谢谢您的精彩分析!
很多人可能不太了解为什么零售的坏账率要远远低于公司的坏账率。以下是俺刚才的一篇评论,大家感受一下吧。
作为贷款出身的俺也来说两句,1000万以上的中小贷款风险非常高,据俺观察下来形成坏账的因素特别多,除了大家都能想得到的因素外,其实有更直接的因素。例如:1.难以转介给民间,或几乎没有民间资金愿意帮其过桥,特别是担保类。2.还款方式,在经济下行阶段风险往往不仅仅出现在客户自身,银行对客户用款去向的把握不足,导致短借长用现象屡见不鲜,特别是制造业这一块,怎么能给制造业做这么多按月付息到期还本的贷款呢(PS:每月付利息一年还一次本金)?大部分都是固定资产投资。相比小额零售贷款,特别是有住房抵押的小额消费贷或小微贷款,即便出现风险,客户自身也可以调个头寸,或通过民间过桥垫资,或将抵押物转押给民间来化解风险,民间资金非常喜欢小额住宅抵押的贷款,虽然这部分利率会非常高,但总比坏了自己的信誉等银行拍卖来得强。
前几年某行在小微这块尝到激进带来的苦头,那时大量的联保互保,金额巨大往往一单联保1200万,有4个联保体,每人300万的来贷,想想都害怕,俺看到大量的客户为了几十万都要找朋友调头寸或过桥,更别提联保互保的老板了。换句话说,如果不激进,安心的做抵押类的,小额贷款类的(50万以下的),这样的零售贷款是非常不错的,即便出现风险,通常情况下也可以轻易化解(俺每月都要化解好多笔~),而且相比公司贷款来说,收益也高(我记得半年报显示招行零售贷款利率上浮35%,公司贷款上浮21%吧),由此可见招行的逻辑非常好。@管我财 @云蒙 @黄建平 @东博老股民
学习!
卖房的 都害怕公司客户 断供 不破产 直接重新回去当农民
赞。 很多人可能不太了解为什么零售的坏账率要远远低于公司的坏账率。好理解:个人是无限责任滴,公司破产就破产
分析的非常好
招行