本文来自云涧资本
（微信ID：zhongguoYunjianziben）
作者：申雨田
编辑：阿扁
人们对传统银行的认知，是银行把储户的钱挪用了，借给政府，借给机构，借给房地产，来赚取投资报酬对吧？也就是银行先有存款，再之后把存款贷给别人。即先有存，再有贷的先后顺序的关系。
但是！这个认知是错的！
银行借钱，压根不需要动储户的钱，而且从来也不会动。
因为这个世界上，银行的贷款，和银行的存款，这个资产和负债是同时产生的。再说一遍，银行的贷款，和银行的存款，是同时产生的。
举个例子，你去建行贷一个亿的款，贷给你的同时，存款自然就同时产生，记住，是同时！产生了一个亿。
而建行为什么有钱贷给你？是因为超额准备金，有超过一个亿的数额放在央行那里。
撇开各种服务费不谈，银行本来就是做贷款业务的，不是借给这个，就是借给那个。那么，所有的银行能做多少业务，或者说能贷出去多少钱，全部只看一个指标，就是超额准备金。
如果硬要说两个指标，那另一个就是行政命令式的窗口指导。比如说让银行不给房地产贷款。
回到主题，那么既然贷款就能同时产生存款，那为什么又有那么多银行去拉存款呢？银行自己跑去不断的贷贷贷,存款自然就多多多了，不是么？
还真不是这样......因为银行要贷款，必须要有足够的超额准备金，超额准备金不足，不好意思，就算银行想贷，也没子弹（超额准备金），没子弹，银行的业务就打不出去。这个时候怎么办？要么祈求天上下雨（中国央行降准，或者逆回购，mlf这种公开市场操作），如果天上不下雨，银行就只能自己想办法，银行不断的揽存（成本相对低），或者同业拆借（也就是伸手找其他富余的银行借等等）。而不管是中国央行降准，还是银行自己伸手向央行借钱，或是银行自己揽存，还是银行依靠同业拆借，目的都是一个，就是增加超额准备金。
增加了超额准备金，有足够子弹了，银行才能进一步开展业务。同样的，中国的银行多如牦牛。央行是怎么管理下面的一个个银行的？让他们多借点或者少借点给市场呢？总体也是只有一个，就是管理超额准备金，也就是控制银行的子弹。
储户的钱就是银行揽存之后为了达到满足监管的目的（以前还有贷存比，现在没有了。现在是满足法定准备金）那么，到最后如果是从同业拆借借来的钱，可以满足监管么？可以，但银行更倾向于揽存。因为银行能揽存，付的利息一定比同业拆借的成本低，而且存款一般不会取走，更稳定。
存款是为了满足监管，满足监管了，有了更富余的超额准备金了，才能做贷款业务。
能做贷款业务了，自然就能催生存款，贷款和存款是同时产生的。
所以，既然是有了贷款业务，而贷款业务又能自动催生存款，那么从头到尾，没有一个环节是银行挪用了我们储户的钱，拿去放贷给任何一个机构。
因为存款越多，一个银行的超额准备金就越多。超额准备金多了，银行的子弹就多了。子弹多了，才能做其他更多的贷款业务。
这就是银行和其他所有商业机构最大的不同之处，因为银行不需要先备货，再出货给任何商业机构，毕竟银行的贷款和存款是同时产生的。但其他商业机构则不同，例如我们所熟知的小卖部，小卖部必须是先有备货，才能卖。任何实体都也都是先有货，才能卖。但银行不一样，有贷款了自然就能有存款，而不需要先拉存款之后再去贷款。所以银行想要去解决贷款的问题，就想办法加大自身的超额准备金就行。
但问题又来了，银行既然拉贷款是为了增加自己的超额准备金，那为何银行自己却那么忌讳储户把存款转移到别的银行去？因为还是前面这句话，银行拉存款是为了增加超额准备金，有了更多的超额准备金才能贷出去做业务，能做业务了，银行才能赚钱，赚个利差。但如果储户把自己放在A银行的存款转移到别的B银行了，那么A银行的超额准备金就少了，B银行的超额准备金就多了。所以A银行的超额准备金少了之后，能做的业务就少了，B银行的超额准备金多了之后，就能做的业务量就大了。这就是银行为什么会有揽存大战的根本原因！
所以，对于银行来说，不管用什么手段，无论是揽存、还是祈求天上下雨（央行降准，央行逆回购）、还是银行自己伸手问央行要钱（MLF），或是同业拆借（银行之间相互借钱）等等，最终都是为了满足法定准备金的监管之后，进一步增加银行的超额准备金，有了超额准备金，银行才有贷款，有了贷款，才同时产生存款。
那么问题又来了，既然贷款和存款是同时产生的，那么只要银行一开始设立之初，有了一笔超额准备金后，就能贷款了，对吧？而贷款就能同时催生存款，存款又变成超额准备金，然后银行又有了超额准备金，就又能继续贷款，贷又继续生存.....那如此反复，银行何必还要继续揽存？我有一笔超额准备金，不就坐享其成了么？
还真不是这样，因为我们有一个法定准备金率。法定准备金率的意思，讲白话就是银行有了一笔钱，比方说100块，银行不能把它100%的变成银行自己的超额准备金，而是要把它分为两部分，一部分是按照法定的准备金冻结在央行这里，这100块剩下的另一部分，也就是超额准备金，这部分才是银行自由支配用去做业务的钱。
例如，假设银行超额准备金是100块，如果没有法定准备金的情况下，那么银行这一笔钱，就只能贷100块，理论上银行就能产生100块的存款。但假设银行法定准备金是10%，银行还要上交10块钱给央行，那么下一次，银行手上只有90块的存款在央行，作为超额准备金。银行下一笔就只能贷90块出去，产生90块的存款。而90块的存款，又要交10%给央行，做法定准备金。那么第三次，贷出去，银行就只能贷81块，产生81块的存款....
那么法定准备金是谁定的？是央行。法定准备金率的多少，就只是银行借贷业务中的一个损耗。10%的法准率，就是银行这次借100块，那么生成出来的100块存款，银行要交10块钱给央行，冻住。下次银行只剩下90块，可以借出去。
所以法定准备金是做什么用的？可以说是央行给银行头上套了一个紧箍，法定准备金率越大，意味着央行对银行念的紧箍咒威力就越大，银行相应留在手上的超额准备金就越少，超额准备金越少，自然能做的业务就越少。
但万变不离其宗，所有的银行，能贷多少钱，放多少业务，只去取决于银行有多少超额准备金（子弹）放在央行上。
这个理论，当你们对货币银行学有基础了之后，甚至学的深了之后，你就会发现我今天和你说的，一定是对的，而且会计一定是能够做平的。并且消除掉很多你们之前“理所当然”的先有存款，再有贷款（先有货，再卖货）的偏见。
因此，准确来说，钱存到银行，是被银行拿去满足监管用了，然后再进一步，提高银行的子弹（超额准备金）。总之，有贷款必有存款，两者同时相生。不需要去挪动储户的存款去借给其他人。
因为银行贷给你的钱，都是根据你的信用而贷的款，讲白话就是银行把你未来才能挣到的钱，现在先透支给你使用。所以银行贷款给你，是银行看在你信用的份上，对你凭空创造了一笔钱，既然是凭空创造了一笔钱，对银行来说，是不是就根据你的信用，凭空创造了一笔贷款业务，和凭空增加了一笔存款了（假设你还没把钱取出来变成现金）？既然银行的贷款（和存款）都是凭空创造的，那哪里有像视频所说的那样，是把储户的钱挪给机构去用了？
所以，银行业的本质，就是无中生有，就是凭空创造。而非先有存款，再把存款挪给别人用，产生贷款。
所以，存款对于银行来说，重不重要？如果一家银行可以通过非揽存的其他渠道，用很低的成本增加超额准备金，理论上是可以脱离存款的，例如银行可以直接同业拆借，满足监管的同时还能有很多超额准备金剩下也行。或者例如美国的银行，经过了4轮QE之后，现在有很多超额准备金趴在美联储的账上，他们早就被巴塞尔III的协议管的死死的。甚至美国现在的银行有那么多超额准备金，却自己不咋贷款，不想冒险贷给实体，宁可趴在央行吃那么点利息。所以，美国的银行你看他们有多少是跟我们国家那样如此重视揽存的？甚至银行间来个揽存大战的？没几家的......
而且，撇开美联储的四轮QE，就算没有QE，美国的回购市场和同业拆借照样很发达，未必就需要大肆揽存以增加超额准备金。所以美国的银行对存款的依赖性确实比中国的银行要低，而且要低得多。
但在中国的银行又不一样，我们中国无论是监管，还是成本的偏好，都是倾向于存款增加超额准备金的。因为在我们国家，我们中国人都偏好储蓄，而不偏好于透支。所以我们国家的储蓄率是全球最高的国家之一。因此，对于银行来说，存款一个是稳定的负债来源（因为对银行来说，你的钱存在我银行这儿，是我银行对你储户的负债）。而我们大部分中国人存了之后不太容易全部取出，而且由于储蓄的偏好，钱会越存越多。那么对于银行来讲，通过揽存而来的超额准备金就会越来越多，也越来越稳定，而不必担心短时间内就被全部取走。
另外，银行的盈利本质，撇开服务费，手续费不谈，无非就是赚取息差嘛。由于中国的储蓄率高，因此通过储蓄揽到的超额准备金，银行要付的利息成本很多时候确实是比什么同业拆借啊，伸手问央妈去借啊要少得多。那么通过揽储付的利息少，而贷出去的业务哪怕挣得利息是一样的，这对银行来说，也是赚的更多嘛。毕竟哪怕贷款出去收的利息不变（收入不变），而银行揽储的成本相对于比其他的渠道更少（支出下降），那么银行的收入是不是就增加了？
银行也是一个追求利润的商业机构，我要是银行，我也会想方设法的减少成本，增加利润呢。如果揽储的成本是所有增加超额准备金的渠道中是最低，我也会重视揽储喔。这就是为何在中国，银行之间会时不时就来一次抢储户的大战。尤其是年底为了满足监管的时候。
所以说，就算在中国，从运营的角度上去考虑，贷款脱离不了存款（成本最低）。但也绝不是因为像那个视频所说的那样：贷款是由于挪用储户的存款而贷出去，从来都不是。
总之，一定要记得，不是先有存款，再有的贷款，也不是先有贷款，后贷款催生存款。而是贷款和存款同时产生。