理财小白在日本摸索投资的成长日记
日本是个银行存款几乎0利率的国家，以前不懂理财，只知道钱是应该存起来的，既然银行都不给利息，那就干脆花掉好了，刚好日本政府也拉动内需，鼓励大家多消费。所以浑浑噩噩在日本呆了快10年也没存下钱来。
毕业后立刻感觉不一样了，和国内最大的不同就是个人所得税，你收入所得需要交多少税，那是清清楚楚写在工资单上的，收入越高，交的税也就越多，于是我毕业之后对于税金这个词即为敏感。刚好这几年日本政府大力鼓励居民个人理财，出台了很多投资收益免税的个人理财政策，更让我下定决心开始认真研究理财。
首先我们要知道退休之后需要多少钱，这个问题就可以联系到最近引起日本社会哗然的“老后2000万缺口”问题，日本有一种“65岁之镜”的说法，就是说老后的生活水平起码要跟现在的一样，就拿丈夫工作，妻子是家庭主妇来说，退休后能拿到每月约24万的年金，但两人生活费大概要34.9万（这里算的稍微高了些），那么年金就远远不够两人退休后保持现在的生活，差了10万。人的寿命越来越长，如果活到95岁的话，那缺口就是3600万日元。
不同职业和家庭构成退休后年金差额
自己也可以大概来算算，这样我们就有一个大概的存钱目标了。
另一种方式在日本叫做“人生规划ライフプランニング”，就是按照人生的每个阶段，预计大概的花费，这个在日本的各大保险公司间也很流行。
网上也有估算表可以使用，把现在的收入和家庭情况填进去，自动就算出每个阶段需要的资金。
第二步就可以进行家庭资产配置。
如果刚开始理财的话，可能对这几个字还比较模糊，我开始也一样，刚开始投资的时候就是想着，我手上有这么多钱，那找一个合适自己的理财产品投进去就好了。于是我参加了几个免费的理财课，也到大银行咨询了一下，其实都是简单的介绍了日本的理财产品，比如iDeco,Nisa,外汇储蓄之类，但比较来比较去，对于这些的风险和收益只是一个大概的概念，还是无法决定投资哪个。
但在我学到家庭资产配置之后，一切都清晰了。资产配置呢，简单来说就是把剩余金（或存款）按照一定的比例分配到“要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱”4个部分，4各部分的具体内容我们可以参考一下大名鼎鼎的“标准普尔家庭资产配置图”。
下面就对比上面的图，说说日本资产配置的差异和注意点！
第一象限：要花的钱
3-6个月的工资我的理解是在出现意外或是离职的情况下，需要有3-6个月的生活费储备。这个我觉得在日本有些多。
首先在医疗费上边，日本医疗有“高額療養費制度”，即使治病花费再多，每月交的钱都有一个上限，得了大病也不用担心。比如，按照一般日本上班族的月收入情况（下图中的4挡），无论你医疗费花了多少钱，最多只需要交57600日元，如果连续几次的话，则只需交44400日元。
失业或离职的情况下，因为公司都有上雇佣保险，所以也可以基本保证离职后一段时间的生活。
第二象限：保命的钱
这里指的是国内的商业保险，主要含有“医疗、重疾和意外险”。日本的说法是“医療（入院）、がんと三大疾病、万が一”。鉴于上文中“高額療養費制度”，在日本，保险占用资金的20%，大家可以算一下，真的是不小的数目哦。
但日本人还是很喜欢买保险的，人均1万以上很常见，但对于刚开始理财的我，在资金比较少的情况下，我还是把这部分费用降到了最低。
选保险的时候有几个小技巧：
1.先去“保険の窓口”之类的咨询窗口，让工作人员根据你的收入情况，算一下住院的情况下一天大概需要多少钱（日本的医院4人以上病房是免费的，4人一下的话就要交差额费）。
2.让工作人员给你推荐几个保险公司，把预算单拿回家看。通常他们都会推荐较为划算的，但一定不是最划算的。
3.上网逐条、按照同一比较各项费用，献丑把我当时整理的各个公司的价格给大家看一下，你会发现，入院和三大疾病这两个几乎是共通项，为了吸引客人，各家的附加项又不同，这时候就需要根据自己的情况选择。
还有一个最大的特点，就是保障和保费是成倍增长的（看红框框），逐条列出来比较的话，同样的保障，不同会社的价格优势就很清晰了。
4.外资系vs日本系保险公司
外资系：主推终身险
日本系：主推定期（10年）险
同样保障的保险，日本的保险会社的保额要远远低于外资系会社的保额。
所以经过我的反复比较呢，我还是选了10年期的定期保险，主要原因是保障充分，保费便宜。
当然随着年龄的增加更新时保费会变贵，但保险是个变化很快的行业，因疾病的种类层出不穷，医疗的水平也会逐渐提高，买了终身的保险今后也有很大可能会想要撤销重做，这也是为什么现在无论是保险会社，还是理财咨询都在说“保険見直し”的原因啦。
第三象限：升值的钱和第四象限保本升值的钱
这两个我觉得因人而异吧，年轻时抗风险能力强，或许也么有育儿和养老的需求，我到是觉得可以多参与到股市和基金之中中，虽说鸡蛋不能放在一个篮子里，分散投资风险最小，当然收益也会变小。投资小白的话可以先从つみたてNISA开始，NISA可以免税，但投资是有限额的，也放不了太多钱进去。开户和准备可以参考在日本买股票