前一阵子，炒房终极模式火爆一时，很多所谓银行人士，专家的澄清根本没说到点子上。对社会大众反而造成更大误导，甚至可能造成严重后果，知常容作为一个研究银行多年的专业投资人士，实在不忍心大家蒙在鼓里，今天好好把这个事说一说。
   炒股终极模式最大的认知错误在于：“房贷还不起了，最多不要房子而已。最多损失首期款，不会再有更大损失了。”这种想法害死人啊。
   闲话少说，如果看过银行按揭贷款合同的人，很清楚可以看到违约责任下面清楚列明：“甲方有权依法处分乙方提供的抵押物，不足部分有权向乙方追偿”。所以当你抵押给银行的房屋大幅跌价时，银行没有收回的贷款本息差额还是借款人要一辈子承担的！
   这个道理也很明白，房屋只是作为抵押品，核心合同是借款，根本不存在买卖，对赌关系。所以很多案例也就很好理解了，房地产商一直不交楼，按揭供楼却一天不能停。房地产商一屋两卖，产权瑕疵，房产证几年办不下来，按揭供楼也是一天不能停。银行和借款人的关系就是借贷关系，借债还钱，天公地义。而中国是没有个人破产一说的，所以这个债务会跟你一辈子，除非你隐姓埋名，永远生活在黑暗之中。

    银行也不是傻瓜，银行的平均年薪基本是各行各业最高的，银行就这么好骗？银行比你想象的精明得多！比你想象的坏得多！仔细看看你的按揭合同吧！根本想不到的不平等条约多得很，银行会尽一切办法保住自己的贷款本息安全，至于会不会损害到借款人的权益，根本不在考虑之列，而且银行已经在合同里设好了一个个“陷阱”。完全是合法合规，而且事先告知的。

$万科A(SZ000002)$ $招商银行(03968)$ $首都信息(01075)$ $中国民航信息网络(00696)$ 
1.基本上，银行可以在任何时候终止合约，要求提前还款。如果不能马上还款，银行有权直接卖房，扣完律师费，手续费，如果有剩，恭喜业主。不相信？请看甲方权利义务：当发生以下情况之一，甲方有权随时收回未到期的部分或全部贷款本金及应付利息，而无需事先通知乙方。而在所列举的情况中，有一条万能条款：乙方有丧失或部分丧失履行债务能力的其他情形的。

2.以“终极模式”来说，估价1000万的房屋，但跌到值800万的时候，银行就认为贷款700万所需的抵押物不足，要求借款人补足140万抵押物差额 (目前抵押物只有800*0.7=560万)，或者提前还款140万。当借款人不能满足需要时，首先有可能罚息，其次银行有权卖出房屋，无需乙方同意，所得款项先满足银行一切费用。所以最后可能拍卖出730万，扣完律师费，罚息，手续费，业主还倒欠银行10万，扣车，查封所有银行账号，直接查扣工资，银行合规合法。银行坏得很！银行也不傻，等房价跌破700万才来找你？所以不贷款房子还值800万，即使下跌，也可以守住，而用炒股终极模式，根本没有等待的机会，直接清盘。

3.还有情形，当你收入下降的时候，银行认为你部分丧失还款能力，也会要求你增加抵押物，增加担保人，增加借款人等等等等，否则也可以卖掉你的房屋，保证银行本息安全。

   总结:银行不是第一天出来混，房屋按揭不是什么创新业务，全世界搞了上百年了，银行也许会因为房价大跌受损失，但前提是借款人先输完所有财产。就像美国次贷危机一样。银行损失惨重，但损失更惨重的是不顾自己还款能力盲目贷款的买房人，绝大多数首期亏完，还要背负债务一辈子，除非破产。银行是自私的，是狡猾的，普通人都是老实人，就不要想着银行这么好骗了。
      
知常容一家之言，仅供参考，强烈建议大家好好看看按揭贷款合同。谨慎贷款买房。