近日，自然资源部、中国银保监会印发《关于协同做好不动产“带押过户”便民利企服务的通知》，对协同做好不动产“带押过户”作出全面部署。这意味着，此前15省份100多地市开展的“带押过户”，将在全国范围内全面推进。
所谓带押过户，简单来说就是卖房者在出售房屋时，不再需要提前结清房屋现有按揭贷款，可在原抵押权不解除情况下直接办理住房所有权转移登记，这降低了房屋交易成本。
在传统的二手房交易过程中，有按揭贷款尚未结清的房屋出售者需要先结清贷款解除质押才能过户，通常是采用中介提供的过桥资金的方式，尽管这种过桥资金利息很高，年化利率通常能达到20%以上，但借用时间不长，当卖房款到账后就可归还，每个月大概2%左右的利息，也并不是不能接受。而当带押过户正式实施后，房东则省下了这笔过桥利息，因此这也被视为一种便民政策。那么，在“金三银四”这被视为楼市交易传统旺季之一期间推出这项政策，究竟是何意图？对我们有何影响呢？
简而言之，带押过户对银行是保护，减少了银行体系的风险，但是对楼市是中性偏空。
首先，经过三年楼市调控，大家对于买房的热度持续降低，再加上三年疫情的影响，人们更加看重手中的现金流，因此大量的买房需求就涌现了出来，在去年，全国各地激增的二手房挂牌量就能看出这一点。但是，对于银行而言，房屋按揭贷款是优质资产，大规模的还贷反而增加了银行的风险，要知道，存款对于个人而言是资产，对于银行而言则是负债，需要按期给储户支付利息，优质资产的被赎回，意味着银行需要为这些提前归还的资金寻找新的贷款人，优良资产本就紧俏，大量优质的按揭贷款置换为其他风险更高的贷款反而增加了银行的风险。
在这楼市交易旺季，如果大量的二手房交易集中走过桥、解质押，银行将面临严重的冲击，而带押过户的实行，使得房屋交易不再需要通过提前还贷而完成，于银行而言，只是换了一个每月按时还贷的人，资产本身并没有影响，对于银行是一种保护，也降低了金融风险的发生。
其次，三年疫情的影响，人们的风险偏好明显降低，尤其是在去年，大量的按揭贷款存量客户排队提前归还贷款。在这提前还款的人之中，有的是为了倒贷，用央行降息后的低利率置换当初买房时的高利率，有的是为了交易，有的是真想还贷。带押过户的实施，就区分出了交易需求，避免了这部分资产解除质押给银行带来的的风险。剩下的真想提前还贷与倒贷的再采取措施甲加以区分、限制，可以进一步化解银行体系面临的风险。
再次，解除质押对于银行是利好，对于资金中介而言是利空。金融中介过桥贷款的业务时间短、收益高，带押过户将严重影响这部分业务。
再次，对于楼市而言，带押过户降低了卖房的门槛，将进一步加大二手房的挂牌量，除了极少数的热门城市的热门楼盘之外，大部分地区楼市会进入买方市场。在二手房挂牌量巨大的情况下，房东如果想要尽快达成交易，就不可避免地要降低价格，这对于楼市而言并不是好消息，尤其是这种降幅超过30%，基本上就是白送了。比如环京楼市房价腰斩之时就有传出只要帮还贷款房子白送的消息。
最后，是对倒贷者的影响。前面提到过，提前还贷的人还有一些是想用央行降息后的低利率置换当初买房时的高利率，而带押过户交易中购房者的利率是按照最新房贷利率计算的，不可避免地会出现倒贷者通过假离等方式来钻政策的漏洞，只要房产交易产生的契税、增值税和个税等税费比节省的贷款利息少，就会有人铤而走险，这需要政策进一步的优化，以及银行的严格审批。