23年平安银行净利润同比增速高于6%
23年平安银行净息差从一季度的2.63%、二季2.47%、三季度的2.3%、四季度的2.15%，预计23年息差2.39%，同比下降37bps，息差下降明显高于行业，下降幅度惊人，预计23年全年营收同比下降7.5%，净利润同比增速高于6%。
23年净利润同比增速下限6%，是基于四季度利润只要实现86亿元，全年482.5亿元。从同比看：有利因素是22年4季度公允价值变动损失20亿元，23年四季度一定正收益，汇兑损益、投资收益也会正增长，不利因素是息差大幅下行。从环比看：四季度经营情况优于三季度，三季度净利润142亿元虽显勉强，但四季度利润实现86亿元轻而易举，且会通过加大核销和增加计提拨备来保持资产质量各项指标向优，不然四季度净利润向上空间很大。全年净利润482.5亿元，是在扣除表外资产—信贷承诺增加拨备计提71.17亿元的减项基础上的数据，23年前9个月国有行和股份行仅平安银行一家增加表外拨备计提，如果23年平安银行表外资产不增加拨备或少提一些，净利润增速远超10%。
24年息差、营收、利润增速低点在一季度，一季度息差环比23年四季度微降，但同比降幅巨大高于48bp，由于存款利率和同业负责成本持续降低，二季度开始息差逐季环比缓升，预计全年息差同比下降24至29bps，全年净息差2.1%-2.15%。一季度营收环比23年四季度增长，同比下降，各季度营收升降幅为同比先降后升全年同比持平。由于一季度信用减值损失金额同比减少和规模增长，一季度实现净利润不会低，同比是增是减在于冀行意愿。始于22年下半年的调整信贷结构，陆续增加低风险资产和优质客群信贷投放，压降信用卡、新一贷、增加持证抵押贷款，息差、营收下降立马当期体现，但信用成本降低却要滞后1-2年，将会在24年及之后年度的信用风险成本降低上得到持续体现，加上表外资产—信用承诺23年计提71.17亿元因素消失，运营成本优化，24年净利润同比增速提升至10%以上，后续年度随信用风险成本降低利润增长空间照样很大。
谢董领导平银8年，前半程实现零售转型、业绩显著，经营是成功的；后半程谢董精力主要在集团，在兼管平银上分身无暇，在零售信贷风险管控和营运支出上存在不足。近几年在零售营收占比提升情况下，零售利润占比持续且严重下滑，其原因：1、对公不良历史包袱出清提升对公利润占比。2、疫情和经济、房地产、资本市场下行影响零售增长和质量。3、分管零售和风控的行长、行助、高管没管控好信贷风险成本和营运成本支出。
23年零售个人贷款中信用卡、新一贷、车贷和其他贷款信用成本大幅增加，风控存在差距，所夸耀的严格把控客户准入存在漏洞，领先的风控模型似乎徒有虚名，且都被现实的高不良生成率打脸。目前全行业信用卡利率和人均消费下行，分期付款计息部分占比趋低，低回佣率远不如境外；而平安银行信用卡清收成本和坏帐率高，部分信用卡逾期半年催收费率高至30%，高于大型商业银行逾期半年的信用卡不良催收费率的6-10%，盈利能力大幅下降。阶段性调整和控制信用卡规模、降低风险偏好十分必要。
冀光恒接任平安银行党委书记，围绕队伍建设，增收节支，围绕提高资产质量、提高营收转化为净利润，通过组织架构调整和优化做强零售，把控制风险成本和运营成本作为工作重点、攻坚克难。冀行长明察经营中存在的问题并对症下药，从管理要效益，做实分行经营主体责任。
期望平安银行加强对各层级营运支出、负债成本、贷款信用风险等各方面的督查和审计，减本增效；期望平安银行23 年年报按新的商业银行金融资产风险分类办法，提前完成存量业务、表内外资产五级分类，足额提取拨备并在年报中充分披露非信贷资产、表外项目的不良额、不良率、关注额、关注率、拨备覆盖率。
面对消费降级等各种挑战，摆在冀行长面前的使命是以什么策略控制风险成本、营运成本支出，提高营收转化为净利润；又以什么策略降低负债成本，发展大财富管理来增收，打靠出一张高质量、健康的资产负债表和高含金量的利润表。
23年股份行净利润同比下降3.7%原因
23年商业银行全行业净利润增速3.23%，而股份行净利润同比却下降3.7%，究其原因主要是一些股份行以前对非信贷资产的债券、其他投资和表外项目中承担信用风险计提不足，23年7月起发生业务和原存量业务分计划计提，下半年非信贷信用风险成本增加，造成利润下降。另外一个原因是股份行资产规模和贷款规模增速只有国有行和城商行的一半。
商业银行金融资产风险分类办法于2023年7月1日起正式施行。商业银行应对表内承担信用风险的金融资产进行风险分类，包括但不限于贷款、债券和其他投资、同业资产、应收款项等。表外项目中承担信用风险的，应按照表内资产相关要求开展风险分类。
商业银行自2023年7月1日起新发生的业务应按本办法要求进行分类。对于2023年7月1日前发生的业务，商业银行应制订重新分类计划，并于2025年12月31日前，按季度有计划、分步骤对所有存量业务全部按本办法要求进行重新分类。鼓励有条件的商业银行提前完成存量业务的重新分类。过渡期内，尚未按照本办法重新分类的存量业务，按照《贷款风险分类指引》（银监发〔2007〕54号）相关规定进行分类。
从股份行表外项目中承担信用风险信用承诺计提的拨备金额去分析——各家股份行拨备计提差异和充足性，以23年9月底表外信贷承诺拨备金额，列在预计负债科目：招商银行238.15亿元，平安银行157.52亿元，兴业银行72.62亿元，民生银行23.45亿元，浦发银行20.15亿元，中信银行91.91亿元，投资者结合各家银行表外信用承诺规模，自行判断那些银行计提不足，四季度䃼提多少将直接影响各家银行利润。信用承诺包括银行承兑汇票、信用证、保函等。