假设很正确。非息很多时候都是以非息之名—如财务顾问，与客户协商从利息里抠出来的。不过有段时间有些地方工商局查银行这种非息，说是乱收费要罚款，但貌似不了了之的居多//@Tess:回复@云蒙:(净息差+非息差)*杠杆=营收
(管理费+坏账率)*杠杆=成本
营收-成本=利润

营收增加20%或者意味着贷款利率增加，或者杠杆增加(假设非息都来源于变相贷款利息)

利润仅增加10%意味着成本暴增

成本暴增意味着管理费或者坏账暴增，而由于管理费逐年下降，所以就是坏账率暴增。

我们奇怪的是，为什么那几个营收增加快的银行都在增加巨大的拨备呢？这是一种巧合？还是有内在的统一逻辑？

在此，我大胆假设，高不良产生的原因就是高贷款利率，所谓的非息大部分都是假的，都是变相贷款利息。那么一切就豁然开朗了，都解释通了。