没有套路，只有高能干货分享，爱财君带你拨开重疾险的重重迷雾，抽茧剥丝，告诉你一个选择重疾险的正确姿势。
1、保险是怎么赚钱的
作为一个理工男，爱财君喜欢追本溯源，不只看参数，还喜欢看原理，既然我们要讲重疾险，就先看看重疾险是怎么运作的，保险公司是怎么从中赚钱的？
我们知道保险其实是赌概率，比如说，一个人在保险期间内有40%的可能发生理赔，保额100万，那它的理赔成本就是40万，这个产品的价格就是40万加其他费用，保险公司卖出100份此类产品后，就要等着出事理赔，如果到期后，真正理赔的人少于40人，那保险公司就赚到了，这部分利润就叫死差益，反之，如果赔付多于40人，那保险公司就亏了，这部分亏损就叫死差损。
保险的价格里面除了理赔成本，还要计入一定的费用，包括员工的佣金，保险办理、理赔等各种程序产生的各种费用，如果到期后，估计的费用和实际的费用不一致，产生的利润或者亏损，就叫费差益和费差损。
接下来是最难的，保险公司收到的钱，类似于银行拿到的存款，对保险公司来说是负债，负债就要有利息，相当于说，保险公司拿到保费以后，就通过投资让资金增值，利用“保费+利息”一块来承担理赔成本，这里的利率就叫预定利率。保费的金额都要基于一个预定利率来计算，如果实际投资收益率高于预定利率，那么多产生的收入就是利差收入，反之就是利差损。
预定利率作为保险定价的一个重要参数，很显然，如果预定利率越高，利息也就越多，理赔成本一样的情况下，保费就可以越低。实际上，这也正是香港保费相对便宜的一个重要原因。1999年中国保监会规定，预定利率不得超过2.5%，而香港保险的预定利率一般是4%-5%，保险经纪用的演示利率（不保证收益）甚至可以高达6-9%。
不过，内地的预定利率限制现在已经放开，也逐渐出现了预定利率超过3%的产品，尤其一些中小型保险公司的产品，加之，香港公司本身的佣金费用比较高，所以，香港保险的价格优势已经越来越不明显了。说到高佣金，顺便八卦一下，很多昔日TVB明星现在也都变成了卖保险的，比如江华先生。
2、重疾究竟有哪些
购买重疾险就是为了保大病，但是，真的什么大病都能保吗？其实，并非如此。
重大疾病险的“重大疾病”有所特指，并非任何重大疾病，关于疾病种类的定义，复杂并且专业性强，一般人都很难搞清楚。对于保障范围的不同理解，是理赔扯皮的一个重要原因。
具体而言，保险所说的重疾，首先，必须包括中国保险行业协会规定的六种重大疾病，据说，这六种，可以覆盖中国人患重大疾病的80%可能。
恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
急性心肌梗塞
1、脑中风后遗症——永久性的功能障碍
2、重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术
3、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
4、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
除了以上六种，中国保险行业协会还同时规定了另外19种，一共25种的疾病目录，目前，重疾险一般都是涵盖这25种的。据说25种的疾病可以覆盖重大疾病的95%可能。
7 多个肢体缺失——完全性断离。
8 急性或亚急性重症肝炎
9 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗
10 慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致
11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍
12 深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致
13 双耳失聪——永久不可逆
14 双目失明——永久不可逆
15 瘫痪——永久完全
16 心脏瓣膜手术——须开胸手术
17 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失
18 严重脑损伤——永久性的功能障碍
19 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失
20 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20％
21 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现
22 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失
23 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月
24 重型再生障碍性贫血
25 主动脉手术——须开胸或开腹手术
看完这个列表，爱财君不仅倒吸一口凉气，身体健康，千金不换啊！上面这些情况各个都属于不死即残，生不如死。其实，再多的赔偿，对当事人也已经于事无补，只不过是给他的家人一份保障，为他尽一份责任。
现在很多保险产品，保障范围都要超过这个，一般会有40多种，50多种，60多种，内地目前好像最多的是保障77种重疾。一分价钱一分货，一般来说，保的越多保费也越贵，具体选保多少的，就丰俭由己，根据个人经济情况决定了。理论上来说，保所有大病其实也可以，只不过那样的话保费会贵到，保险没意义。
如果仔细看上面的重疾列表的话，就会发现后面很多约定条件，一般说明病情发展或者治疗阶段，大部分都约定了疾病的程度，或是约定要实施手术以后，也就是说，并不都是“确诊即赔”，这点也是保险合同需要重点注意的条款，一般来说香港保险的约束条件少一些，但是，核保条件相对严一些，所谓严进宽出。
另外，还要注意条款中的“除外责任”，一般对一些相对较轻的病种进行了除外，比如，经常被香港保险拿来说事的“原位癌”。现在很多内地保险产品也将“轻疾”列为了补充保障范围，不过，生意人还是那句老话，一分价钱一分货。
3、保险怎么比价格
我们通过购买保险，付出保费获得一定保额的保障，最简单的一个衡量保险产品性价比的指标就是杠杆率，即保额比保费，很显然，杠杆率越高越划算，表示同等的付出（保费），获得了个更多的保障（保额）。
杠杆率的比较有个前提，保费的缴费期间要一致，这就要介绍一下保险的缴费方式，一般分为一次性趸交和多期缴费，类比于买房的话，前者就是一次性全款，后者就是以等额本息的方式分期还款，对于还没有搞清等额本息是什么东东的同学，可以翻看爱财君之前写的《等额本息，还是等额本金呢，尼玛傻傻分不清》，其实就是在缴费期间内把保费进行均摊处理。
如果比较不同产品的杠杆率，一次性趸交的要和一次性趸交的比，10年期的和10年期的比，毕竟资金是有时间价值的，10年后的100块，折现后可能只相当于今天的50块。有兴趣的同学，可以去翻翻，爱财君之前写的《财经小知识：时间就是金钱，聊聊现值和折现》。
4、赔付条件与方式
由于大部分重疾险需要和寿险绑定购买，根据重疾保额和寿险保额的关系，一般可以分为提前给付型和额外给付型。
提前给付：如果重疾赔付了，寿险就没了，或者寿险的保额是总保额减去已经赔付的部分。
额外给付：重疾和寿险独立分开，重疾赔付后，寿险还可以继续赔，至少赔两次，当然，价格自然也要比提前给付型的贵。
另外，提前给付和额外给付也体现在重疾可轻疾（如果有）赔付上，同理，轻疾的提前给付会和重疾共享保额，轻疾赔了，重疾的保额就要减掉；额外赔付是各自独立，轻疾赔付不影响重疾赔付。
除了寿险做主险的重疾险，现在市面上也已经出现了以重疾险作为独立主险的品种，一般也会附带死亡赔付，但是保额很低，比如赔付已交保费。
5、中途退保会如何
重疾险一般价格都比较昂贵，并且，一般缴费期间也比较长，这中间如果万一缺钱交不起保费想退保怎么办？
这里就要引入另外一个重要概念，保单的现金价值，如果中途退保，你能拿到的钱就是保单的现金价值，一般保险产品的演算说明上会列明保单每年具有的现金价值，这个现金价值是怎么算出来的呢？有没有什么套路呢？
前面介绍保险利差收入的时候，已经说过，保险公司拿到保费后，要先扣除赔付成本和公司费用，前期因为发生赔付的风险相对后期要低很多，但是，费用要一次性交或者多期等额交，所以前期就会产生多余的钱，这笔钱加上累计的利息就是保单的现金价值。
如果不中途不退保的话，这些多出来的钱，要用于弥补后期升高的赔付成本，所以，对于纯消费型的定期重疾险产品，保单的现金价值会呈现出先升高后降低，最后为0的状态。对于返还型和储蓄型的重疾险产品，保费除了覆盖赔付成本，还要再多交一部分钱，用于将来的返还，所以，此类产品的保单现金价值就会一直升高，羊毛出在羊身上，这本身就是你多交的钱，所以爱财君一般推荐购买纯消费型保险，当然前提是你自己理财的收益要超过保险投资收益。
现金价值的计算会有什么猫腻吗？主要体现在前期成本和费用的计提，一般来说保险公司为了防止投保人过早的退保，在刚开始的两三年，会大幅计提费用，从而把现金价值做低，这样如果投保人想退保的话，就会承担巨大经济损失，要么就忍住不退了，要么忍痛割爱，保险公司也已经狠赚了一笔，这点香港保险尤其明显，很多产品，前几年的现金价值都是0，当然，这跟香港保险本身佣金就高也有关系。内地倒会好一点，保监会对计提比例有限制，要保证一定的现金价值。
另外，保单现金价值还有一个用途，就是可以用来抵押贷款，一般可以按照保单的现金价值打折借款，作为应急之用。因为保单的现金价值本身就是退保的话能够提取出来的钱，所以，可以用于抵押贷款其实也就不足为奇了。
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