低，而在于它的保障功能，投资增值和回报不是保险的首要作用。
在人身有充足的保障下，收益和回报可以通过其他理财方式实现，让生活锦上添花。
疑惑5-只给孩子保险就足够了吧？
中国家庭永远孩子第一位，要给孩子最好的，买保险也不例外，认为“孩子保障好就足够了，大人不需要”，殊不知这样的想法犯了大错。
购买保险正确顺序，是先保顶梁柱，再保小孩和老人。只要大人健康的工作和生活着，孩子的生存状况一般不会差。
作为家庭经济支柱，承担收入责任，一旦发生意外，对一个家庭的损失最大。
要是经济条件允许，给大人小孩同时买都没有问题，但不要只给孩子买保险。
要清楚成人如何配置保险，参考一下智囊之前的文章。《成年人如何合理配置保险？》
疑惑6-有了医疗不用重疾了吧？
有人认为自己身强体健怎么可能生病？有人认为有了医疗险，还要重疾险有什么用？
生病可不是我们说不要就能避免的，当重疾缠身时，昂贵的治疗费用能让一个普通家庭崩溃。
医疗险和重疾险都保障大病，互相补充相辅相成：
只要符合重疾险理赔条件，就能够拿到给付金额，这些钱用来弥补那些医疗险不能报的地方。
有重疾险保障，风险将由保险公司承担，让自己和家庭获得一次重生的机会。
可以看智囊之前的文章，具体了解医疗险和重疾险的区别。《大病保障的竞争：重疾险和百万医疗险》
7-保险正确打开方式
1、商保作用要了解
很多人还是保险意识落后，对保险没有明确认识，甚至把社保和商保混为一谈。
商业保险不同险种有不同功能，有人买了保险但不知道自己买的是什么。
所以了解商业保险真正的含义、哪些是刚需，是一项非常重要的工作。
可以参考往期文章：《商业保险这么多，哪些才是刚需? 》
2、投保思路要科学
因为对保险不了解，许多人对保险的理念都是被保险公司的宣传带着走。
预算全拿去给孩子买重疾险和教育金，大人没有一点保障，这样的家庭不在少数。
投保思路错了，保费越多越被动。那什么是相对正确的投保思路？
我在家庭保险规划的《如何给孩子、父母、配偶买保险？》中详细说明了，大家可以参考。
3、保险渠道要清楚
我们国内的保险代理人基本上代表保险公司的利益，大部分情况无法满足投保人的保险需求。
所以当亲戚朋友要你支持工作时，要学会拒绝。因为大多熟人的专业素质不太能给你有价值的服务。
保险是一门非常深的学问，可以选择的渠道也很多，不是只有代理手中那一两个产品。
保险渠道的详细分析可以参考《保险五大销售渠道 ， 何处是归途？》
4、保险额度要足够
以癌症为例，治疗费用12-50万不等，除了手术、检查，80%以上进口药治疗都无法通过社保报销，最终需自己负担高昂的费用。
“买保险就是买保额”这话肯定不少人都看过。如果保额买低了，可能根本达不到保障的作用。
如果在预算有限的情况下，可以适当的牺牲保障时长，满足额度要求。千万不要压缩保额。
保额为什么那么重要，具体参考《为什么说买保险就是买保额，买低了如何挽救？》
5、健康告知要做好
不专业的业务员会用“两年之内没住过院就没事”，“熬过两年保险公司不能不赔”等理由让你隐瞒健康问题。
但理赔跟健康告知紧密相连，若保险公司在理赔时查出客户隐瞒了健康状况，就意味着拒赔或纠纷。
理赔难就这样来的，所以是否如实告知是未来能否顺利拿到理赔的关键，一定要重视。
不知道如何做好健康告知，可以参考《正确健康告知，掌握这三点！》
6、保险服务要清晰
人身保险最大的服务需求就是变更资料、提醒缴费和理赔，现在这些事用网络或者电话就能解决。
以前给你服务其实都是为了创造机会见到你，然后推销新产品，不要迷信“服务”。
保险公司会对所有渠道卖出的保险提供同样的售后服务。
8-智囊说两句
以上总结了一些买保险时的疑惑，不知道看文章的朋友有没有遇到过类似的情况。
解决这些问题之后，希望能带给大家一些启发，帮助大家转变思维，正确买保险，买到适合自己的产品。
Cut——————————
全文完～
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