在说重疾险之前，先把的专栏文章贴一遍，避免保险小白们get不到关键点。
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建议大家先看之前的文章，然后理解这篇文章就不会有大问题了，不会反复问些已经写过答案的问题。
一、关于人身产品的分类
目前保监会还没有改人身保险产品设计规范的前提下，人身保险产品就是这么分类的，这个在之前的专栏文章也有写过。目前大家最关心的健康险，可能还会出现医疗意外险，但是目前还没有正式定论，属于讨论稿。
二、关于健康险中大家最常见的医疗险和重疾险的区别，请大家去看前面的专栏文章。
简单的说，医疗产品报销医疗费用，重疾产品一次性给付重疾保费。
三、重大疾病保险产品的价值
1、功用：主要作为收入补偿产品，由于重疾发生后的医疗和恢复周期都很长，被保险人此时会失去工作收入，有可能还有营养费、医疗费、护理费等一系列附带损失出现，重疾保险金可以对冲部分收入损失和疾病附加损失。
2、保额：根据功用来说，原则上，重疾产品的保额应该为年收入的五倍以上，因为重疾的五年康复率，决定着未来的健康情况，一般来说，五年可以康复的，短期内复发的几率比较低。但是在保额的计算上，又是综合看的，和收入、其他保障情况、人身保额等要综合来看，和支付能力也很有关系。一般人，重疾的保额不应该少于30-50万，当然这个保额也许在未来不够用，不过目前的经济状况很大程度上决定了保额的多少。
四、不同重疾产品的选择
1、从周期上分为短期产品和长期产品
期限长短，主要涉及到续保问题。短期产品停售以后，无法续保。短期产品续保同样涉及到健康核保问题，一旦身体不符合投保条件，就会造成无法续保。长期产品因为投保后不再涉及核保问题和停售问题，会有较长周期的可靠保障。
结论：短期产品适合身体健康的儿童和年轻人。长期产品适合30岁以上或者身体情况并不是特别理想的人。
2、消费型重疾和返还型重疾
这个概念实际上是销售人员强加的，便于普通客户理解。
消费型重疾，就是在保险期间，发生了约定的重疾，一次性给付重疾保险金的产品。给付后，一般情况下保单失效，或者根据合同约定，有多次给付责任的产品继续对未给付的疾病种类有效保障。
返还型重疾，其实是消费型重疾产品+寿险产品的组合，例如把两全保险或者终身寿险作为主险，提前给付重疾作为附加险，或者是额外给付重疾作为附加险。
所谓提前给付重疾，是作为附加险的重疾产品和主险的寿险产品共用保额，一旦发生约定保险责任，一次性给付保额，保单终止，无论是重疾责任或者寿险责任。
所谓额外给付重疾，是说重疾的保额是单独的，一旦发生重疾，首先给付一次重疾保险金，在这之后，如果被保险人身故，则再给付一次身故保险金，主险的寿险产品和附加险的重疾产品相对独立。
这么说可以看出：所谓返还型重疾，无非是两款保险产品捆绑销售了，所谓的保费返还，不过是寿险产品在发挥作用，而重疾保险的责任始终没变，所以这类产品必然比纯重疾产品要贵，因为多了一份寿险责任，也就要额外花费一份保费。
结论：原则上说，一般人选择消费型重疾产品就可以，因为消费型重疾产品性价比高，杠杆率高，更加符合保险的基本保障概念。短期产品一般都为消费型产品。
但是家庭的主要收入来源者，由于本身需要寿险保额，也可以选择有寿险责任的“返还型”重疾产品，这样可以减少购买纯寿险产品时候的保额限制或者核保限制。
3、关于保障疾病种类
关于重疾数量：中国保险行业协会规定了25种重疾为所有公司重疾类产品中必须承保的，这25种重疾涵盖了96%以上的发病率。其他更多的疾病种类的承保，都属于锦上添花，有公司重疾产品保障疾病类型高达100种以上，其实在费率上的影响并不大，只是对被保险人来说，保障的范围更宽了，是个好事儿。但是不用纠结于疾病种类数量的问题。
关于轻症重疾：所谓轻症重疾，就是也属于比较大的疾病，但是还没有到重大疾病的程度，所以叫轻度的病症重疾，这些保障的疾病，大都是常见的。比如由于心梗做的支架，就属于轻症重疾，而不符合重疾的定义，重疾中要求开胸手术才算。所以轻症重疾是非常有必要的，如果产品中有更多的轻症重疾保障，一定要选择。
多次给付重疾：所谓多次给付，是把承保范围内的重疾，根据发病的病理病因，分为四五个类别，每发生一个类别的重疾就给付一次，最多到所有疾病类别都给付。这类产品经常被销售用来夸大保额。在实际医疗中，一个个体罹患多种重疾的比例并不是很高。这类保险责任并非没有必要，但是要在实际中看，多次给付重疾比一次性给付重疾在保费上贵出了多少。如果比例不高，是可以选择的，如果太贵，则没有必要了。
五、关于不同重疾产品的选择
1、儿童：建议选择一年期重疾产品，一下选择长期重疾产品没有必要。
原因主要因为应该本着先成人后儿童的原则，保费的支出应该更多倾向成人（家长）。另外，随着保险的发展，未来还会有很多更好的产品，家长完全没有必要一次性给孩子买一大堆保险产品。
关于儿童保险的选择，可以看：
儿童一般只需要：意外、医疗、重疾三类产品即可。儿童的重疾类型产品，买到18岁成人或者22岁毕业即可，剩下按照年轻人的思路来重新梳理规划购买。
2、年轻人：刚工作-结婚前，身体较好
如果身体健康，较少烟酒嗜好，这个阶段，因为收入水平不高，仍然以短期重疾为主，一年期重疾产品便宜，性价比高，可以获得较高保额的保障。
3、已婚--已育：
这个阶段，由于家庭责任增加，面临上有老下有小的局面，开支也较大，但是健康状态在下降，一般在30岁-35岁前后，建议短期重疾产品和长期重疾产品叠加购买，一方面确保保额充足，一方面降低成本，同时防范身体健康情况的下滑导致核保的困难。
4、35岁-40岁：
这个阶段必须购买长期重疾产品了，如果家庭经济条件比较紧张，可以选择消费型长期重疾产品，比如弘康的健康一生A，对于经济条件较好，或者是家庭的顶梁柱，需要寿险保额，或者由于亚健康，需要人工核保，只能选择线下产品的投保人，则可以选择“返还型”重疾产品，一方面增加寿险保额，一方面通过人工核保来提高购买可能性。
5、45岁以上：
进入重疾产品的购买困难期，这个时间如果还没有购买重疾产品，则产品性价比越来越低，杠杆率也非常低，不建议再购买。高龄人群可以考虑防癌产品，获得部分保障。
六、重疾选购中的十项基本原则和技巧
1、先成人后儿童：这个原则说过很多次了，不再赘述。
2、先保额后保费：先考虑保额充分，获得足够保障，比如用短期重疾和长期重疾搭配来提高保额，降低保费成本。
3、先有后优：不要期待有完美的保险产品，从无可能，一定要先有保障，再不断优化保障。
4、购买的产品越纯粹越好，不要或者少买混搭保险责任的产品，例如购买万能险来增加重疾保额，这种思维是本末倒置。
5、先网销后线下：网销重疾产品的性价比高于线下产品，主要是费用率低，但是线下产品有人工核保，可能一些网销产品无法达到健康要求的人，只能考虑线下产品。
6、短期产品看性价比，长期产品看品牌：购买长期产品，必须找一家可靠的保险公司，尤其是服务好的公司。
7、同期投保：如果身体有健康问题，需要人工核保，建议同时向多家公司投保，选择给出核保条件最好，产品性价比最合适的公司来投保。
8、多家投保：可以在多家保险公司投保，比如一家买短期产品，一家买长期产品，多家投保的好处还有分散风险的作用，同时不同的产品，也能扩大保障责任和范围。
9、慎选海外产品：香港等海外产品慎重选择，一方面是理赔的复杂性，一方面是跨地域的不便捷和成本的增加，再加上律师成本、外汇转换限制和成本等方面的影响，重疾类产品，不建议在海外购买。
10、综合考虑：在购买重疾产品的时候，一定和既有的保障、经济能力、家庭结构等因素结合起来综合考虑，不要妄图一次买到位，如果年轻，可以不断调整和增加保额，一方面是收入的增加带来保额需要相应增加，支付能力也会提高，另一方面保险产品也在迭代更新，总会有更好的产品出现，所以在健康条件允许的情况下，可以逐步增加保额和选择产品。有些买的不合适的产品，可以退保或者减额交清。
最后还要提示各位：保险购买是个复杂问题，不要冲动购买，也不要光听销售人员忽悠，还是要慎重选择，因为选择有成本，退保有损失。保险购买要综合考虑，量力而行，五年左右要审核一遍既有保障，看看有什么新产品，哪些保额需要调整和补充。
其他未尽问题，欢迎各位留言交流。