智囊—古月：
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很多人买保险，是为了以防万一。
不同的人对万一有不同的理解，有人觉得万一的事情发生概率高，所以想买份保险保障；有人担心万一的事情发生带来严重后果，通过一份保险转移风险。
古月一直认为，买保险，一定要从风险出发，而不是概率的高低。什么事情发生会带来严重后果，是我们不能承受的风险，才更需要保险保障。
比如：罹患大病，发生严重意外等，这类风险迫切需要保险保障。
目前保险市场有两类产品很火：重疾险和百万医疗险，因为它们都能起到较高保障作用。
但两者的关系，究竟是替代，还是互补，有了百万医疗险，还需要买重疾险吗？
下文分为四部分：
01、大病会带来什么风险
02、重疾险和百万医疗险是什么
03、重疾险和百万医疗险两者的区别
04、替代关系还是互补关系
提供一份关于认识重疾险和百万医疗险的智囊，希望有所帮助。
01、大病会带来什么风险
大病，仿佛是人心里的一根刺，每看到大病众筹事件，便会神经绷紧。
受居住环境、生活习惯等影响，大病日渐高发。如不幸罹患大病，首先身体机能会有风险，还有不能忽视的经济风险，比如：高昂的治疗费用，很难保证持续稳定收入，身体长期康复支出等。
下面我具体来说说：
治疗费用：
古月整理了一份25种高发大病（重大疾病）在公立医院常用方法的治疗费用统计表。
(点击查看大图)
从上图可以了解，大病的治疗费用动辄几十万，对多数家庭而言，很有可能因病致贫，甚至有些家庭无力承担，只能接受命运的安排。
虽有医保报销，但目前医保的报销比较有限，而且治疗大病比较好的方式中很多费用需要自费，医保不能报销。
康复费用：
目前的医疗水平对大病的治愈性不高，常是起到缓解作用，很多大病需要长期接受康复治疗。
康复治疗，不仅在医院要花费，期间的饮食营养、人员护理等，长期累积下来也是一笔不小的金额。
《我不是药神》影片中有一让人触动的片段，患病婆婆对警官说：“房子吃没了，家人被我吃跨了....。”
所以，康复治疗，很长，也很贵。
失能损失：
如果一个人得了大病，3-5年无法正常工作，也有可能更长时间。
无法正常工作，会导致收入下降，甚至可能为0，等于间接损失了一大笔钱，导致生活困难。
比如小A年收入10万，如不幸罹患大病，3年无法工作，这3年本可以赚30万，结果一分钱都没赚，等于损失了30万。如果没有足够的储蓄或家庭支持，生活将变得困难。
很多人对大病风险中的医疗费用比较敏感，其实失能损失的影响也很大。
治病是一方面，生活，也许是更重要的一方面。
02、重疾险和百万医疗险是什么
面对罹患大病会带来的风险，越来越多人考虑通过商业保险来转移大病风险。
其中最热门的是重疾险和百万医疗险。
下面我简单给大家分别介绍一下这两类保险：
重疾险：
重疾险，是指重大疾病保险，主要保障：癌症、心脑血管疾病、重大器官移植术等。
能被定义为重疾的疾病，一定会具备三个特征：病情严重、治疗费用高、不易治愈。通过这三点能很好理解，重疾险保的都是大病。
重疾险是符合条款规定条件便直接赔付的保险，比如一个人买了50万重疾，不幸罹患癌症便可直接获得50万理赔，通俗的讲，这笔钱就是被保人的钱，用来干什么都可以。
不幸罹患大病（重疾），如果购买了重疾险，可以直接获得一笔钱，用来转移经济损失的风险。
古月之前详细介绍过重疾险，推荐大家阅读 挑选重疾险要注意什么 ，可以详细了解重疾险。
百万医疗险：
百万医疗险，是这两年市场最火的保险，短时间内销量就达到了千万级。
它是针对住院进行报销的医疗险，与医保相似，有免赔额、报销比例、医保范围、最高限额。之所以称为百万医疗险，是因为它的报销最高额有几百万。
常见百万医疗险保障内容：
最高限额：100～600万
免赔额：1万
报销比例：100%
医保范围：医保内外都保
从保障内容来看，百万医疗险对医保内外的费用都可以100%报销，而且报销额度高达百万。如果不幸罹患大病，可以起到很不错的保障。
假如一个人得了癌症，治疗费用50万，医保报销了20万，一份百万医疗险对30万自费部分，减去1万免赔额，剩下的29万全部报销。
古月之前详细介绍过百万医疗险，推荐大家阅读 商业医疗险，可以详细了解百万医疗险。
03、重疾险和百万医疗险两者的区别
一个是重疾险，一个是医疗险，两者具体有什么区别。
下文古月详细进行分析：
1、赔付方式不同：
重疾险是给付型，按保额给付。在符合合同约定的情况下，出险时一次性直接给付合同上约定的保险金额。
持有多份重疾险保单亦可同时理赔。比如：
被保人同时持有3份重疾的保单，每份保单保额为50万，一旦出险3份保单都达到达到赔付的标准，可获赔共150万的保险金。
百万医疗险是报销型，实报实销。在符合合同约定的情况下，住院前后门急诊、住院、手术医疗等花费的费用，根据医保报销后所剩余的金额，扣除免赔额后按约定的比例报销（多数是100%）。一般自行先行垫付，后续再凭票据报销。
持有多份百万医疗险保单的被保人，单份保单报销后有剩余付费部分才能用剩下的百万医疗险报销。
我举两个例子比较，便于大家理解：
（1）小A投保了一份百万医疗险
不幸罹患心脏瓣膜疾病，需开胸置换手术。总治疗费用10万元，医保报销6万元，剩下4万元小A自己承担。
后续小A通过百万医疗险进行报销，扣除1万免赔额，报销3万元。
（2）小B投保了一份百万医疗险和50万重疾险
同样心脏瓣膜疾病，费用10万元，医保报销6万元，剩下4万元小A自己承担。
此时，小B通过百万医疗险报销3万元，1万的免赔额自己承担。
同时进行重疾险理赔，获赔50万元，这50万小B拿来干什么都可以。
同是患病后的小B相比小A，自己一分钱都没有出，还有49万元用于康复， 和补偿无法工作没有收入的损失。
2、保障期限不同：
重疾险可选保障期限较多、较长，更为灵活。
常见可选保障期限有：20年、30年、至70岁、至80岁、终身。一旦确定保障期限，合同就会一直保障到规定时间。
百万医疗险保障期限短，有一定局限性。
保障期限基本为一年，交一年保一年，不保证长期续保。目前市面上最长的保证续保期限是6年，依然存在停售风险，无法稳定的获得长期保障。
3、保费费率不同：
重疾险，在缴费期间，每年按合同约定缴纳固定的保费，每年交的保费金额相同。
比如：
30岁男性，购买重疾险50万保额，保障至70岁，30年交费，年缴费3500元。那他30年都是按这个金额交费。
百万医疗险， 保费不固定，会随着年龄增长而浮动增加，有医保与无医保的保费也会有较大差距。
比如：
30岁男，有医保，保费350元左右30岁男，无医保，保费950元左右50岁男，有医保，保费750元左右50岁男，无医保，保费2800元左右。
其实，重疾险和百万医疗险可以类比成我们租房和贷款买房。
租房房东可以在短期内涨租金，也可以在合同到期后就不再租给你。贷款买房是有事先约定好的利率，每次给付固定的金额，不能随便把你的房子收回去。
04、替代关系还是互补关系
有了百万医疗险，还需要买重疾险吗？
答案显而易见，面对大病带来的风险，只有一份百万医疗险，是不能抵抗风险的。
因为：
罹患大病面临的不仅有治疗费用，还有康复费用和失能损失，这两大风险百万医疗险无法承担。
百万医疗险是短期保险，不保证续保，将来某一天可能买不到，如果年龄偏高或身体异常，购买其它保险受限，就无法获得保险保障。
古月比较建议优先通过重疾险来作为大病主要保障，重疾险直接赔付一笔钱，合理运用理赔款，将大病风险转移。
当然，我也非常建议多配置一份百万医疗险，加大保障作用。一份高保额的重疾险+一份百万医疗险，在面对风险时饱有安全感。
所以，重疾险和百万医疗险是互补关系，谁也不能替代谁，但可以互相补充，共同给消费者带来有力保障。
05、最后
这两周一直很忙，工作和生活都给我带来了一些困难，忙于处理接踵而至，又充满不确定性的困难。
写这篇文章时，我的心理情绪得到了舒缓，想想我的困难对比罹患大病的不幸，实在微不足道。难怪有人认为：除了生死，其它都是小事。
文章开头我强调保险要从风险考虑，风险各式各样，也有不同的应对办法，比如规避风险，购买保险转移风险，弱化风险等等。
想想万一真罹患大病，那是多么糟糕的局面，所以我们最好尽可能的规避风险发生，但也配置好保险保障，以防万一发生。
爱你们的古月。
全文完，感谢你的耐心阅读～
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