这一块儿咱也没有银行从业的经历，只能站在外行的角度简单说说：银行在信贷授信的过程中，建立了审贷分离制度。

所谓的审贷分离，就是贷款调查评估人员负责贷款的调查和评估，承担调查失误和评估失准的责任。贷款审查人员负责风险的审查，承担审查失误的责任。贷款发放人员，负责贷款的检查和清收，承担检查失误，清收不力的责任。客户经理这一块儿，负责营销、收取客户的资料，获取真实信息，但贷款的审批权限和客户经理是绝缘的。也就是说，如果你是银行的贷款客户，即使你和客户经理的关系很好，他也左右不了给你放款的全流程，不能百分之百确保放款，最多帮你进行有限的“美化”资料。

可以看出，整个信贷的流程，前中后台是完全分离的，从事某种工作的人员，与另一类工作的人员之间，从业务、机构，甚至是地区上，都是隔离的，最大程度的避免了“道德风险”的发生。这一套制度，是在近代几百年银行体系的发展过程中逐渐形成的，有其合理性，它虽然不能100%的防范道德风险，但可以说是现阶段的最优选择了。