决定支付方式的不是商户，而是客户。每年2000亿的支付成本，看起来是商户在付，实际上羊毛出在羊身上，都是由客户买单的，商户的定价上已经包含了这个费用。这2000亿转化的实质，是客户可以不带卡，不带现金，便利的同时避免了很多不安全因素。从第三方支付的发展增速上可以看出，大家是认可这个为了便利和安全所支付的成本的。
第三方支付除了具有更便利、更安全的功能，更重要一点，是解决了文中所说的“利息高的支付结算就不方便”的问题。如果用银行卡，定期与活期是两个账户。而在零钱通和余额宝中，这是一个账户，客户可以在享受2%利息的同时，拥有最便利的支付条件，银行卡不具备这个功能。数字人民币倒是拥有支付便利，但由于没有利息（这是数字人民币设计时候的根本原则，保证不与商业银行争利），那就等于大家要用2%的成本来享受数字人民币的便利，这样的事有多少人会去做呢？
如果一个商家坚持只使用数字人民币，那他的行为必须要有一个前提，就是立法禁止零钱通和余额宝们的存在，否则这个商家只有倒闭一条路可走了。