本金，作为投资的三大核心要素（时间、收益率、本金）之一，在投资过程中起着举足轻重的作用。正如烹饪必须要有食材一样，投资也同样需要本金作为基石。缺乏本金，任何投资策略都只能是空中楼阁。
那么，究竟该如何确定自己可用作投资的资金数额？以及如何将这些资金合理地分配到不同类型的投资工具中呢？今天我们就来聊一聊这个话题。
首先，在投资前，我们必须要做的一项工作，就是全面梳理好个人或者家庭的资产负债情况。通过这一步，我们可以清晰地了解自己的资产和负债规模，从而对自己的财务状况有一个比较全面的把握。如果有对家庭资产和负债的梳理比较感兴趣，却又并不太了解的朋友，可以去读一读胡瑞老师写的《24天理财精品课——决定你一生的财富》这本书或者从网上查找一下相关的资料，这里就不再赘述了。
当然，仅仅完成这一步是远远不够的。接下来，我们需要做的，就是对个人资产做进一步的分类和规划。这里，我们可以借鉴著名的“标准普尔家庭资产配置象限图”来实现这一目标。
首先，我们来简单介绍一下究竟什么是标准普尔家庭资产配置象限图？为了做到较为普遍的适用性，标准普尔公司曾对全球10万个资产稳健增长的家庭进行了调研，并分析、归纳和总结了他们的资产配置方式和经验，进而创建了这一图谱。可以说，它是站在成功者的肩膀之上形成的。在这一配置框架中，一个家庭的资产被划分为四个账户：分别是生活账户、保障账户、投资账户和保值账户。其比例分别为1:2:3:4。那么接下来，我们就分别结合每个账户来谈一下资产配置。
1）生活账户（第一象限）
这个账户主要放着我们日常要花的钱，一般是3-6个月内短期要用的钱，主要用来满足我们日常最基本的衣食住行等方面的消费。象限图中给出的比例建议是10%。当然，实际情况中，我们也需要根据个人的情况做出适当的调整。比如，对于收入较稳定的人群，通常留出3-6个月的日常生活开支，其实就完全足够了。而对于收入不稳定的人群，或许还需要多留出一点。但总体来说，大多情况下，这个比例未必会占到我们家庭总资产的10%。
如果这个随时取用的生活账户所占的比例过高，往往会大大降低资金的利用效率。通俗来讲，就是你的钱在偷懒，因而并没有充分发挥它的真正价值。所以，只要这个账户中保证有足够的生活和计划开支，其实就足够了。而这部分钱通常只需放在各类可以实时存取的T+0的货币基金里面即可，因为我们更加看重的是能否对它进行快速提现。此外，能够顺带产生一些收益当然是更好的，毕竟“蚊子腿再小也是肉”。而对于这种货币基金，在各大手机银行账户以及很多大公司所做的投资APP中也都是可以买到的。
2）保障账户（第二象限）
这个账户主要存放我们保命的钱，用来抵御生活中出现的黑天鹅。账户的资金主要是用来应对重大疾病、意外伤害等突发事件的，所以属于专款专用。象限图中给出的比例建议是20%。为了最大限度的发挥该账户的价值，对于账户的杠杆效应则是非常重要的。不过需要注意的是，这里所指的“杠杆”，并不是说去借钱，而是指用最小的成本撬动最大的保障资金。这部分钱主要是用来购买一些百万医疗保险、意外保险或者重大疾病保险等。
然而，在我个人看来，对于这部分资金，其实是没有必要去花费太多的，而是要用最少的钱买到足够的保额就可以了。因此，这个账户的比例应该是可以做出一定程度的下调的。只要确保当我们的生活中一旦出现意外情况时，我们的家庭资产不会出现重大的变故也就完全足够了。反之，如果在买保险方面投入太多资金的话，就必然会减少我们在后面两个“保值账户”和“收益账户”中的资产比例，从而影响到我们的家庭财富的增长速度。
3）收益账户（第三象限）
这个账户主要放的是生钱的钱，为的是让我们能够实现财产性的收入。象限图中给出的比例建议是30%。在如今这个全球通胀已经成为常态的大背景下，即便咱们手里的钱看似并没有减少，但它的实际购买力其实却是在不断的下降的。因此，要想真正的实现钱生钱，就需要投资具有高风险加高预期收益特征的产品，比如混合基金、股票基金或者股票等。考虑到这类投资工具的波动性是比较大的，因此一定要保证这部分钱至少是3年以上不使用的。
此外，还需要说明的是，也正是因为这种投资往往在过程中会出现较大幅度的回撤（相信这一点对于亲身经历了近三年A股市场的投资朋友们，都是有比较深刻的体会的），所以，进行这种具有较高波动性的投资，对于其具体投资产品的选取、投资时的具体操作策略，以及投资者的心态和风险承受能力也都是或多或少有一定要求的。
因此，个人认为，对于刚刚接触投资，或者是年龄偏大等一些风险承受能力较弱的群体来说，可以从较低的账户比例做起，先少拿出一点点资金作为尝试，以后随着个人投资经验的不断积累，以及风险承受能力的不断增强，并耐心等待好的投资机会到来时，再逐渐将投资比例向上调整。而如果在尝试的过程中，觉得自己难以承受这类投资所带来的风险波动，也可以在账户损失有限的情况下及时止损撤出，同时将更多的资金放在投资标的波动性更低的第四个账户中。
4）保值账户（第四象限）
这个账户主要包括为自己养老、未来子女教育等准备的储备金，也包括一些眼前不急用的保值资产，可以说是家庭资产配置中的压仓石。这部分钱至少要1年以上不使用，同时对本金的安全性也有相对比较高的要求，需要能够抵御通胀，不降低资金的实际购买力。因此，作为全家的保底资产，象限图中给出的比例建议也是最高的，达到了40%。
此外，考虑在前面介绍过的一、二象限所对应的账户中，是可以适当降低其投资比例的。以及对于风险承受能力较低的朋友，在第三象限中的投资比例也是有所减少的。因此，总体来说，这个账户中的资产通常是占比最高的一个部分。
为了能够让这个账户，在保证资金相对安全的基础上，取得一个收益尚可的年化收益。通常可以选择投资一些纯债基金和稳健型的二级债基，又或者是收益率相对较高的香港储蓄分红保险。对于后者，我曾在《养老金储蓄，原来还有这样一种打开方式》这篇文章中做过介绍，感兴趣的朋友可以去看一看。
通过结合标准普尔家庭资产配置象限图的四个账户来进行资产配置，我们可以看出，这四个账户所对应的四笔钱并不是平均分配的。并且由于每个人的情况不同，因此，完全是可以并且应该结合自身的投资经验和风险偏好，在此象限图基础上做出适当调整的。比如，对于一些投资经验比较丰富，以及风险承受能力相对较高的朋友，也可以考虑调低第四象限账户的资金比例，进而增加第三象限账户的资金比例。
在基于标准普尔家庭资产配置象限图对自己的资产进行完合理规划之后，接下来，我们就可以思路清晰地拿出相应的资产去做投资了。只不过，仍需要注意的是，既然我们已经将手中的资产做好了分类，那么就一定要坚决贯彻执行，而不要再把这些已经分好的资金进行交叉混淆使用了。只有按照资金的不同归类，再去严格安排好合理的投资时间，选择合适的投资工具，才能够让我们的个人财富，实现平稳而有序的增长。