叮当保 的讨论

我举例是用华夏如意来年金保险，因为保险公司要增加自己的保费规模呀，因为保险公司之间存在着竞争呀。增加万能账户使保险公司对银行理财产品的竞争能力增强了。对客户来说肯定是增加一个选择。对客户来说是有好处呀

进入万能账户对保险公司不利？， 那当初保险公司为什么要设计这样的产品，这里万能账户变相让保险公司的可运用资金增大，怎么就对保险公司不利了。另外，能告诉我用产品的名称吗，我可以算一遍。

首先允许所有保费存入万能账户，对被保险人有利，对保险公司不利。因为被保险人如果有利他可以选择存入，反之他可以选择不存，这是权力还是义务。为什么保监会会反对，因为这样对保险公司不利，保险公司风险暴露过大。因为这些万能账户都有保底收益的，如果市场利率降低到0，那保险公司将面临很大的亏损。其次麻烦你以数据证明你的观点，我是用数学公式拉EXCEL表格来证明好的年金险保证收益率是4%年。用年为计算单位基本我拉过都是4%

首先，允许将所有保费都存入万能的账户的例子，我不敢相信， 因此这样会让被保险人完全没有保障。（其实允许一部保费已经降低了被保险人保障，这是保监会之所以诟病万能险的重要原因。），再次，我的回复明确表明却早出险收益越高，越往后越低，出险的时间和收益的高低成反比。这样说我表达清楚了吗？ 只算一个点，在算法上是有缺点的。

回第一点，我只是说有万能账户不存在降低IRR，所有保费进万能账户是有的，富德生命有一款富贵花是无限追加万能账户的。就算我上面举例的保险，他的万能账户也能免费追加所有保费的。回复第2点，根据表格计算，只要你拿了第一年年金，哪怕第二年你是在拿生存金前一天过世，总投入4万，拿到年金6136，拿到身故保险金4万。2年时间投入4万，拿回46136.收益率我算过有4.

第一点：首先我说的生存金，其次，万能账户中的3.5%收益多少并不代表整体的IRR， 因为不可能所有的保费都进万能账户。
第二点：我是说您算的IRR 是一个时间点特定条件下的IRR， 并不保证其他时间出现相同状况下的IRR也时这样，而且是需要需要出险。出险时算的IRR要是时间早自然会高，时间长了是会变低的。

第一点回复，年金险转入的是万能账户，我举例的万能账户是有保底3.5%的收益的，实际现在是5点多的收益。买这个保险1年以后，可以免费取出年金的。不存在IRR会降低的情况。
第二点回复，我算过只有一种情况就是你交了首年保费，还没到领年金时就过世了，投保人就是本人，这样就只能退还保费。