保险‘福利’的秘密：投保人必须要知道的保费豁免

智囊—古月：

Hi, 欢迎大家关注智囊保，专注解决保险问题的智囊。

2015年4月，苏州的程先生给女儿买了一份年交20万的保险，缴费10年。

同年12月也就是在投保后大概7个月，程先生上班时肚子疼，到医院治疗确诊为急性胰腺癌，经过3个月的治疗，于2016年3月不幸身故。

由于程先生给女儿买的保险带有投保人身故豁免功能，所以保险公司豁免了第二年至第十年的保费，共计180万，合同权益不变。

这份豁免，对这个家庭而言，是不幸中的万幸。越来越来多人在投保时，会考虑豁免，但要如何选择？

下文分为四部分：

01、 什么是保费豁免

02、保费豁免有什么形式

03、是否需要保费豁免

04、投保豁免的延伸问题

提供一份关于保费豁免的智囊，希望有所帮助。

01、什么是保费豁免

一份长期险的交费期一般为二三十年，如果中途身体出现严重问题，后续还需交齐保费，无疑会带来较大的经济负担。

保险公司出于人性化考虑，设计了保费豁免功能：在交费期间，投保人或被保人达到豁免条款约定情况（轻症、重疾、身故、残疾等），可不在缴纳后续保费，合同依然有效。

古月举三个例子，方便大家理解。

大人给孩子投保：

一位父亲给孩子投保一份终身重疾险，每年交费5000元，30年交费。

如果这位父亲在第5年不幸去世或罹患重疾，后续25年保费费可能家庭无力承担，面临进退两难，继续交会有压力，退了会有损失而且保障就没了。

投保人豁免：如果这份保险有投保人保费豁免，后续十几万的保费就可以豁免，合同依然有效。

给自己投保：

一位30岁女性给自己投保一份终身重疾险，每年交费1万元，20年交费。

如果她在第6年不幸罹患轻症，接下来的赚钱能力下降，每年还需交费1万元的保险可能无力承担。

被保险人豁免：如果这份保险带有被保险人豁免，赔付轻症后，后续十几万保费得以豁免，继续享有重疾等其它保障。

给配偶投保：

丈夫和妻子互相给对方投保一份终身重疾险，每年分别交费8000元和1万元，20年交费。

双豁免：如果两份保险都自带被保险人豁免，同时又有投保人豁免，夫妻其中一人出险，两份保险后续保费都可豁免。

丈夫出险：自己的重疾险可以豁免，作为妻子重疾险的投保人，妻子的重疾险也可豁免。

妻子出险：自己的重疾险可以豁免，作为丈夫重疾险的投保人，丈夫的重疾险也可豁免。

从上面几个例子我们可以得出保费豁免的几个重要信息：

保费豁免是针对一份保险剩下还需交的保费，20年交费则有19年豁免期（首年保费已交）。

触发保费豁免的条件不同，可能轻症、重疾、身故均可，也可能只有身故，具体要看条款约定。

一份保险分投保人和被保险人，投保人是负责投保缴费的，被保险人是保障对象。豁免分被保险人豁免、投保人豁免。

02、保费豁免有什么形式

越来越多人重视保费豁免功能，它的意义在于：不幸出险时意味着身体异常造成了「经济大压力」，保费豁免能转移还需继续交保费的「经济小压力」。

目前保费豁免主要有三种形式：合同自带、作为附加险捆绑主险、单独附加险。

下面给大家简单介绍一下。

合同自带：

合同自带是指本身合同里就有豁免条款，自带豁免功能。但基本上只针对被保险人豁免。

自带被保险人豁免是目前保险市场的趋势，这一功能已经成了很多重疾险保障责任固有的部分。

作为附加险捆绑主险：

它和合同自带豁免非常贴近，主要也是针对被保险人豁免，通过捆绑主险的方式达到被保险人豁免功能。

为什么个别保险公司要这么做呢，因为可以相对比较灵活，比如：多收几十块附加险保费，调整豁免条款约定（保不保轻症豁免？保不保残疾豁免？等）。

单独附加险：

单独附加险主要针对投保人豁免，也有极个别保险不自带被保险人豁免，又不捆绑主险，但提供单独附加被保险人豁免。

现在不管线上还是线下投保，基本都会提供附加投保人保费豁免选项，结合豁免的保费额度，投保人年龄等情况，额外交费附加投保人豁免。

比如：

30岁丈夫给妻子投保一份重疾险，保费8000元，交20年。附加投保人豁免。

针对8000元保费额度，每年投保人豁免保费可能需交500元，交19年（首年保费已交）

同样情况下，如果丈夫35岁，投保人豁免保费可能需要600元，因为35岁的风险稍微大些，触发豁免的概率高些。

或者重疾险保费是1万元，豁免保费也会高些。

虽然豁免有三种形式，但其核心点无外乎在于针对被保险人还是投保人？免费还是额外交费？

只要我们抓住这两点，便能较好的理解。

03、是否需要保费豁免

保费豁免功能体现了人性化初心，很多产品在宣传时会特别强调豁免功能，导致不少朋友觉得没有豁免的产品不是好产品。

却忽视了豁免的条件、豁免的成本、豁免的需求。所以是否需要保费豁免，我觉得一定要结合具体情况。

古月找了五款重疾险的保费豁免情况，带大家来分析是否需要保费豁免。

（点击查看大图）

从上图中，我们可以直观了解到：

豁免的条件：

不同产品对豁免的条件不同，有些只对发生重疾、身故豁免，有些轻症、中症、重疾、全残、身故都可豁免。

我们知道，疾病的发展是由轻到重，越严重的情况发生概率就越低。

对应重疾险保障的递进关系是：轻症—中症—重疾—全残—身故。

所以，如果重疾险包含轻症等比较全面的豁免功能，显然是更实用的。如果只是重疾或身故才能豁免，我们就需要三思了。

豁免的成本：

附加投保人豁免，需要额外交费，这部分也是买保险的成本。

不同产品的投保人豁免需付出的成本可能不同，有些产品比较高，有些比较亲民。

而且豁免的成本还和投保人年龄、保险保费有直接联系。

一般情况下，投保人年龄越大，豁免需交的保费就越高；保险保费越高，豁免需交的保费就越高。

前面的图中可见：

40岁宝爸比30岁宝爸附加投保人豁免成本高一倍左右。

50万保额和30万保额（对应保费越高），附加投保人豁免的费用明显多几百元。

所以，如果投保人年龄比较大，本来保险保费一年四五千元，附加投保人豁免要一千多，就得斟酌附加的必要性了。

或保险保费一年几万，附加投保人豁免需要付出较高的成本，如果会带来缴费压力，也要斟酌附加的必要。

豁免的需求：

虽说保险保的是万一，但它的核心功能是转移风险，有些情况的发生对个人或家庭不会造成风险。

结合保费豁免，古月觉得它很好，但不一定是刚需。

比如下面4个情况：

1、保险保费一年几百元，有没有豁免我觉得没那么重要，几百元对多数家庭来说没有压力，不会造成风险。

2、生活健康，坚持运动，定期体检等的投保人，如果给孩子/配偶投保的保险保费在能力范围，我也觉得附加投保人豁免不是刚需。

3、家庭条件较好，有不错的储蓄和固定资产，这个情况附不附加投保人豁免是选择问题，不是必要性的。

4、投保人已有高额保障，万一投保人不幸出险可获得高额赔付，这笔钱的一小部分就足以支付其他被保人保险的后续保费。

但对以下情况，古月非常建议考虑保费豁免：

1、家庭单经济支柱为一家人投保保险保障，这点相信大家很明白。

2、事业上升期，面临生活、工作双重压力的年轻夫妻，夫妻互投双豁免，可以把保障最大化。

3、单亲妈妈/爸爸为孩子投保。

综合来看，保费豁免是一个不错的功能，但也需结合具体情况分析是否需要。以上是我的一些想法，大家可作为参考。

如果你需要专业指导，可以在后台给我留言，或咨询身边专业人士。

04、投保豁免的延伸问题

在考虑是否需要附加投保人豁免时，古月还梳理了两个延伸问题：投保人豁免的健康告知，豁免下如何选择交费期限。

下面给大家解答。

投保人豁免的健康告知：

投保人附加投保人豁免险，其实等于给自己买了一份小额重疾险，保额等于这份保险的保费。

如果投保人出险罹患轻症、重疾等，保险公司赔付被保险人保险的后续保费，刚好兑付了整份保险后续还需交的保费，

所以也需要进行健康告知。

一般情况下，投保人需要进行的健康告知与被保险人是一致的。但如果涉及健康告知需要告知审核时，投保人的审核相对会宽松些。

豁免下如何选择交费期限：

现在重疾险基本都会提供20年或30年交费，难免会有投保人纠结如何选择。

20年交费：交费总额低，但每年交的多一些，20年期限不会有一直要交费的压迫感。

30年交费：交费总额比20年高，但每年交的少，可以让杠杆比例最大化。同时更可能获得保费豁免。

考虑「保费豁免」，以及通货膨胀影响下越后期的「交费压力越小」，多数情况古月建议优先考虑30年交费。

但如果年纪比较大，或家庭条件不错，20年会是更合适的选择。

具体选择可以综合多方面因素考虑，没有标准答案。

05、最后

保险投保消费的两大人群分别是：23～40岁的家庭支柱，40～60岁中老年，前者注重保障，后者关注理财储蓄。

古月接触前者居多，当然我也是众多前者里的一员。所以我能切身感受到这个人群的不易。

为了家庭，精打细算，时刻在奋斗，担心风险等等。

有朋友善意提醒我的文章字多、篇幅长、很难耐心读完。其实我内心很清楚，之所以这样，是因为我想把每个问题讲全面，总忍不住给不易的人多说两句，起码在保险上容易一些。

目前智囊保只有我一人运营，在排版、表达上有很大优化空间，我会逐步改善，并坚持贯彻：专注解决保险问题的智囊。

觉得有用，还请点赞~ 希望能获得你的支持， 笔芯。

全文完，感谢你的耐心阅读。

关注智囊保，给你带来中立、客观、朴素的保险信息