智囊—古月：
保险的复杂之前古月有说过，大家结合自己的投保经历也有体会。
保险种类繁多、涉项复杂，保险产品层出不穷，是造成选择困难的主因。
其实还有一点：保障期限与缴费期限的选择，也会让一些朋友犹豫。
保障期限，由短期到定期，再由定期到终身，包含的期限范围选择广。
缴费期限，由一次性付清到10年、20年、30年自由选择，同样让人纠结。
如果能理清这两点，保险的选择困难症会减轻不少。更重要的是，保障期限、缴费期限与保费直接相关，选择不当，会造成不必要的经济负担。
鉴于此，想和大家谈谈，保障期限与缴费期限的选择。
下文分为三部分：
01. 保障期限与缴费期限
02. 重疾险的保障期限
03. 定期寿险的保障期限
04. 缴费期限
怎么选提供一份有关保障期限与缴费期限选择的智囊，希望有所帮助。
01. 保障期限与缴费期限
我们平时接触最多的四种人身保险为：寿险、重疾险、医疗险、意外险。
医疗险和意外险：多为一年期保险，买一年保一年，没有保障期限与缴费期限的选择；
寿险与重疾险：多为长期型保险，保障期限选择多，多为分期缴费，是大家选择犯难的地方。
其实从另一个角度来看，选择多，意味着更有可能找到适合自己的保险。
因为这些不同保障期限与缴费期限的选择，是基于大家对保险的差异化需求产生的。
比如：
| 有的消费者对寿险的保障需求是未来20年：保至孩子完成学业；有的消费者对寿险的保障需求是未来30年：保至孩子成家立业，自己退休；
| 有的消费者偏好长期的分期付款方式；有的消费者预计未来经济水平下滑，可能无法支付保险的费用，需要短期支付的方式。
如何通过保障期限与缴费期限的选择，获得更好的保障？
重疾险与定期寿险，是我们保险配置中非常重要的部分，同时也是保障期限与缴费期限可选择性最强的两类保险。
古月下面以这两者为例，讲讲保障期限与缴费期限该如何选择。
02. 重疾险的保障期限
重疾险，江湖人称“人生的第一份保险”。
为什么配置重疾险？
患上重疾，对个人和家庭影响巨大：
· 重疾的治疗，需要高昂的医疗费；
· 治疗恢复期间，需要护理、补给等费用；
· 患者通常需要3~5年时间治疗与恢复，这段时间不能工作，收入损失大。
医疗险只能报销医疗费用这一项，其他的费用及重疾导致的收入损失无法得到补偿。这时候重疾险就会被需要。
重疾险的赔付不同于医疗险，是给付型，给付约定保额，多数确诊即赔。比如，买的保额是50w，受保人患合同内约定的重疾，即可获得赔付50w，这笔钱由受保人自由支配。
重疾险选择众多，如何“大浪淘沙”？有哪些要注意？
古月教给大家一个土味口诀：两要两不要。
1.要保额；
2.要杠杆比例；
3.不要考虑返还型；
4.不要盲目追求终身。
1、要保额
保额的选择，决定患重疾后能获得多少赔付，因此理论上越高越好。
但保额高，对应的保费也高；保额低，对应的保费也低。选择的保额过低，重疾险起不到应有的作用。比如十万，无法覆盖重疾造成的损失。
下面是25种大病的治疗费用表，大家可以对照看看，体会一下。
建议：
成人的保额：至少30w
孩子的保额：至少50w
孩子的保额较高，有两方面原因：
· 一方面，孩子年幼，未来的路还很长，患重疾对未来的影响大，加大保额就是加大孩子未来的经济保障。
· 另一方面，孩子的保费便宜，杠杆比例高，小支出就能撬动大保额。
2、要杠杆比例
保险之所以能起到风险转移的作用，很重要的一点在于：杠杆比例。
通俗点说，交少量的钱，将风险来临时要花的高昂费用，转移给保险公司承担。
举个栗子：
小明每年交2000元定期重疾险保费，保额是50万。保障期间不幸患癌症，需治疗费40万。 此时小明不需要自己花钱，因为保险公司会赔付50万。
相当于，小明以2000元的小支出，换取了保险公司50万的赔付，以小支出撬动了大保额。
再进一步，保费和年龄有直接关系，同样的保障：
年龄越小，保费越便宜；年龄越大，保费越贵。
因此古月建议越早投保越好，能获得更高的杠杆比例，转移风险的作用越大。
另一个与杠杆比例有关的因素是：分期缴费。
分期缴费，实际上也是杠杆比例的调整，同样的保额和保障时间，分期缴费时间越长，平均下来每年需要缴纳的保费越少，杠杆比例越高。
比如，20岁男性，50万保额，保障至70岁。
15年交费：3700元/年
30年交费：2500元/年
同样的保障保额，相比之下，缴费30年，虽然总保费更高，但每年需要承受的经济压力更小。
因此，选择上应尽量做到高杠杆比例。
3、不要考虑返还型
保险市场不断更新调整，保险产品已扩展出多种功能，重疾型衍生出三种类型的保障，分别是：消费型、返还型、储蓄型
· 消费型：患重疾，保险公司赔付约定保额；未患重疾，合同到期保险公司不退还保费；
· 返还型：患重疾，保险公司赔付约定保额；未患重疾，合同到期保险公司退还保费；
· 储蓄型：患重疾或身故，保险公司均赔付约定保额，保额一定可以拿到。可以理解为是终身重疾和终身寿险的结合。
乍一看，如果不懂保险，古月和大家一样，会对返还型与储蓄型心动：买他，买他，就买他！
别激动，先回答一个问题：保险公司卖保险是为了什么？
挣钱。再看看返还型与储蓄型的保费，是消费型的好几倍，摸摸钱包，有点犹豫。
古月再来浇一瓢冷水：返还型多交的钱，拿去存余额宝，获得的收益和返还的保费差不多，还能随取随用，拿去做点投资，收益还会更高。因此，不要轻易考虑返还型。
至于储蓄型，综合保障力度高，若身体正常，年老时可以运用储蓄型保险的高现金价值补贴生活，去世后将保额留给家人。但保费较高，购买时需衡量下自身的经济情况。
关于消费型、返还型、储蓄型这三类保险，古月之前有写过相关文章，有兴趣的朋友可以阅览：《消费型保险一直被偏见》
4、不要盲目追求终身
一些朋友在经济情况允许的情况下，想一劳永逸，倾向购买保障终身的产品。
保障终身的产品，确实有优点：
· 无论是患重疾或身故，都能获得赔付，也就是说，保额一定能拿到；
· 一次性保障终身，可避免以后年龄大或身体出现问题时，买不到保险；
· 年龄越大， 保费越高，越早购买越划算。
但是，选择的时候建议大家量力而行，因为终身重疾对应的保费高，可能会带来较大经济压力。
除了不要盲目选择保障终身，其他重疾险的保障期限如何选择？
从保障期限上划分，除了终身型，重疾险还有一年期和定期两种类型。
一年期重疾险：买一年保一年，保障期限是一年。
· 优点：前期价格低，保费杠杆高；
· 缺点：会面临产品停售或不让续保的问题，重疾险健康告知严格，未来身体出现任何问题，可能导致续保困难。
通常只作为暂时的补充保障，不建议长期配置。
定期重疾险：保障限期通常有5年、10年、20年、30年、至60岁、至70岁不等（保险产品不同，提供的保障限期选择不同），由投保人自由选择。
如何选择
考虑两点：保障需求和预算。
重疾风险贯穿我们的一生，因此保障需求一直存在，保障期限的选择应倾向于长期：
· 保费随年龄的增长越来越贵；
· 年龄越大，患重疾的可能性越高，更有长期保障的需要；
· 重疾险健康告知严格，未来身体出现问题，可能买不到保险；
一般情况下，在预算允许范围内，重疾险保障期限的选择越长越好。
但重疾险的选择，最优先考虑的不是保障期限，而是保额，保额不够，重疾险起不到应有的作用。
因此，选择保障期限时应做到：在预算允许的情况下，确定保额后，尽可能选择保障期限长的。
03. 定期寿险的保障期限
寿险按保障期限划分，主要有三种类型：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。
寿险开始多为终身的形式，之后为满足市场不同保障需求，推出了一年期寿险和定期寿险。
一年期与定期寿险的选择，与一定时期内承担的家庭经济责任有关。
通常寿险的保额，需覆盖家庭经济责任：子女教育+赡养父母+家庭负债（房贷+车贷）。主要作用是受保人不幸离逝后，替代受保人承担家庭经济责任。
一年期寿险：买一年保一年，前期保费低，适合年轻人，也适合有了终期寿险，需要短期保障作为补充的人群。
定期寿险：保障期限范围广，选择灵活，是我们讨论的重点，通常有：10年、20年、30年、至60岁、至70岁。
根据经济责任需求的不同，保障期限可做相应调整：
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10年：刚工作为父母而买，等以后成立家庭再重新规划；比较明确未来十年有较高的经济责任。
20年：考虑保到孩子大学毕业工作后独立了；趁着年纪小保费低的年轻人稍加考虑。
30年：保到孩子成家立业；房贷交清。
至60岁：将经济责任维持至退休；家里有两三个孩子。
至70岁：家里独生子，父母年老后需要较大的经济支持，所以将经济责任拉长。
关于寿险的详细内容，之前古月有写过，有兴趣的朋友可以翻阅：《寿险之争：左还是右？》
04. 缴费期限怎么选
缴费期限的选择需要考虑：经济承受能力、杠杆比例、通货膨胀、保费豁免。
也就是在经济承受能力范围内，选择高杠杆比例，有保费豁免，适应通货膨胀的缴费期限方式。
什么是保费豁免？
【保费豁免，是保险公司出于人性化考虑设计的。一份长期险，缴费期一般长达二三十年，如果我们中途身体出现问题，经济能力变弱，后续缴纳保费会造成较大负担。
出于这层考虑，保险公司提出：缴费期间，投保人或受保人遭遇患轻症、中症、重疾或身故时（具体豁免条件要看合同条款），免除后续保费，合同依然有效。】
如果选择一次性付清和短期付清的缴费方式，可能享受不到保费豁免功能。
再回到缴费期限的问题。缴费期限越长，每年需要支付的保费越低：
· 需要承担的经济压力越小；
· 获得的杠杆比例越高；
· 获得保费豁免的可能性越大；
· 拥有更多的自留资金，用于投资理财，削弱通货膨胀带来的影响。
综上考虑，尽量在预算范围内，选择缴费期限长的缴费方式。
还有非常重要的一点需要考虑：年龄。到达一定年龄后，比如退休年龄，经济能力会减弱，此后继续负担保费可能造成较大压力。
关于这一点，保险公司也有考虑：缴费期限会受到年龄的限制，达到一定年龄后，可选择的缴费期限会缩短。比如，一般超过35岁，保险公司不再提供30年的缴费年限。
建议：
30岁以下，尽量选择缴费期限长的缴费方式；
30岁以上，年龄与缴费期限之和，最好控制在60岁接近退休的范围内。
05. 最后
保障期限与缴费期限的选择并不复杂，重点在于明确自己的需求与预算。
通常，在保证保额的情况下，尽可能在预算范围内，选择保障期限长、缴费期限长的方式。
希望看了古月的分析，大家能有所收获。
延伸阅读：
智囊保：买保险需要注意什么？回答几万个问题后 ， 我汇总了六大误区
全文完，感谢你的耐心阅读。
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