截至报告期末，信用卡贷款不良贷款率1.35%，较上年末上升0.24个百分点；个人消费贷款不良贷款率1.18%，较上年末上升0.05个百分点。从短期看，目前行业仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响，本公司消费信贷类资产质量仍将面临压力，但从长期看，本公司具备优质的客群基础，与共债风险客群的交叉主要集中在小部分次级客群且规模有限，资产质量将保持相对稳定。

关于资产质量，短期受冲击比较大的是零售，零售冲击比较大的 是信用卡业务。2017 年开始，我们已经关注到信用卡共债风险，并采取了一些措施。

而 且，在业务增速、新户拓展和风险控制策略上，我们从 2017 年开始逐步 微调，2018 年新客户的质量表现、风险表现好转，2019 年进一步好转。 尽管我们 2019 年信用卡不良新发生同比有较多的增加，但在我们整个 模型内，信用卡在所有业务类型里 RAROC 是最好的。我们信用卡的风险 和收益平衡比较好。
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确实：招行的管理层，很有些前瞻性！我观察：建行，宁波，平安银行的管理能力，差距太大啦，至少年报和问答，我是没看到？！
$招商银行(SH600036)$ $恒生银行(00011)$ $平安银行(SZ000001)$