招行的缺点，一、可能也是银行业整体的风险，和国家的经济有关，错误的经济政策或者说中国未来的经济增长放缓甚至停滞，将会严重严重影响银行的收入，如日本经济增长停滞的二十年，经过三年疫情已经能很明显的感受到这一点
二、其他银行已经开始发力零售行业，而这一块过去没有太多竞争，主要是因为金融牌照的发放限制，大家都能躺着赚钱，就没必要去发力零售业争抢业务，现在竞争将变得更加激烈，招行还能守住自己的优势多久。
招行的优势，一、零售业务的先发优势，有助于形成用户依赖，形成一部分相对忠实的客户。
二、风险的把控，招行的风控能力想对较强，这也是零售业务带来的一部分好处，小微客户的风险更偏向正态分布，发生黑天鹅事件的概率更小。而银行就是靠经营风险获利的，招行在这一面无疑相当具有优势。