我今天主要想聊的是上海疫情下的老人群体，尤其是孤寡老人。
在法律上，一个老人要住养老院，是需要监护人签名的，这就意味着老年人和幼儿的社会地位差不多。这两类人群都面临着自我保护和自我管理能力的严重不足，都是社会上的弱势群体。
这两类人群的话语权都较弱，需要依赖社会上中青年人的照料。
我见过老人做轮椅到电梯里面，想按楼层按钮，但是几次伸手都没能抬起来，旁边人赶紧上去帮忙按。
我见过邻居老人常年在家里吹笛子，只有周末的时候，是不是孩子过来，帮他推下楼，晒晒太阳，可惜的是，他儿子看起来也有五六十了。不知道还能折腾几年。
我见过孤寡老人身患小儿麻痹，疫情期间，只能一遍一遍无助地拨打12345。她想做核酸，想买菜，但是她动不了，她也不会用智能手机。我帮她的时候，老人放声大哭，死死不愿意挂机，就为了找个人聊天。
我还见过92岁的老人生命垂危，核酸阳性，儿女不愿意陪护的。
我还见过，一个97岁的父亲给自己70岁的儿子求助，工作人员问他，你孙子多大，他说38岁，工作人员说，你都97岁了，让你孙子来，他说孙子忙。
不管你年轻的时候多辉煌，多有钱，多有地位，老了大多数都是由人摆布。我们不能根据自己年富力强时候的财力和智力去衡量自己的老年生活。
其实一般人年龄到了60岁的时候，思维能力都开始退化了，像巴菲特和芒格那样90多岁高龄还思维敏捷的，全世界的不多。
之前有个话题很流行：上海老人会怎么安排自己的养老？主要的观点是，手里留200万现金，存银行。
但是目前看，这方案越来越不靠谱。
因为存款的利率一直在降低。
更因为儿媳妇、儿子、女儿和女婿会以“把父母的200万转移到自己账户上”为目标，并借口父母年纪大了，不具备理财能力为借口，家里鸡飞狗跳。
孤寡老人就更惨一些，这里不讲了。
其实我有一个大胆的想法。
比如老人在上海有一套房，把房子卖了或者置换，买成养老年金，然后指定受益人，谁照顾自己就把养老年金给谁。
这样，受益人拼死也会保护他吧。
这时候儿女亲戚们的目标就会从“怎么把这笔钱变成自己的”变成“怎么让老人身体健康，精神愉悦，活的更长”。
我测算了一下，一个老人50岁的时候，一次性买进500万养老年金，60岁开始领取，每年可以拿42.5万，65岁开始领取，每年可以拿59.5万，加上自己的养老金，差不多65万有的。
活活一个摇钱树，一个财神爷，有能力给孙子孙女买礼物，有能力过上舒适的生活，从容安排自己的养老。
当然，也有痛苦。我有个朋友就见过养老金很高的老人，最后很痛苦，但是家人就是想尽一切办法，哪怕插管也让他活着。
这是新的烦恼了。也不是没有办法。
有的人觉得如果自己死的早，那不就亏了？没关系，有可以保证领取的保险，比如每年40万，保证领取30年，合计1200万，但是自己只领取了10年就不再了，那么就会把剩下的40ⅹ30-40ⅹ10=800万，作为遗产返还给受益人。
有的人担心资产贬值，其实贬值的只有现金，养老年金是有增值的，很多优秀的产品可以复利到3.5%，时间足够长的话，单利甚至可以到10%以上。
而银行的大额存款也不过才3.2%左右，且未来大概率持续下跌。
有的人觉得我没有500万啊，其实500万和5万、50万道理是一样的，没有区别。
有的人觉得我不能没房子，其实年纪大了，换个房子住也挺好，毕竟不同年龄段的人群对房子的需求是不一样的。比如，自己都七八十了，要学区房有啥用？
这才是保险的核心价值：风险管理和现金规划，保险只是一个金融工具而已。我们利用好这个工具，可以让我们的生活更有预期，更美好，更稳定。
在核心功能的基础上，我们再去讨论收益率的高低。
我一直认为，在合适的时间去做合适的事情。随着年龄的增长，我们对家庭的责任、自己的身体和事业、对风险的承受能力，自己思维的能力，自己对未来的生活预期都会发生变化。总体看，年龄45之后，就应该资产配置逐步偏向于稳健。
当然，你是巴菲特就不必这样。
我说的只是对大多数普通人，我说的只是我的一个观点。
人生就像射出去的箭，我们永远在路上，永远有烦恼，永远找不到完美的解决方法，但是通过合理的规划，我们的未来大概率会好一点。
希望能让更多的人认识保险，利用保险。@今日话题 @雪球达人秀 $中国平安(SH601318)$ $中国太保(SH601601)$ $中国人寿(SH601628)$