回第一点，我只是说有万能账户不存在降低IRR，所有保费进万能账户是有的，富德生命有一款富贵花是无限追加万能账户的。就算我上面举例的保险，他的万能账户也能免费追加所有保费的。回复第2点，根据表格计算，只要你拿了第一年年金，哪怕第二年你是在拿生存金前一天过世，总投入4万，拿到年金6136，拿到身故保险金4万。2年时间投入4万，拿回46136.收益率我算过有4.