朋友们在咨询保险问题的时候，常常会问：我想给孩子买一份保险，哪个性价比高？某份具体的计划好不好？我买的这个产品是不是有坑？有些做过功课的朋友还会问：终身型好还是消费型好？回答这种问题还挺为难的。因为保险产品，更确切的说是家庭风险解决方案，是要服务于人的，方案好不好不是方案本身说了算，一定是服务对象说了算。服务对象的保险保障需求是我们选择方案的出发点，所以买保险之前先思考一下我们为什么要买保险？买保险是为了解决什么问题？
保险作为金融体系的三驾马车之一，是“保障型”的金融工具，是用小资金防范大风险，在风险来临时候会变成大钱，是安全垫，所以当我们谈论保险的时候，请不要指望保险带来高额收益，这不是保险能做到的。
就人身保障而言，人身保险作为家庭风险管理的工具，本质上来说就是防范因人身原因导致家庭现金流突然中断的风险，保障的是家庭不被风险的发生而改变。
谁是家庭主要的保障对象？
现金流的创造者，即家庭的经济支柱是主要的保障对象，因为经济支柱是家庭现金流的源头，经济支柱发生人身风险，对家庭的经济会造成严重的风险。
保险可以保障哪些人身风险？
生老病死残，大病、身故、残疾带来的经济损失，老了失去收入来源的风险，都可以通过保险来转移，对应的险种是：
大病—医疗险、重疾险
身故—寿险
残疾—意外险
老—储蓄险（养老年金）
每个险种要买多少保额？
保额是出险的时候能赔到的钱，是我们规划保险的时候首要考虑的问题。因为只有赔出来的钱足够解决问题，保险才能正真起到作用。以下就每个险种可以解决什么问题，以及需要如何来设定额度做一个说明。
医疗险
发生重大疾病会导致高额的医疗费用，社保覆盖部分可以通过医保来报销，自费部分就要通过商业医疗险来转移。保额百万起，可以较好的覆盖医院这一部分费用。
重疾险
发生重大疾病，除了住院期间在医院发生的医疗费用，还有一部分费用是没有发票，医疗险无法报销的。例如癌症进口外购药，每月药费少则一两万，多则五六万；同时为了更好的康复，还要准备一笔营养费、康复费甚至护理费。
还有一个比较容易忽视的影响是，生病期间，人无法工作了，这意味着收入中断了，可是家庭的刚性开支还要继续，孩子的教育、甚至老人的赡养也不能受影响。这时候重疾赔付出来的一笔钱，有一部分是要用来补偿生病期间家庭的收入缺口的。特别是家庭经济支柱的重疾保额，要把这部分费用计算进来。
综上，我们在计算重疾险保额的时候，要包含这两个部分：医疗补充、营养护理费用，根据目前医疗护理费用的市场情况，如果想要在重病期间得到较好的治疗和修养，在一线城市，这部分费用准备50万是非常必要的；另外再加上3-5年的收入补偿。
寿险
寿险主要是转移身故的风险。人没了，但对身上肩负的经济责任并未完成，寿险是用来覆盖未尽的经济责任的，有了这部分保障，家庭就不会因为经济支柱的故去陷入经济困境。保额主要覆盖以下部分：
1、债务，包括房贷、车贷等；
2、儿女抚养费，直至他们经济独立；
3、父母赡养费；
4、未来10年的家庭基本生活开支。
意外险
意外险，用于转移因意外导致伤残而带来的经济损失。
意外事故最大概率导致的是残疾，伤残会带来收入损失或断流，会导致长期的康复、护理费用的支出。而残疾是根据伤残等级按比例去赔付的。例如，一肢的缺失属于五级伤残，赔付伤残保额的60%。所以，选择意外险的时候，保额要足够，基本与寿险保额一致。
储蓄险
储蓄险（在这里我们特指养老年金），是在有收入的时候提前为老年生活做好安全的、确定性极强的安排。储蓄险几乎没有身故保障，本质上是一种理财产品。安全性极强，能活到老拿到老，是养老年金特有的功能。具体保额要根据个人对未来生活的期望、其他理财产品的配置情况来设定。
家庭保障的整体框架搭建好了以后，就到了选择产品的阶段。具体选择什么产品，和以下几点有关：
预算：在确定好险种和保额的情况下，可以根据保费预算选择不同形态的保险产品。市场上产品价格相差还是比较大的，需要有专业人士来甄选。
身体状况：健康类产品的购买是要看身体状况的，如果已经有影响核保的身体疾病的话，有些产品也不一定能购买。同一种产品，各家保险公司的核保政策也有差异。
以上就是保险方案的基本配置思路，希望朋友们需要咨询的时候，先告诉我你为什么想买保险？想通过保险解决什么问题？讨论清楚了这两个问题，才有比较合理的产品方案落地。