上一篇我们说到浮动收益理财的目标是财富增值，而且房子长期看不是好的投资方向，那么我们应该怎么选择好的理财产品呢。每个人的理财需求都不同，在选择理财产品的时候，要考虑的因素也千差万别，但把这些需求的共同点整理后可以汇总为三大核心要素。
理财产品三要素
理财产品三要素是收益、风险、流动性，三者缺一不可。总有些人比较贪心，有没有收益高、没风险又随时能变现的产品呢？我想起上个月看到的上海82年女博士的择偶标准11条，每条标准的初衷都是好的，但叠加在一起大概率会撞上骗子吧。
收益是绝大多数投资者最在意的要素。投资者在研究某项产品或购买投资产品的时候，最关心的是这项投资的收益性如何，能不能达到心中的认可的范围，这没什么错。很多投资者都希望自己投资理财能赚得高收益，获得高回报，既然追求财富增值自然要关心收益率。
收益是最被关注的，也最容易让人失去理智。基金公司内部常说“好做的产品不好卖，好卖的产品不好做。”就是在告诉我们不要去抢市场上最热的产品，这类产品短期业绩火爆的背后，往往是风险的大幅累积。
预判理财产品的收益，最重要的是看目标市场、投资策略和业绩比较基准。目标市场与投资策略本质上就构成了底层资产，一旦有理财产品的预期收益脱离了底层资产的合理区间，对这类产品就要多加小心了。多数净值型理财产品会有业绩比较基准，它并非业绩承诺，业绩比较基准是管理人在进行投资时的“锚点”，可以为评价产品业绩表现提供一个客观的衡量标准，因此也是投资人预判收益的重要标准。
投资策略有股票多头策略、股票中性策略、事件驱动策略、管理期货策略、相对价值策略、宏观策略、债券策略、组合策略等等，大家找时间百度一下简单了解即可，其中股票多头策略是最常见的投资策略。
收益最为重要，再多啰嗦两句。有关底层资产，建议可以读一下推荐阅读的《大部分人投资失败的两个原因》和《你知道你买的是什么吗？》，但资产类别其实很多，详细的资产配置其实是特别专业的一项工作。除此之外，产品收益如何分配投资人也应该做到心中有数。
风险识别是最专业也最困难的部分。由于风险在销售过程中经常被忽略，又往往在事后才暴露，因此，风险也最隐蔽，对风险绝不能有任何侥幸心理。受银行理财和信托相当长时间都是刚性兑付的影响，很多人误以为固收产品风险小，其实这个理念是不对的，固定收益理财产品也可能会暴雷，而且跑输通胀是确定性的更大的风险。
判断产品风险首先要看投资范围、配置比例、投资策略和历史净值波动，还要看合同、管理人、基金经理等等情况。有些风险比较容易判断，比如2800点买沪深300指数基金肯定比5500点买同一只基金的风险要小，但更多风险不那么容易做出判断，甚至有一些事前可能就没意识到其间的巨大风险。
流动性常被投资者忽视。举个例子说明一下，假如我们有十万元存了两年期的银行定期，在一年的时候因家里装修急需这笔钱用。因为期限还没到，我们取出来就只能按活期存款的利息算，这样就损失了一年投资所得的机会成本，等于是变着法亏钱。因此，在投资之前，一定要规划好家庭未来短期、中期、长期的资金需求，从而使资金的流动性不受影响。管理人在投资端更需要重视流动性风险，图中所示更多是投资端的风险。
需要特别说明的是，投资资产的收益、风险、流动性都应当将投资资产作为一个整体来考虑，不应只考虑某一个因素。安全性与收益性成正比关系:收益越高，风险越大；流动性与安全性成正比关系:流动性越好，风险越低；流动性与收益性成反比关系:流动性越高，收益性越低。在家庭理财之中，考虑到风险往往在事后暴露，是最专业也是最不透明的部分，因此要相对更重视一些。
基金是大部分人的最佳选择
对理财产品三要素有了清晰了解之后，就可以根据自己的需要和风险偏好去选产品了。直接点题，为什么说基金是大部分人的最佳选择？就三点，一是专家理财，二是组合投资，三是更好的流动性。
基金是机构投资者，基金经理相比普通人来说就是内行专家。那么多资产类别，那么多上市公司，普通人在金融市场取得好成绩的难度可想而知，其实不只是金融业，在任何行业内行战胜外行都是大概率事件。
基金在投资时，为了实现风控目标，会通过仓位、个股等方法进行分散配置，帮助投资人削弱风险。大部分人受限于资金有限、研究精力有限，很难真正做到组合投资。
不同类型的基金流动性情况也不一样，相比房子、存款或者信托而言，一般来说基金的变现能力还是比较好的。但频繁交易是基金的大忌，频繁交易不仅会破坏长期投资的心态，还会极大增加交易成本，背后反映的是投资目标不清晰的问题。
明确了基金是最佳选择之后，投资人最重要的问题就简单了——如何选出好基金并构建基金组合。
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