一年前的九月，财险业发生了一桩大事：商业车险综合改革（下称“车险综改”）启动。
2020年9月3日，CBIRC下发《关于实施车险综合改革的指导意见》。9月18日，一众财险公司度了一个未眠夜。9月19日凌晨，随着新旧车险系统切换，国内财险业也正式步入一个新的历程。
9月19日0时1分， $中国平安(SH601318)$ 产险率先开出了车险综改后的“首单”。这份保费为1944.25元的车险保单，比按改革前减少了408.35元，降幅达17.36%。随后各公司开出的车险新保单，降费效应亦很显著。
降价，正是车险综改的三大目标之一，另两个目标则是增保和提质。
作为办理过续保的车主来说，一个真真切切的感受就是，车险确实便宜了。
对于财险公司来说，改革一年的感受却是五味杂陈。
再过12天，车险综改便满一周年了。车险综改究竟给财险业带来什么样的变化？
今天，CBIRC披露了一组数据。
改革的阶段性目标已完成
CBIRC今日在官网披露的数据显示，车险综改以来，消费者的车险保费支出明显降低。截至7月末，车辆平均保费为2774元，较改革前降低21%，88%的消费者保费支出下降。
综改一年来，车险消费者的车险保费支出累计减少额逾1700亿元。
车险保费下降的同时，车险的风险保障程度则显著提高。在价格不变的情况下，交强险的保障水平从改革前的12.2万元升至20万元。商业第三者责任险的平均保额则提升56万元，商业险投保率由改革前的80%升至86%。
从赔付情况来看，截至7月末，车险综合赔付率从改革前的56.9%升至73.3%。
按照CBIRC 新闻发言人的说法，车险综改的“降价、增保、提质”的阶段性目标已基本完成。
从保险公司的角度来说，综改后的车险业务则表现为“双降”“双升”。
“双降”是指保费价格和手续费率的下降。“双升”则指保险责任限额和商车险投保率的上升。
截至7月末，全国车险综合费用率、车险手续费率、车辆业务及管理费用率同比分别下降11.8%、7.3%、5%。
截至目前，国内财险公司的车险业务，在财险业务中的占比已降为51.8%，同比下降5.4个百分点。
CBIRC 新闻发言人表示，车险的占比已基本接近美国（43%）、日本（50%）等世界主要经济体平均水平。
这一点，可以从上市保险公司披露的车险业务数据中看出来。财险业老大人保财险的车险占比已首次低于非车险，太保产险的车险和非车险的占比约为55：45。
转型之痛：车险保费负增长
车险综改实施以来，对于保险公司而言，最直观的表现就是车险保费收入的下降和费用率的下降。
从CBIRC此前发布的数据可以看出，今年上半年车险保费收入3744亿元，同比下降了8.28%。整体车均保费较改革前下降17％，综合赔付率则上升了15个百分点。
从六家上市保险公司的财险业务数据，则可以更清晰地看到车险缩改后的变化。
在车险保费收入的表现上，六家公司齐刷刷地缩水。降幅最大的是 $众安在线(06060)$ 保险，其次是大地保险，降幅皆为两位数。降幅最小的是太平财险，为3.1%。
在“老三家”里， $中国财险(02328)$ 的车险降幅最大，为7.8%，平安产险和太保产险的降幅一样，皆为6.9%。
但是在综合成本率的变化上，六家公司却表现不一。其中，人保财险、平安产险和众安保险的综合成本率呈下降之势，太保产险、太平财险和大地保险则呈上升之势，其中大地保险的升幅高达8.22%。
在费用率的表现上，六家公司中，除了众安保险的费用率仍为上涨（涨幅3.1%），其他五家皆为下降。
在赔付率上，则只有众安保险出现下降（降幅7.2%），其他五家皆为上升，其中人保财险的升幅最大，达65.3%。
如果说，车险保费收入的变化，主要是因为车险降价后导致的车均保费的下降，以及新冠疫情的影响，那么费用率的下降，则主要来自“挤水分”的结果。
“水分”从哪里挤呢？这其实是个技术活儿，体现的是各公司的产品定价能力、风控能力、经营模式、以及与渠道的议价能力等。费用的优化，体现出的是管理的精细化。
当然，也不排除一些公司挤出的“水分”，只是一种财务处理上的技巧。一些业内人士吐槽，一些公司的费用率下降，其实只不过是移花接木而已，换个会计科目或换种方式处理而已。
有财险业人士指出，现在车险里的水分，还有挤的空间，费用率下降还没有到位，车险的利益链条还没有被彻底打破。比如，由于不同地区的费率和手续费存在差异，一些团单和渠道业务，通过“黄牛”异地出单，存在一定的监管套利行为。
何况，现在距离年底只有三个多月时间，众公司面临冲刺业绩目标的重压，保不齐会有一些公司为了完成任务，又回到拼费用的老路上来。
未来的路，怎么走
如果乐观地估计，如能顺利度过今年这道坎，也许明年就柳暗花明了。
但，前提是，保险公司们不会妥协，又重回改革前的老路。
一位财险业资深人士指出，如今已到了车险改革的关键时刻，改革的步伐不能退，只能继续加大力度向前走。
那么，改革还有空间吗？有财险业资深人士建议，下一步应该取消各地仍在执行的最大折扣率管理，取消行业费率的地板价限制，进一步放开价格，加大对销售费用、理赔水分的高压态势。
此外，在综改的下半场，要想不掉队，终究还是要靠创新。多位财险业人士曾在多个公开场合指出，数字化转型将是未来车险经营的关键，通过科技赋能和流程再造，优化车险经营，为车险数字化转型提供可能。
CBIRC新闻发言人表示，保险公司要提升车险业务线上化、智慧化水平，提高车险服务质效，促进车险高质量发展。
在丰富车险产品供给方面，一个值得期待的创新便是新能源车险专属产品。
CBIRC新闻发言人透露，监管部门将加快研究推进新能源汽车保险等新产品创新开发，以满足消费者需求。
近两年尤其是今年以来，最大的风口就是新能源汽车。新能源汽车的车均保费要远高于普通车，于是，这也成了保险公司们的一个新的发力点。
人保财险和太保产险高管都在中报发布会上表示，将抓住机遇，大力拓展新能源车保险。今年上半年，人保财险的新能源车险保费收入为40.3亿元，同比增幅高达60%，太保产险的家用新能源车增速则超过87%。
新能源车险的一个问题在于，使用的仍是普通车的条款和定价。但新能源车的关键部件是电池，和普通车以发动机作为关键部件有本质的不同，这也决定了定价机制会有所不同。
除了定价以外，新能源车险目前的赔付情况不尽理想，这些关键因素都将成为制约新能源车险发展的掣肘。
不过，新能源车的专属条款已渐行渐近。8月4日，中国保险行业协会发布了《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（2021版行业征求意见稿）》。
本轮改革，之所以叫综合改革而不单纯是车险费率改革，其实个中要义便是对保险公司的综合能力的检视。有财险公司人士指出，车险综改后，车险要想产生较好的效益，关键在于管理思维的转变。
回想2020年，“活下去”是彼时财险公司们的终极目标。到了今年，终极目标大概要变成“活着”。明年，如果目标变成“好好地活下去“，这大概也是改革者的最大的心愿。
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