智囊—古月：
上次的留言活动中，点赞数最高的是一位叫“晴空”的朋友，她给宝宝买了一份重疾险，保额只有10万，想知道要不要补充保额，有没有产品推荐。
重疾险只买10万的保额，古月见过不少，钱花的比买30万保额还多。
这些产品基本都带理财功能，因为重在理财，所以保障通常较弱，保额比较低。
恕古月直言，这么低的保额，在重疾面前起不到什么作用，建议有条件的要补上。
今天古月就这个保额买低的问题和大家探讨探讨。
下文分为五个部分：
01. 保额低为什么补
02. 怎么补充更划算
03. 保额到底买多少
04. 建议哪些好产品
05. 除保额外要注意的坑
提供一份有关保额的智囊，希望有所帮助。
01. 保额低为什么补
重疾的治疗费用昂贵，像10万这样的保额，只能算是起步价。
这里有一张保险业协会规定的25种大病治疗费用表，大家粗略地感受下。（留意单位，有些是按年均来算的）
以高发的癌症为例，治疗费用12-50万，除了手术、检查，80%以上的进口药治疗都无法通过社保报销。
所以最终仍需自己负担高昂的费用，而重疾产生的费用，却远不止治疗费。
举个例子：
当年我外婆生病，不仅需要大病治疗的费用，还有调养费、生活开支、误工费（子女轮番照料）、护工费、康复费（腿脚不灵活要锻炼，子女买的有助于行走的器材等）。
七七八八，花费真不少，好在我父母那辈兄弟姐妹多，有人可以分担。现在多是独生子女，能依靠的少，所以要靠保险搭把手。
而且保额一定要足，如果保额低了，保险起不到应有的作用，所以补充保额很有必要。
02. 怎么补充更划算
给衣服打补丁，都想缝出花来，所以补充保险也要尽量做的漂亮，让自己损失最少。
进行保险补充时，通常我们要了解自己原来保险的情况，比如保额、保费、缴费时长等等。
判断要不要退保，然后再行新保险的规划，将损失控制在最小。
1、缺多少，补多少
如果原来的保险，保费接近缴清，或者本身产品不错，只是保额买低了。这种情况下，不需要退保，直接买一份新的保险对保额进行补充就行。
保额多少，通常以成人保额至少30万，孩子保额至少50万作为参考。
2、全新配置后退保
如果买的保险性价比太低，或者对买新的保险造成较大经济压力，可能要考虑退保。
但是，要把新的保险买好，并且在等待期过了之后，再进行退保，以免出现保障中断的问题。
当然了，一定要记得，在选保额时，睁大眼睛，不能再把保额买低了。
03. 保额到底买多少
保额的选择比较简单，以大家的聪明基本一看就会，如果一遍看不会，只能说古月讲的还不够清楚，大家再多看两遍。
保额选择，涉及的多是重疾险和寿险，两种出险直接赔钱的保险，这两款提供长期性保障，缴费方式也属长期型缴费。
1、重疾险
前面说过，重疾险应对的是重大疾病，因此保额一定要选的足够高，不然起到的作用不大。
通常成人重疾险，保额至少30万；孩子重疾险，保额至少50万。有条件，应该尽量把保额买高。
如果预算不足，可以适当缩短保障期限，而不是直接压缩保额。
2、寿险
寿险，对应的是受保人去世后的家庭经济责任，因此寿险的保额，不仅要覆盖孩子的教育费、家庭过渡时段的生活支出、父母的赡养费，还要包含负债，比如房贷、车贷。
寿险保额一般建议配置年收入的5～10倍。
基础：年收入5倍。假设不幸身故，为家庭预留5年的缓冲时间，等于接下来5年还在继续为家庭提供经济来源。
进阶：年收入5倍+未来几年房贷额。缓冲的同时也将房贷较大压力时期考虑进去。
充足：年收入10倍，基本可以覆盖日常开支、房贷、孩子教育等的经济责任。
具体选择多少，大家还是要根据自己的情况来，要以不给自己经济生活带来较大压力为前提。
04. 建议哪些好产品
涉及到具体产品会比较复杂，因为可选择的太多，古月不清楚读者“晴空”的具体情况，很难给出比较准确的建议。
上周，有写一篇关于儿童定期重疾险的测评文，对现在市面上热销，而且性价比不错的重疾险进行了对比，读者“晴空”和有需要的朋友可以翻阅参考：
05. 除保额外要注意的坑
保险的坑不止保额这一个，古月在这里，给大家提醒几个排名比较靠前的坑（误区），让大家少走弯路。
误区一：一定要通过亲戚朋友买才放心
很多人买不懂的东西，总喜欢找熟人，觉得熟人更靠谱，推荐的东西更好，更让人放心。
但是保险有些复杂，而且入行门槛低，从业人员流动性也很大，亲友本身可能并不专业，提供的产品通常也只能是所在公司推出的。
所以可选择性有限，所以我们可能买不到适合自己的保险。
古月觉得买保险，应该选择专业、有责任心、站在你的角度为你挑选适合保险的人，而不是把熟人当作第一标准。
误区二：一份保险，既要保障，又想理财
2000年左右，保险市场受利率的影响一直比较冷淡，随之保险公司抓住大众心理，设计了理财型保险，在保障功能的基础上加多一份理财收益，市场很快变得火热。
一份保险，既有保障，又能获得理财收益，发掘了不少用户需求，所以分红险、万能险的销量一直很好。
但是，要提醒大家，分红险和万能险所产生的收益，都是需要我们付出成本的，给大家看一张重疾险的价格对比图：
在这样的高成本下，所取得的收益其实并不高，而且保险的保障变得很弱。所以一般基础保障没做好，建议买只有保障功能的保险（消费型保险）。
误区三：偏爱返还型保险，拒绝消费型
大家除了喜欢理财型保险，还偏爱返还型保险：通俗点说，就是到约定时间，保险公司会把保费还给你。
有朋友可能要跳出来：”这么好的保险，推出来就是让我们偏爱的！“
冷静一下，大家稍微理性想想：消费型保险真的会亏吗？保险公司不是慈善公司，为什么会返还钱给我们？
和理财险一样，我们都是付出来了额外的成本的。同样保障，返还型重疾每年要比消费型重疾多几千元保费，这多的钱其实是返还的成本。
而实际上，多交的保费拿出去存余额宝，收益更高。
所以古月强烈建议大家买保险时，要先考虑消费型，而不是花里胡哨的各种理财、返还型保险。
保险的坑不只这几个，想了解更多，可以阅读古月之前写过的文章：
《买保险需要注意什么？回答几万个问题后 ， 我汇总了六大误区》
06. 最后
这篇文章虽然主要是讲保额，但是其他的保险配置道理是一样的，买之前要多了解，大家可以多看看古月之前写的文章，学习一些简单的相关知识。
希望这篇文章对“晴空”，以及遇到同样问题的朋友们有帮助。如果有任何问题，依旧欢迎留言或私信，古月会坚持给大家解答。
全文完～
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