零售业务已经被冲击的很厉害了。我曾经问过周围的朋友(我是90年的)，问大家最近去网点办业务是多久的事情，一年去几次，大部分人都极少再去网点办业务。我的同龄人大部分闲钱都买了货币基金等理财产品，所以在理财资管这块儿，各大行纷纷成立理财子公司争夺市场，我原来的领导，现在就去了中银理财子公司当一把手，所以银行个人存款在大量流失。银行的组织架构和企业文化，导致银行缺少互联网基因，零售业务转到线上的话，银行优势不如阿里、腾讯、美团、滴滴、拼多多等互联网企业，因为银行员工很少有优秀的产品经理和开发工程师，所以在线上零售产品开发和运营这块儿不太专业。并且零售业务，个人的数据比较好拿，以征信、公积金、工资、消费流水就可以做授信产品，所以互联网巨头纷纷成立了金融部门，蚂蚁金服、微众、京东金融等，现在线上的小微企业授信实际上也是用的大数据评分卡等信贷技术，所以借呗，微业贷也归入零售板块。相比零售，对公业务比较复杂，中型企业普遍用的是淡马锡的信贷工厂模式，需要评级、税表、担保、财务报表、抵押、他项权证，董事会决议、还有线下的上门核查等，涉及多个信息孤岛和非线上数据，互联网企业拿不到这些数据也就没办法做产品做授信。目前的大型企业有产融结合的趋势，比如中企云链，实际上很多核心企业利用自己融到的低成本资金通过应收应付账期等方式为上下游关联企业“放贷款”，这些大型企业都是自建场景，控制自己的产业链，一般不愿意对外部互联网金融分享自己的数据和客户。讲一个比较贴切的例子，现在个人网银大部分可以用微信、支付宝替代了，企业对企业网银却愈发依赖，现在企业网银集成了贷款支用、票据池、电票和在线贴现、贸融等产品，企业网银转账的限额可达10亿元，很难想象支付宝上转账10亿元。所以，我觉得目前，互联网金融已经冲击了零售(个人、小微)，真正的对公业务暂时受到互联网的冲击有限，倒是受到产融结合趋势的冲击比较大。

在普通人看来，银行的主要功能是吸收存款、发放贷款，但在实际上银行的主要功能是“管理风险”，这才是银行的核心竞争力。
举个例子，银行在发放贷款之前，首先需要对贷款客户的基本信息、资质进行审核，其次要对贷款的用途、还款来源进行调查分析，在具体放款前要履行一系列的法律手续，放款之后显然还要随时跟踪客户和贷款的进展情况，必要的时候需要采取措施提前收款、追缴欠款。
为了做好这些风控工作，银行内部通过组织架构、岗位设置、流程管理、资本比例控制等方法，构建了一套完整的风险管控系统。从外面看上去银行是在低吸高贷，但往内部看，银行实际上是在做风险管理，风险管理系统设计、运营得好，银行才能挣钱。
所以说银行是“风险管理”机构，而不仅仅是吸存放贷的机构。

银行的这套风险管理机制是不断学习和磨练出来的。
从大的层面讲，中国的银行普遍都参照实施了巴塞尔协议。巴塞尔是全球发达国家央行凑在一起，结合大家多年的监管经验，设计和不断完善的一套风险管理制度，可以说借鉴了全球最先进国家最牛逼银行的风控经验。
从细节的层面讲，中国银行业也有好几十年的历史，其间大大小小的岔子出过不少，各个岗位、各种业务、各个流程能够犯的错误，基本上都犯过了。在这个基础上银行不断总结教训学习经验，现在才能够比较好的预防各种风险。
和传统银行相比，互联网银行的整体架构设计和行业经验都差很远，对风险的理解和处置还相当粗浅。

更何况现在互联网银行的规模还很小，很多风险挑战也小。贷款几千万、几个亿和贷款几百个亿的业务量，其中的风险完全不是一码事。在目前几千万、过亿的业务规模上，互联网金融风险控制就已经比较脆弱了，如果再扩大几倍、几十倍、几百倍，一个最普通的贷款审批人员也可能变成风险高发岗位，风险管理就更难了。互联网银行显然还没有做好准备。

尽管互联网银行目前很红火，但在风险管理——银行业的核心竞争力——方面，互联网银行和传统银行的差距还非常大，还需要几年、十几年甚至更长的时间慢慢追赶。
只有风险管理能力提高了，互联网银行才有机会挑战传统银行业的格局。

是的 仅就这个事情而言，确认属于银行存款，确认有存款保险，就足够了。

1.互联网银行(注意，不是P2P)对私个金的存款利率方面已经超过了传统银行了，线上的营销本质上是流量，互联网银行在这个方面要比传统银行强很多，多给几个点的收益就可以拉来大量存款，目前微众、网商等也是这么做的。由于互联网银行的不良率极低，天然拥有场景和客户群体，微粒贷等资产端可以精准高效低成本的找到优质客户，而后形成优质资产，FTP的中枢上移，为存款利率优势提供了空间，通俗说就是能把钱卖的贵点儿，所以也能采购的贵点儿。
2.在对公存款方面，互联网银行还差很多，目前的网商和微众，大部分做的是商户、小微企业的存贷汇业务，大中型对公企业、行政事业客户依然主要由传统银行进行服务，很难抢过来，举个例子，银企直联、现金池、票据池、现金管理产品，这些互联网银行还很难做，大中型对公存款往往和银行给客户的授信额度挂钩，大型企业都是集团授信统一管理，总对总合作，然后各子公司切分额度，现在大的企业都有财务公司，大部分上了现金管理资金池，互联网银行授信业务做不起来，存款肯定拿不到，所以对公存款的优势更谈不上。

相比传统银行，同等坏账率下贷款利率更高，经营成本也更低，理论上完全可以支付更高的存款利率给储户。

没有那么多网点那么多员工要养活，成本低

在普通人看来，银行的主要功能是吸收存款、发放贷款，但在实际上银行的主要功能是“管理风险”，这才是银行的核心竞争力。
举个例子，银行在发放贷款之前，首先需要对贷款客户的基本信息、资质进行审核，其次要对贷款的用途、还款来源进行调查分析，在具体放款前要履行一系列的法律手续，放款之后显然还要随时跟踪客户和贷款的进展情况，必要的时候需要采取措施提前收款、追缴欠款。
为了做好这些风控工作，银行内部通过组织架构、岗位设置、流程管理、资本比例控制等方法，构建了一套完整的风险管控系统。从外面看上去银行是在低吸高贷，但往内部看，银行实际上是在做风险管理，风险管理系统设计、运营得好，银行才能挣钱。
所以说银行是“风险管理”机构，而不仅仅是吸存放贷的机构。

银行的这套风险管理机制是不断学习和磨练出来的。
从大的层面讲，中国的银行普遍都参照实施了巴塞尔协议。巴塞尔是全球发达国家央行凑在一起，结合大家多年的监管经验，设计和不断完善的一套风险管理制度，可以说借鉴了全球最先进国家最牛逼银行的风控经验。
从细节的层面讲，中国银行业也有好几十年的历史，其间大大小小的岔子出过不少，各个岗位、各种业务、各个流程能够犯的错误，基本上都犯过了。在这个基础上银行不断总结教训学习经验，现在才能够比较好的预防各种风险。
和传统银行相比，互联网银行的整体架构设计和行业经验都差很远，对风险的理解和处置还相当粗浅。

更何况现在互联网银行的规模还很小，很多风险挑战也小。贷款几千万、几个亿和贷款几百个亿的业务量，其中的风险完全不是一码事。在目前几千万、过亿的业务规模上，互联网金融风险控制就已经比较脆弱了，如果再扩大几倍、几十倍、几百倍，一个最普通的贷款审批人员也可能变成风险高发岗位，风险管理就更难了。互联网银行显然还没有做好准备。

尽管互联网银行目前很红火，但在风险管理——银行业的核心竞争力——方面，互联网银行和传统银行的差距还非常大，还需要几年、十几年甚至更长的时间慢慢追赶。
只有风险管理能力提高了，互联网银行才有机会挑战传统银行业的格局。

首先，传统银行和互联网银行产生的利率差是怎么产生的。
类似微众银行或者网商银行等互联网机构，依托背后的互联网巨头，包括移动互联网思维、技术和数据，借大量资金无处可去以及大量个人，小微企业无钱可贷这一经济矛盾，打造新的金融中介。
那么长期看是否有优势，在于这个差异化是否会被传统银行弥补而消失。个人理解，科技对金融的改变是对资源更加合理的分配。传统银行当然可以利用科技的力量提升效率，但思维或者说面向大企业的思路短期改变会很困难。未来会不会逐渐融合不好说，但我觉得长期互联网银行都会对传统银行作为有利的补充，而只要这个差异在，优势就在。同时，风险也在。

第一点：成本优势
针对微众银行的统计而得出，微众每名员工平均服务约10000名客户，远高于银行业每名员工服务300-500名客户的平均水平，体现出微众银行服务的高效性。其次，微众银行的运营成本相对较低。微众银行具有显著的结构性成本优势，以无营业网点及营业柜台、纯线上银行服务的经营模式，无论是服务效率还是运营成本显著优于传统银行。这些优势都是微众银行依托互联网的便捷性、高效性及交互性，结合腾讯集团在用户社交数据及IT技术方面的大力支持而获得的，是微众银行的核心竞争力。
第二点：经营优势
众所周知，腾讯集团掌握了大量客户社交数据并具有较强的IT技术，而微众银行的最大股东腾讯集团是资深的社交平台经营公司，拥有着大量客户资源，通过对腾讯社交平台用户数据的分析进行客户风控管理，降低了运营风险;在腾讯集团强大的IT技术支持基础上提升自身技术实力，保障了交易的安全、高效进行。
第三点：产品优势
据悉，微众银行产品线很精简，目前不足10个产品;而传统银行的产品数量一般超过50个。微众银行以远程销售、自动化交易、纯线上服务为其运营模式特点。与其运营模式相匹配的是，而与传统银行仅有5%-10%的业务通过远程销售达成，仅有50%的交易实现自动化，30%的交易可以线上完成相比，微众银行的远程销售、自动化交易和线上服务都实现了100%互联网经营，可以说在产品上微众银行相对于传统银行与取得了很大的优势。

结语
微众银行虽然有互联网的天然基因和优势，但在底蕴和规模上劣势明显。而且大概率不会直接挑起利率战，事关金融稳定和大势。不是当年滴滴和快的资本游戏。

会啊，你看看京东金融上那些小银行给的利率就知道这件事情已经发生了。

会的，本身银行理财都可以做到3%+的低风险收益，而微众银行面向的资金需求者更广，放贷利率比传统银行更高

互联网时代这么多年了，银行这块要轻易能颠覆，早就颠覆了，记得几年前美股好像就有互联网银行股，但好像也没掀起太大风浪，只不过会让传统银行日子不好过一些。我觉得不容易颠覆原因有几点，1.传统银行与政策制定者利益相关，政策本身就有优势 2.传统银行有资金成本优势 3.传统银行有线下渠道优势，有些业务还需要线下办理 4.传统银行的品牌力和公信力更强