人生不同阶段的保险选择(第一篇:孕妇和少儿)

人生从摇篮到天堂,不同阶段有不同阶段的特点和保险需求,社会也在发展变化,保险产品也在更新迭代,我只说当下的一些建议。

这文章是个父爱版的推荐,我知道你们不喜欢复杂,我尽量说的简单直接;我知道你们搞不清保险,你们知道我还算个保险专家。那你信我就好,我全部良心推荐。至于你怎么规划自己的保险,那是你的决策,我能说的,都在下面:


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人生不同阶段的保险选择(序篇:购买保险前的重要提示)

人生不同阶段的保险选择(第一篇:孕妇和少儿)

人生不同阶段的保险选择(第二篇:青年阶段)

人生不同阶段的保险选择(第三篇:壮年阶段)

人生不同阶段的保险选择(第四篇:中老年阶段)


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第一部分:孕育

原则:母婴安康类型产品,主要是对孕产期间的母婴风险而推出,也有给予婴儿健康筛查的基因检测和关联保险产品,类型较多,不一一列举,有些是和妇产医院合作。主要目的是对冲可能发生的母婴健康、疾病风险造成的经济损失。随着二胎政策和城市发展,育龄推迟已经成为常见现象,高龄产妇的风险较多,需要类似产品做些对冲保障。

众安母婴疾病保险——好孕保(点击蓝色字体看详情),唐氏筛查染色体异常保险金2500元,儿童听力障碍保险金1万元,保费60元,尊享版为一倍保额和保费。

永安安孕健康保险(点击蓝色字体看详情),助孕医疗,妊娠并发症住院医疗,新生儿重症及手术,婴儿严重先天畸形,妊娠身故五大责任,四个计划可选,200-1000元保费。

补充:母婴类产品的保单受益人选择,最好选择为女方的父母,至少有一半是女方家庭成员,投保人既可以是丈夫,也可以是准妈妈。因为一旦准妈妈有任何风险,最伤心难过的一定是女方的家人,财富的补偿是一种安慰,也不容易引起后期不必要的纷争


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第二部分:儿童

原则:先说儿童并非因为儿童重要,而是生命伊始,按照生命顺序说,家长的保险重于儿童,切记!

儿童分为三个部分,一个是0-3岁的幼儿,一个是4-9岁儿童,10-18岁的少年

0-3岁是个疾病高发的阶段,所以医疗类产品在这个区间的价格都会贵

关于儿童投保,保监会有相关保额的限制《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(点击蓝色字体看详情)

简单说:10岁(不含)以下儿童的身故保额不超过20万元,10-18岁的儿童身故保额不超过50万元

儿童保险的配置核心是意外、医疗、疾病的保障,教育金等都在其次。以短期保险产品为核心,即便是重疾、教育金等类型的长期产品,最好保险周期也在25-30岁左右结束,不需要安排到孩子的终身。保险产品的迭代和发展很快,在父母都没有保障齐全的时候,过早的安排孩子的将来风险是本末倒置。

很多人开始考虑保险在有了孩子以后,营销员卖的很多产品都特别贵,责任叠加不说,费率还不合适,奔着家长爱子心切就去了,动不动花个成千上万的,我见过一个家庭的保险支付能力2万元,其中1.6万都给孩子买保险了,这个大错特错,我们上面讲过原则:先成人、后儿童。还有的家长给孩子买终身的保险,这个完全没有必要。


每个孩子都需要的学平险

在买商业保险之前,能给孩子上社保是最好的,对于已经上学的孩子来说,推荐要购买学平险

推荐太平人寿的这款学生学平险,7-22岁可以购买,分为中小学生款和大学款

太平人寿学平险(点击蓝色字体看详情),分为中小学组合大学组,各有两档,作为学生的基础保障,必不可少。


一般家庭先考虑儿童的三个核心保险产品

产品的选择建议:

#意外险不用说,都应该买,但是一定要有意外医疗保险责任。

#医疗险要根据经济能力和保障情况来看。

如果家长有团体补充医疗可以附带孩子,或者事业单位、公务员可以报销孩子医疗费用,直接去买高额版就可以了。

如果没有地方报销孩子的基础医疗费用,可以基础版和高额版一起买。

如果支付能力有限,首选基础版。

如果经济能力较好,可以关注高端版。

特殊版根据各自所在城市的情况和各自需求购买即可。

#疾病险:应该买,推荐买短期产品,并不推荐长期,主要是产品迭代比较快。另外不放心的话,可以长期短期产品结合买,各买一点。注意保监会对于保额的限制。


1、意外险:

目标:防止儿童因意外导致的伤残或者死亡带来的财务损失,伤残方面主要是担心伤残后的生活成本补偿,死亡部分主要是覆盖事后成本。保额是要遵循上面保监会的相关规定。

记得要同时买意外伤害医疗保险产品

产品推荐:

雪球-平安少儿意外险(点击蓝色字体看详情),30天-17岁可保,10/30/50万保额三档,优势:便宜够用;存在问题:30万保额,超保监会的限制要求了。

中意少儿意外险(点击蓝色字体看详情),3-18岁,10/20/30万三档保额,优势:便宜够用,不存在超保额问题;不足:保额只到30万。


2、医疗险:

医疗保险的作用主要是补偿医疗费用造成的财务损失,由于医疗体系和骗保的常态化,以及信用体系的不完整,商业医疗保险的保额都会有限制,起付线低的,保额不会高,保额高的、起付线不会低。


A、基础版:

阳光少儿门诊住院医疗保险(点击蓝色字体看详情),30天-25岁可保,每份只要220元,最多买5分,门急诊住院费用都可以报销,最高5万元。

雪球-少儿门诊护小保2017(点击蓝色字体看详情),28天-17岁可保,分有无社保款,门诊保额5000,住院保额2万...

雪球-少儿住院万元护(点击蓝色字体看详情),30天-17岁,分为基础版、经典版、尊贵版,保费60-160元/年,住院保额5万元


B、高额版:

平安e生保2017(点击蓝色字体看详情),0-60岁可投保,续保可以到99岁,一般医疗保额300万,恶性肿瘤医疗300万,免赔额1万元,主要用于大额医疗开支的财务损失补偿,同样适用于由于意外造成的高额医疗费用的补偿,之前这个部分是个空白。

众安尊享e生2017(点击蓝色字体看详情):0-60岁可投保,可续保到80岁,保额相同,价格上比平安优惠,但是财产保险公司出品的,将来产品再升级也无法保证续保,这类“百万医疗”产品,都是承诺续保。

太平超e保医疗保险,比平安的产品便宜些,恶性肿瘤0免赔,增加4万元恶性肿瘤住院补贴。但是暂无非微信端链接。


C、高端版:

平安宝贝健康计划(点击蓝色字体看详情):儿童私立医院就诊,无需排队,医疗费直付。总额100万。仅限北京、上海、天津、苏州。

万欣和海外重症医疗保险(儿童计划)(点击蓝色字体看详情):基础版/标准版/VIP版,保额300/万600万/1200万,价格398-1045元


D、特殊版:

少儿白血病:

众安少儿白血病保险(点击蓝色字体看详情):0-17岁可买,保额2-30万,保费5-82元,一年期保险产品,带海外专家视频诊疗。

永安少儿白血病保险(点击蓝色字体看详情):便宜实惠不解释,0-17岁可买,50万保额,80元/年。

雪球-平安少儿白血病保险(点击蓝色字体看详情):30天-17岁,10/20/30万保额三档,含额外轻症保障,保费30/60/90元/年。


少儿齿科:

众安儿童齿科保险(点击蓝色字体看详情):三个版本,168元-498元/年,与乐牙网合作产品,全国多个齿科诊所可用。

永安马泷美华种植牙及正畸保险(点击蓝色字体看详情):8-75岁可买,意外种植牙0自付,10万保额;非意外种植牙60%自付,66万保额;正畸修复60%自付,20万保额。每年只需要880元。限制是只能在马泷美华的诊所。

永安齿科保险美白计划(点击蓝色字体看详情):60天-75岁,儿童分普通和全面两档,保费1299/3599元/年,分为预防、基本、复杂、意外、附加服务5个保障方面。与欢乐齿科合作的产品。

永安齿科保险洁白计划(点击蓝色字体看详情):60天-75岁,儿童分普通和全面两档,保费2980/5000/年,分为预防、基本、附加服务保障方面。报销比例更高。与瑞尔齿科合作的产品。


3、疾病险:

弘康贝健康少儿重大疾病保险(点击蓝色字体看详情):30天-19周岁,30万+6万保额/210元/年,65种重疾+额外15种轻症保障。限制地域问题,可以先选择可购买地域,再保全变更回自己实际居住地址。性价比高,一年期保险。如果将来有更好的产品,可以随时更换。

小雨伞-阳光少儿定期重疾险(点击蓝色字体看详情):30天-17岁,最高45万保额,保额逐年递增,第三年后才能达到最大保额,长期保险,但仅有41种重疾保障,无轻症重疾保障,保障周期20/30年,交费期20年。长期产品购买后,持续交费,无产品停售风险。

在这三个主要产品之后,可以考虑

家长责任保险,所谓熊孩子险,平安官网有售,人保的也不错,都可以去看看,这保险的用途就是孩子捅了篓子,弄坏了东西,保险可以赔,当然是按条款赔。

儿童教育金保险:其实就是一个短期两全保险,相当于强制储蓄教育金,不过目前没有我满意的产品,就没啥推荐的了。


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关于成人的保险,我们会分三个部分,青年、壮年、中老年

感谢大家关注后续

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精彩评论

年周期2018-01-04 12:32

丘总,中老年篇求链接

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古佛11-08 21:55

南通平安人寿,保险也可以联系我

多个可09-03 22:18

小孩子有腺样体轻度肥大在吃药治疗,能投保平安e生保吗?

笼中7-104-26 11:40

后面的呢,没有了。