来自微信公众号，云设保。
本文根据中国保险业保单登记管理信息平台登记的一年期以上个人人寿保险保单信息，以人均保额、保障倍数为主要分析指标，按照不同地区、收入、年龄、职业等维度，对我国个人寿险保障水平进行量化分析，为行业科学经营和监管政策制定提供参考。
一、我国个人寿险投保及保障水平总体情况
1、保障水平总体情况
从平台登记的有效保单数据来看，截2016年6月30日，全国1.15亿人投保了个人人寿保险，有效保单件数1.73亿件，为1.33亿被保险人提供了6.83万亿元的寿险风险保障。简单计算可以看出，投保人人均购买个人寿险保单1.5件，人均保额5.14万元，件均保额约3.95万元。
2、各年末有效保单变化情况
通过对2011年以来各年末有效保单的统计分析，可以看出以下两个特点：一是人寿保险覆盖面逐步扩大，保险渗透率从2011年末的5.66%提高至2015年末的7.75%；二是保障程度逐年提高，人均保额由2011年的3.11万元提高到目前的5.14万元，件均保额由2011年的2.53万元提高到目前的3.95万元 。
3、各年度新保业务变化情况
通过对2011年至2016年上半年新承保的人寿保险进行分析，可以看到尽管2012年、2013年投保人数出现一定程度的下滑，但人均保额和件均保额呈逐年上升态势。 其中，2016年上半年，新承保的个人寿险人均保额、件均保额分别为10.65万元和8.98万元，分别比2011年新保业务提高2.05倍和1.76倍。
4、各年度保障倍数变化情况
保障倍数是衡量保险保障水平的重要指标，能够反映保险经济补偿功能的发挥程度，也能在一定程度上反映保险产品的结构变化。一般而言，定期寿险、终身寿险等保障型产品的保障倍数高于投资理财型产品。对比2011年以来新单业务变化趋势，我国个人寿险保障倍数总体呈上升态势，即单位保费下获得的风险保障程度持续提高。特别是2015年以来，在保费和保单件数大幅上升的情况下，保障倍数仍然呈现快速上升趋势，从2011年的1.32倍上升到2016年上半年的4.78倍。这在很大程度上与保监会完善监管制度，积极引导寿险公司进行结构调整和业务转型有关。2015年，保监会印发《万能保险精算规定》，将个人万能险最低死亡风险保额由过去的5%提高到20%；同时采取一系列措施引导公司调整业务结构，大力发展保障型业务，倡导“保险姓保”的发展理念。
二、个人寿险保障水平不同维度分析
1、不同地区个人寿险保障水平分析
由于我国幅员辽阔，经济水平发展差异较大，个人寿险发展程度也出现了较大差异。以2016年6月30日的有效保单为基准统计，保险渗透率最高的是深圳30.6%，厦门、北京、大连、江苏、青岛、山东、山西、上海、河南等省市均超过了10%。从人均保额来看，各省市差异较大，其中深圳最高，为17.67万元，陕西最低，为4.12万元；22个省市人均保额超过了平均值。
为进一步平滑不同地区经济发展水平对寿险保障程度的影响，引入保额收入替代率指标，即人均保额/人均可支配收入的比率 该比率越大，补偿程度相对越高。总体来看，我国平均保额收入替代率为234%。其中，保额收入替代率最高的是贵州，为392%，其次是海南 (351%)、新疆 (336%) 等地，而江苏 (161%)、北京 (148%)、上海 (141%) 等地保额收入替代率相对较低，这也反映出即使是在保险业相对发达地区，也普遍存在着保障程度不足的问题。
2、不同年龄段人群人均保额对比分析
不同年龄段被保险人的人均保额分布呈现如下两个特点：一是对于成年人，人均寿险保额与年龄总体呈反向变动，表现出“低年龄高保额、高年龄低保额”的特点。其中26至40岁年龄段人群人均保额最高，介于7.33-8.19万元之间。60岁以上年龄段人群人均保额最低，为2.79-2.72万元之间。二是对于未成年人，10岁以下被保险人的人均保额相对较高，为5.09万元，高于10至18岁人群人均保额水平（3.72万元）。
3、各类职业人群人均保额分析
目前，我国个人寿险被保险人的职业类别接近1500 种，但机关内勤、农夫、学生等十类职业的被保险人数占总被保险人数的83%。企事业单位负责人人均保额最高，为17.1万元。机关内勤职业的被保险人数最多，达2776万人，其人均保额为5.9万元。
三、启示及建议
从以上数据分析可以看出，近年来我国个人寿险覆盖面不断拓展，保障水平不断提高，保障功能逐步完善。在投保人数、被保险人数逐步增长的情况下，人均保额、保障倍数也呈现较快增长，在风险保障、经济补偿等方面，发挥着越来越重要的作用。但同时也应当看到，我国个人寿险仍然存在发展不足的问题，未来应当从以下方面进一步扩大覆盖面，优化产品结构，提高保障水平。
1、保险渗透率仍然较低，应当在扩大寿险覆盖面上下功夫
一方面，从市场总量来看，目前我国个人寿险投保人仅有1.15 亿人，而我国台湾地区平均每人拥有2张寿险保单。假定将总就业人口（7.72 亿人）的一半平均每人拥有1张寿险保单作为阶段性发展目标，未来将有2.71亿人成为寿险客户，即使按照现有人均保障水平和缴费结构，未来也将有超过8万亿元的潜在保费规模，市场发展潜力巨大。另一方面，从被保险人的职业分布来看，各类职业人群的寿险保障分布不均衡。被保险人数最多的前十类职业覆盖了行业80%以上的被保险人数和保单件数。
未来应深化保险业供给侧改革，针对居民多层次的保障需求，开发针对不同职业、年龄、收入等目标人群的保障型产品，让更多的居民拥有寿险保障。
2、保障程度不足，应当在提高保障水平上下功夫
目前我国个人寿险的人均保额仅5.14万元，平均保额收入替代率仅2.34 倍，不仅远低于发达国家和市场的水平，也与“赚钱养家者通常应该拥有相当于其年收入十倍的寿险保障”的传统认识存在较大差距。特别是在经济相对发达的东中部地区，保额收入替代率反而更低。未来应当进一步加大消费者教育，倡导家庭经济支柱购买足额的寿险保障；同时要鼓励保险公司进一步强化产品创新力度，提升供给能力和质量，进一步提高个人寿险保障水平，发挥保险保障功能，落实“保险姓保”的发展理念。
3、保障倍数仍然较低，应当在优化产品结构上下功夫
保障倍数是基本保险金额与所交保费的比，是保险风险保障能力的直接体现。但不同险种结构、不同缴费期限也会对该指标造成较大影响。因此，要提高保障倍数，不仅要进一步完善监管制度，引导保险公司进一步开发保费低廉、保障程度高的产品；也应当鼓励各公司进一步加大业务转型力度，改善业务结构，提高保障型产品占比，提高期交业务占比。