本文首发于2020年6月4日，最新的内容为《改革同龄人（十一）》，欢迎关注。
宏观经济挑战和行业内挑战都是属于预期内的挑战。这些挑战虽然对银行业的影响较大，但是银行还是有自己的一套方式去应对。而真正的危险反而是来自行业外的挑战。
其实，在技术爆发的大背景中很多行业都是被异业颠覆的。最经典的一个案例莫过于铜缆被玻璃颠覆。在20世纪70年代，美国某家铜缆生产商，受益于电信网络建设，生意红红火火，在细分行业内占据领导地位，一切看起来都很美。但是，短短几年后这家企业的订单断崖式下跌。而抢走订单的并不是行业内的竞争者，而是一家原来生产玻璃的厂家。这种颠覆的背后是通信行业的传输技术从电缆向光线的升级。
回到银行业的现状中，目前银行业面对的行业外挑战主要来自于互联网行业。新兴行业对于银行业的颠覆其实是有一定套路的。首先是替代: 新兴的初创企业通过新的技术为客户提供更加廉价、客户体验更好的服务。从而动摇传统企业和客户之间牢不可破的关系。然后是削弱：新兴的初创企业和客户建立联系后，给客户提供无缝在多家传统服务提供商之间切换的方式。这样传统的服务提供商就逐渐沦为了纯通道企业，由于失去了客户的应用场景和相关的数据。传统的服务提供商将变得不再有价值，也就失去了和初创企业平等对话的筹码。最后是解体：初创企业不断蚕食传统企业的利润空间直到将传统企业解体。
回头看，其实近几年以支付宝、微信财富通为代表的互联网支付企业正在不断蚕食零售银行的基础。从最开始的第三方支付起步，逐步过渡到现金管理（余额宝），个人信贷（花呗，借呗），财富管理（财富通余额宝对接大批基金），转账。基本上除了储蓄和提现功能外，这些互联网金融公司凭借更好的客户体验，更优惠的补贴政策，更低的收费标准，已经在多数储蓄银行的基本服务上站稳了脚跟。随着移动支付的普及，现金的使用场景正在快速萎缩。假如，我的工资不是发在银行账户上而是直接发到微信或者支付宝账户上，我很难想象我有什么必要将钱转移到银行账户上。因为，我在储蓄银行上需要完成的所有基本功能都被满足了。
但是，我们也应该看到，大中型银行业并非束手就擒。首先，大中型银行作为在国内零售领域深耕几十年的企业，手里掌握了海量的客户信息和金融行为数据。这部分数据的价值还没有被好好利用。其次，银行过去和大量的日常消费商户有密切的合作，银行有能力给客户设计更贴近消费场景的产品。再次，不同客户对于服务的级别是完全不同的，互联网公司提供的标准化客户具有明显的长尾效应（可以快速增加客户规模而不必增加太多服务成本）但是对于高净值客户的复杂金融服务需求，标准化的服务显然对高净值客户不具备吸引力。而根据二八原则，20%的客户掌握了超过80%的个人财富。所以，在金融领域资产量很多情况下比用户数更有价值。最后，也是最重要的，银行本身最核心的利润来自于作为信用中介所拥有的风险识别能力。这种风险识别能力能够帮助银行在资产端获取风险定价权（息差），而在负债端又可以满足大多数客户希望得到的无风险稳定收益，这方面银行的信用度和50万担保制度能够满足客户对资产安全的要求。
所以，虽然表面上看互联网金融公司的体量目前还不足以和国内的银行体系分庭抗礼。而且，银行也掌握了很多初创企业不具备的优势。但是，银行业的掌舵人必须居安思危，未雨绸缪。如果，银行想要摆脱被初创公司消灭的命运，必须立刻做出改变以应对互联网金融公司的3步走。具体的动作包括：
1， 加快对新技术的掌握，利用新技术结合目前银行掌握的海量客户信息和金融行为信息为客户设计出更符合他们需求，体验更好的服务和产品。比如：针对海量普通用户提供更多方便快捷的移动端产品，同时通过接入更多消费场景吸引更多活跃的客户。针对高净值客户提供贴身式单独定制服务，以增加客户的忠诚度。这样可以保持客户对银行产品服务的认可度，降低流失率。
2， 通过大数据分析，AI技术，将更多的工作人员从日常的重复性劳动中解放出来，从柜员升级为销售人员，增加对客户的交叉销售。通常来讲，客户在一家银行账户上绑定的服务越多，他转换银行的成本就越高，他对于这家银行的粘性和忠诚度就越高。而银行沦为通道的可能性就越小。
3， 通过利用云计算，区块链等新技术进一步开源节流。包括开放计算中心的运维服务能力，将计算中心从一个花钱的部门变成一个挣钱的部门。通过区块链改造国际汇款，信用证等高成本业务，降低相关的费用。
4， 在IT团队内组建独立的创新特种部队。减少臃肿机构对创新的阻碍，针对少数关键技术方向做战略性突破
5， 改变银行现有的以业务产品为核心的组织方式，而转为以客户为核心的组织方式。能够针对不同类型的客户提供更加定制化的产品并进行精准营销。而不是坐等客户提出需求，或者闭门造车。