关于网红医疗险那点事
有人说2016年是互联网保险的元年，不仅仅是理财型保险（万能险+投连险）在互联网上迎来大爆发，连医疗险也开始遍地开花，大额住院医疗险，一顿饭的钱就能锁定100万的医疗保额，以其极高的杠杆比迅速击中大众的软肋。
从平安e生保开始，各家保险公司陆续推出了众安尊享e生、安联臻爱等产品，尤其是众安尊享e生，笔者朋友圈都被刷爆了，各路神仙相互推荐，软文铺天盖地，创新、颠覆、三马，眼瞅着要上天了，就它最牛×吗？
关于住院医疗险，好多用户还有几个疑问：
价格是否真的这么便宜？产品真的有如他们宣传的那样美好吗？
未来会不会大幅涨价？我们要不要尽早购买呢？
针对以上这些问题，本周我们决定引用一篇研究报告，来解决大家的疑问！
中国医疗保险研究会在2014年的研究报告《全国基本医疗保险参保住院患者医疗服务利用情况分析》。我们以此报告为依据看下国内住院医疗的情况。报告利用机械抽样的方法对全国约4870万医保参保住院患者进行了抽样调查，共抽取有效住院病历39.7万人次，约占0.8%，涉及医院4300家，包括三级、二级、一级和乡镇社区医院。报告比较长，我们摘取一些有用的信息以飨读者。
注：中国医疗保险研究会成立于2007年3月29日，由全国从事医疗保险及其相关工作的单位及个人自愿组成的全国性、学术性社会团体，属非盈利性社团组织，主管单位为中华人民共和国人力资源和社会保障部 。
1
住院患者年龄分布
住院患者集中在50岁以上人群，其中60岁以上的患者占到45%左右。16-19岁这个年龄段住院的比例是最低的，我们发现多数住院医疗险，在此年龄段的费率也是最低的。
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住院患者疾病构成
最近3年参保住院患者的疾病谱变化不大，循环系统疾病、呼吸系统疾病、消化系统疾病和肿瘤依然是人次最多的前4大类疾病，占有60%左右的人次。
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3
住院患者前10位的疾病
2012年住院患者人次前10位的疾病占到了全部住院人次的48.37%。
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常见疾病次均住院费用
住院费用次均最高的是恶性肿瘤，为15632元，其次是肝脏、心脏、肾等重疾发生率较高的疾病。
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5
患者次均住院费用
全国参保住院患者次均住院费用逐年持续增长，2012年次均住院费用为8601元，较上一年度增长4.3%。
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住院年龄费用结构
随着年龄增长，住院人次分布也随之从第费用段逐渐向高费用段“扩散”。岁数越大，高额住院费用的可能性也更大。
1各年龄分费用段住院人次占比
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2各年龄段住院费用结构
从统计数据看，1万元以上住院费用，自负比例在60%左右。
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3医保患者住院费用构成
医保患者当住院费用在3万元以上时，个人支出才差不多会超过1万元，而次均住院费用在3万元以上的比例差不多是4.2%。这也差不多是购买了有1万免赔额的大额住院医疗保险后，住院人群中能获得理赔的比例。
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来自BB精算师点评
请往下看
结合报告中的数据，我们来解答文章开头提到的几个问题。
1 百万医疗的一般产品形态不限社保目录，不限疾病种类，住院、特殊门诊、门诊手术均覆盖，有社保用户的赔付金额=医疗费用-社保统筹-1万免赔额。2 触发理赔是个小概率
基于前文数据，百万医疗保险，所有住院人群中，能够获得理赔的大约略高于4.20%。以国内社保覆盖率95%计算，假设有社保的人群是12亿人，全年医保住院患者5000万人计算。以全国平均人群计算，能够触发理赔的概率大约是0.5/12*4.2%=1.75‰。百万医疗保险，经过保险健康告知筛选后，实际触发理赔的概率应该更低。
但就如同意外险、定期寿险一样，百万医疗是个纯保障的保险，BB精算师比较喜欢的保障型产品。3 此类产品相对来讲价廉物美
基于2012年全国住院医保用户的数据，百万医疗保险，扣除1万元的免赔额后，城镇职工的平均成本大约是356*4.2%元，城镇居民的平均成本大约是920*4.2%元，实际上在40岁以下年龄段，生病住院的机率低于平均水平，价格更加优惠。
好多用户也对产品的低价产生过质疑，事实上，就目前的统计数据看，价格就是这么点。产品还是非常的便宜的。4 费率不保证的续保也不错
前文住院医疗费用显示，基本上次均住院费用每年会以5%的速度增长。所以保险公司很难对产品做出保证费率的承诺，目前百万医疗类产品不保证费率，但不会针对个人调整费率，这点对用户来讲，相对是公平的。用户不会因为生过病或者住过院被拒绝续保。
5 未来的保费应该会上涨
不管是通胀也好，医疗技术发展也好，治疗费用一直呈现增长趋势，所以，可以肯定的是未来的费率应该会调整的，但只要不停售，或者有新产品推出，对用户来讲都是公平的。
6 投保需谨慎
BB精算师曾经体验过多种平台的各种百万医疗产品，体验确实越做越好，但是保险的严谨性却变差了，有些平台把“健康告知”塞在一个角落里，用户从页面展示到最终购买，一键支付搞定，但是如果不仔细查看页面的每一个细节，基本很难发现有健康告知的存在，而殊不知保险公司可以以不符合健康告知为由，对未如实告知的用户（实际上却是未发现有健康告知）做出拒赔的决定。
7 新产品形态——万元住院产品
有用户觉得1万元的免赔额有点高。幸好，关于住院医疗保险，泰康推出了一款限额1万元的住院费用产品。感兴趣的可以自己测算，城镇职工住院成本在2100*4.2%元左右，城镇居民大约是3000*4.2%元，泰康住院保的价格相对比较厚道，成年人185元即可享受1万元社保内自负部分的住院医疗保障。
BB精算师觉得这类百万医疗类保险在责任上大同小异，大家买的时候比一下费率，比较一下理赔是否方便，哪个便宜且理赔方便就买哪个。
注
以上演算基于以下假设：
1、部分病人一年存在多次住院的情形，演示仅假设一年最多住院一次
2、含免赔额的住院险成本应该是而非
3、以上演算是非严谨演示。
【本栏目文章由BB保险提供，已获授权，并在“BB保险”与“保险那点事儿”官方微信号上同步推送。】