人生不同阶段的保险选择(序篇:购买保险前的重要提示)

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人生从摇篮到天堂,不同阶段有不同阶段的特点和保险需求,社会也在发展变化,保险产品也在更新迭代,我只说当下的一些建议。


 这文章是个父爱版的推荐

我知道你们不喜欢复杂,我尽量说的简单直接;

我知道你们搞不清保险,你们知道我还算个保险专家,那你信我就好,我全部良心推荐。

至于你怎么规划自己的保险,

那是你的决策,我能说的,都在下面:


 咳咳!!再重复一下保险购买的重要提示和核心要点(敲黑板!!!): 

 保险分为财产保险和人身保险,我们今天重点聊人身保险。


 根据中国保监会对于人身保险产品设计的要求,保险产品按照两个方式分类。 


从保险的责任来分,分为四个类型的保险产品: 

 1、意外保险:有好多细的产品分支

2、健康保险:包括医疗保险、疾病保险、护理保险、失能收入损失保险 

3、人寿保险:包括两全险、定期寿险、终身寿险 

4、年金保险包括普通年金保险、养老年金保险 


 从产品的设计类型来分,分为四个类型的保险: 

 1、普通保险

 2、分红保险 

 3、万能保险 

 4、投连保险 


 但是对于很多人来说,看起来仍然是一头雾水。 

我根据保险产品的功能,把保险分为两个类型,一个是基础保障型,一个是资金管理型。 


基础保障型的保险主要包含意外险、健康险、人寿险这三种类型,由于健康险中的失能收入损失保险、护理保险在市场上并不常见,也不是主要需求,我们将这两种产品先忽略;在人寿保险中的两全、终身寿都属于偏向资金管理的产品,我们只谈定期寿险。 

所以,普通人的四项基础保险产品为: 

1、意外险 

 2、医疗险 

 3、重疾险 

 4、定期寿险 


 资金管理型的保险产品,主要是带有资金管理性质的中长期储蓄或者理财类型的产品,同时还具备保险条款的法律属性,和一定的保障责任,比如两全保险、终身寿险、万能保险、投连保险、年金保险等。这个类型的产品,主要的功能是资金或财富的管理和规划,但是购买序列在基础保障型的保险产品之后。 

 根据购买的需求,主要有以下六个类型: 

 1、儿童教育金为需求的两全保险 

 2、养老金储备为需求的养老年金保险 

3、财富传承(遗产规划、规避遗产税)为主要需求的终身寿险 

4、财富管理(财产转移)、避债等需求的普通年金保险 

5、长期储蓄需求和轻度保障需求结合的万能保险 

 6、中短期理财需求的投资连结型保险 


 购买保险的四项基本原则: 

1、先社保、后商保 

2、先成人、后儿童 

3、先保障、后理财 

4、先保额、后保费 


 买保险主要买功能,不是买收益,千万不要把保险当做投资来看待,即便是资金管理型产品,也是冲着财富管理的功能买,收益只是个参考值。 


选保险产品不是单纯比较保险责任和费率价格,保险有太多的细节和门道,比如投保规则、核保规则、保全规则、理赔规则,其实都很重要,一家企业的偿付能力、投资能力、股东稳定性、经营思路、服务能力、技术能力,这些也很重要。

简而言之,短期保险看价格,长期保险看品牌,不能单纯图便宜而把自己的保单至于有经营风险的保险公司中。 


保险是风险管理也是财产管理,也是一份法律合约,所以保险具有损失补偿、法律合约、财富管理三个方面的价值。

其中的投保人、被保险人、生存保险金受益人、身故保险金受益人,都从属不同的财产属性,具有特殊的法律地位,如何制定角色,都是很重要的内容。


保险产品没有最好,每个产品都有自己的特点和价值,只有适合自己的才是最好的,每个人的情况不同,要选择适合自己的保险产品。

产品是有性价比问题,但是最终的选择还要依从个人的情况和偏好。 

选择保险产品时,不要过于纠结产品的细节问题,要先有再优,至少要有保障了,再选更好的,不能让自己财务裸体,任何产品都不会完美。 


要每隔3-5年重新检视一次保单: 

1、了解保单的情况,各种保险金的交费和领取时间,续保情况等; 

2、要重新梳理保障的缺口,收入的增加和需求的调整; 

3、看看市场上产品的迭代情况,有没有要调整补充的产品; 

4、要向保单的托管人告知保单的情况、理赔流程和所需资料; 

5、向保险公司客服提交保全变更申请,调整已经变更的保单相关人信息。 


 从个人保险购买渠道的推荐来说,首推网销产品,其次是电话销售的产品,再次是经代渠道产品,最后是代理人产品,银保产品暂不推荐,主要渠道在剧烈变化中。 当然,如果你单位组织购买团体的保险产品,比如税优医疗保险、团体重疾、团体年金等类型产品,还是值得优先购买的。 

 市面上还有许多不同类型的保险产品、不同场景下的保险产品,比如快递险、旅行险、户外运动保险、体育比赛保险等,这些非主流碎片化的产品,我们暂且按下不表,有机会再聊。 啰嗦完上面这些,我们开始聊聊人生不同阶段的主要保险选择,对普通家庭而言的一般状态


电梯前往:(点击下面蓝色文字)

人生不同阶段的保险选择(第一篇:孕妇和少儿)

人生不同阶段的保险选择(第二篇:青年阶段)

人生不同阶段的保险选择(第三篇:壮年阶段)

人生不同阶段的保险选择(第四篇:中老年阶段)

精彩讨论

资深保险人丘斌斌2017-07-02 21:38

只是要写成系列,所以把第一篇重新编辑了一下,把这个重要的提示作为序篇。
本来是写第二篇写到一半,停电了,啥都没了,有空再重新码字儿吧。

全部讨论

很大的桌子2019-03-12 16:54

保险科普,很有价值

旭川雪山2018-12-09 00:48

保险小白看到这一篇科普帖,非常感激!
人生不同阶段的保险选择(第二篇:青年阶段)
人生不同阶段的保险选择(第三篇:壮年阶段)
人生不同阶段的保险选择(第四篇:中老年阶段)
这三篇还会有吗?   仍然期待。

Yong_Gong2018-11-21 12:04

这么好的文章,后面几篇没有,真可惜

laner19762017-12-31 14:57

期待丘总的第二三四部分…………

之鱼0092017-12-21 14:45

想看第二篇,但是好像点不了

帕累托2017-08-29 23:23

等待丘老师第二篇

滇西之王2017-07-18 20:16

说的很不错

稳控仓勿剁手2017-07-17 16:49

谢谢

学无境行无疆2017-07-03 08:48

谢谢丘先生长期传授保险知识。

应运而起20212017-07-03 07:44