2021年10月21日，感谢雪球调研团组织的“走进平安银行”活动，到深圳参加了平安银行的“2021年对公暨风险开放日活动”。会议规格很高，平安集团总经理兼联席首席执行官、平安银行董事长谢永林先生，和平安银行行长胡跃飞先生均出席了会议，并有深入详细的发言。
作为一名从深发展时代就一直关注平安银行的投资者，非常清楚平安银行发展到今天的状态是多么不易。2016年之前，平安银行以对公业务为主，但资产质量长期不理想，2017年下定决心开始压降对公，在零售端发力。近两年，平安银行重启对公业务，已经开始取得了明显的进步。
平安银行作为一个“富二代”，把“富爸爸”的优势转化成自己的利润，这是平安银行的权利，在平安集团内部来看，也是一种责任。目前平安银行已经成为了平安集团的业务轴心，其对公业务的快速增长不仅仅是银行发展的需要，也是对平安集团内其他板块非常重要支持。
会议期间，明显感觉到雪球已经得到了上市公司越来越多的认可。会议上，单独给了雪球提问时间，对雪球网友的反馈意见也是非常重视。
我提的问题是：“平安银行从2017年开始压降对公业务，与同业对标，现有对公基础相对薄弱。重启对公后，平安银行在对公业务上最大的短板和瓶颈是什么，会如何提升和突破？”
这个问题是胡跃飞行长回复的，坦诚而又直接，表明当前主要存在两大问题，一是客户基础薄弱，客户规模还需要迅速提升，这需要存量客户和增量客户并重，同时不仅仅靠贷款去开拓客户，多维并举，不断提升客户质量；二是资产业务能力需要进一步强化，在满足风险偏好的基础上，通过数据能力把好的客户和好的资产业务找回来，并为零售和险资投资提供优质资产。
会议具体内容雪球上有直播，就不一一详述了，对我来说体会最深的是3点：
1、综合金融与科技赋能
平安银行有两大杀手锏，综合金融和科技赋能，这是依托于平安集团的优势体现。综合金融，更能体现出中国平安全牌照金融服务商的规模和内涵优势。不仅仅是寿险客户，包括以万亿计的巨大投资体量，对房企的千亿级股权投资，汽车之家等行业布局，都会体现在对公业务的业绩增长上。
我们所处的时代，科技已经无所不在了，可以说当前银行业的每一个产品背后，都有科技在创造价值。目前的科技应用，已经超出了效率范畴，开始指导和促成业务的推进了。某种程度上，未来的银行由于科技赋能，会与过去几十年里的银行业务有着越来越大的区别。
平安1号卫星，就是科技赋能的具体表现。目前平安的对公业务，正从金融支持全面向“做大中型企业的隐形CFO”推进，将服务融入企业的交易流，用数据资产反哺企业经营。11月份，平安2号卫星会再次升空，后继还会不断发射。可以说金融行业的竞争，已经成为各家银行科技能力的一种体现，在此方面平安银行走在了业界前端。而科技研发是一种能力，也是一种成本，有平安集团各个板块一起来聚焦和分摊，效率和成本会得到更好的结合。
2、对公与零售业务的有效协同
对公与零售是可以互相促进的，譬如为房企提供开发贷的时候，就可以把最优质的按揭业务拿回来，这是对公业务对零售业务的提升作用。而在某些个贷受限制的行业，则可以通过个贷促进对公业务的发展，这是一个良性循环。
平安银行零售与对公业务的预期比例是6：4，前三季度对公营业收入是331.93亿，相对1271.9亿的总营收，空间还是很大的。相对来说零售业务的增速会更快，但对公业务也会保持一定的增长效率。以零售目前的增速来看，后面对公业务可以得到的支持也会进一步加大。而对公和零售通过有效的协同，也将推动零售转型第二阶段的顺利实施。
3、风控是关键性环节
再优秀的银行也都会有不良率，只要做对公就难免会踩雷，重要的是风控体系的完善和执行效果。从目前的趋向来看，平安银行的资产质量处于明显的上升期，前三季度，公司不良贷款率和关注类贷款占比为1.05%和 1.37%，与去年底相比变化分别为-0.13和0.26个百分点；逾期 60天及逾期90天以上贷款偏离度为0.81和0.72，比去年底分别下降0.11和0.03个百分点。后期随着对公能力的增长，对企业的选择能力也会相应提升，这与2016年之前的状态已经有了非常大的变化。
2021年3季度，数家房企接连出现违约现象，直接影响了一些银行的对公业务。但据管理层披露，十几家出现严重问题的房地产企业中，平安银行只涉及了3家，而且有较大规模已经安全退出了，这一轮地产危机对平安银行的影响并不大。
目前来看，平银在风控上，尤其是对房企的风控上已经有了比较成熟的体系，针对不同城市，针对具体房企都有明确的风控标准，这些标准也会随着市场的变化而不断调整。
此文为本人对平安银行的调研记录，文中所述内容只是调研见闻的陈述，并不代表本人的持仓和交易立场。以上内容仅供参考，不构成投资建议，投资有风险，入市需谨慎！
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