天天吹股票，今天来闲聊下家庭资产配置。每个家庭的情况不同。先抛个砖头，大家议一议呢！

1.当基本的生活都没有解决的时候只有努力学习或工作，开源节流提升创造现金的能力。

2.当有现金结余房子结婚等都没有解决，储蓄或者低风险的固收类理财，既有流动性又能安全的积累财富是最重要的，所谓的第一桶金一般是靠这个来的，为防止意外风险的打击应该购买消费型的意外，医疗险。

3.当积累足够买房时自住房是该买的，住的满意就好，同时避免过于超前的消费把自己卖给房子了，房子是可以按家庭成员需要和负担能力换的。此时抗风险的保险是必须配置的，这个阶段不建议投资股票基金等高风险资产，如果有贷款不应该影响基本的生活和抗风险的能力。

4.当家庭在房车和基本生活都无忧的情况下，还有闲钱，就要认真的考虑投资保值增值的问题了。基本的抗风险保险必须买，其他投资配置问题就很重要了，投资型保险，基金股票债券，现金或类现金的货币基金，房产，黄金，外汇等等，按自己的能力和需要配置，之所以是配置，也是为了在收益和风险之间取得平衡，特别是现金流动性平时感觉不到重要，折价卖过资产的才能理解。

5.当财务自由时，除了4所述的前述配置，该考虑市场间的平衡和代际传承，以及更高层次的精神需求了，除本土资产外，外汇，海外资产，信托，寿险，公益，慈善等等，这种家庭抗风险能力有余，不把自己置于险境即可。已经属于人生赢家了，剩下的无非是探索生命的意义了。

职场人士都会面对这些问题，当然大部分人也无需考虑5层次的问题，我也是属于意淫钱花不完该怎么办。

但从接触的人来说，绝大部分的国人都不知道什么阶段该考虑什么问题，该怎么处理钱这个东西，所以悲剧远比喜剧多，抗风险能力差，充满着偶然性和大起大落，富不过三代。无论是底层百姓，市井小民，还是很多高知，甚至企业家，理财和驾驭人生的能力不敢恭维。缺乏这些能力，不仅承载不了财富，它还会害人。从度人的角度来说，大学应普及理财教育，而不是靠毕业后的自我摸索。