李兄，有时间了你可以看一下支付宝的商家服务功能，看看支付宝提供的各种灵活功能。

我以前是搞编程的，做过一些商业上的项目，所以专门花时间去研究过支付宝。

说实话，和支付宝比起来，银行们就像白痴，根本就不关注商户的各种深度需求，怎么可能服务好大量的商户呢。

所以我做的那些商业项目，无一例外都是连接支付宝和财付通的。

银行的观念不改，只能是被支付宝之类的一步步蚕食。

是的，赞同银行的护城河是牌照和监管。我所指的是零售业务的科技金融。比如，理财业务。以后都要净值化，那么支付宝的各类基金、保险销售将会侵蚀银行理财的利润。我们设想，普通个人用户，发了工资，生活费放余额宝，闲钱投资各类基金，另外有花呗和借呗。支持消费。基本形成了闭环。那银行做什么呢（银行的优势）？当花呗和借呗额度不够时，可以用信用卡。大额贷款。以及高净值客户的理财、信托。交易类银行业务，比如换汇、大额转账等。
再来说银行的攻势。现在，线上消费场景已被几大头部电商/平台抢占，线上支付几乎无法进入。只剩下线下，支付宝等多年耕耘，密度非常大，有点像新潮和分众的点位密度比。这就有了规模效应，规模大的可以共享销售、营销、订单管理，有成本优势。而买方的规模也有影响。比如，大多数人有支付宝/微信，转账快捷方便。不像银行转帐，得输入一串帐号。这是网络效应，另一种护城河... ...可见，银行的进攻并不占优势。
接下来说一说银行最大的优势，就是钱从银行出去，最终还是回到银行（可能换一家银行）。不管是消费者、商家、基金，还是互联网金融平台都一样。也就是说，钱在我这，你离不开我。这就会产生交易结算的结构性存款，但是从基金和平台回来的钱变成了非银同业，只有企业的回款会变成存款或银行理财。此外，个人存款理财化，也会造成存款变非银同业。
小结：银行在支付领域不具有竞争优势，且投入成本高，代价大（招行计划每年投入3.6%的营收），最终换来的可能只是占据小部分市场份额。这是一己之短击对方之长。
最后，聊聊OPENapi。其实，让众多小商家和小企业按接口标准开发应用是不经济和不现实的。更多的还是针对金融业内或较大型企业，比如大企业做供应链金融等。兴业银行此领域虽然领先，但对买方发出的价值信号很弱（即推广不力），可以说在很多行业还没找到应用的切入点。这可能和兴业的重视程度有关，如果换成二马，早就遍地开花了。
综上所述，银行应在自身有优势的领域发力。@邢台草帽 @老凯李