银行机构动态跟踪，半月报
本期关注：据媒体报道，近期有部分银行开始推出“气球贷”等先息后本还款的按揭贷款产品。为参考境外经验，对境内住房按揭贷款未来的可能创新和发展方向进行探索，我们对境内外住房按揭贷款产品进行了研究和对比。
从境内的情况来看，过往的住房按揭贷款多为浮动利率的中长期贷款，还款方式此前多以等额本息或等额本金两种方式为主。从贷款利率确定方式来看，当前我国的住房按揭贷款99%左右为浮动利率贷款，挂钩LPR。
从境外的情况来看，不同经济体中银行等金融机构所发放的住房按揭贷款期限、LTV（贷款价值比）、贷款定价方式和还款方式不仅取决于该经济体房地产市场的情况，也受到该经济体宏观经济因素影响。近年来，美国单户家庭住房按揭贷款中浮动利率（ARM）贷款占比较低，固定利率）（FRM）贷款的占比围绕着10%左右波动。值得注意的是，当美国利率水平处于低位时，单户家庭住房按揭贷款中FRM贷款占比亦会显著提升。根据境外相关学者研究，历史上通胀率水平波动更为剧烈的经济体，其住房按揭贷款中ARM贷款占比将相对较高。从13个样本发达经济体情况来看，部分经济体对20年以上固定利率住房按揭贷款的发放有限制，对于所有或部分借款人提前偿还住房按揭贷款的情形，绝大多数经济体都会设置相应违约金或罚息要求。
从境内外住房按揭贷款的对比来看，未来我国住房按揭贷款或可能有以下几个方向的发展趋势：一是固定利率贷款的占比或将有所提升。二是虽然可能有“气球贷”等部分创新产品出现，但等额本金、等额本息等传统还款方式仍将占据主流。三是不排除部分银行将逐步增加提前还款的违约金要求。
银行机构战略及组织架构调整：1、交通银行坚持以“绿色”作为经营发展底色“六个统筹”推动绿色金融工作；2、积极回报股东 多家银行披露中期分红计划；3、江西拟组建农村商业联合银行；4、汇丰完成对花旗中国个人财富管理业务的收购。
银行机构产品及业务布局变化：1、财富管理“基金代销”迎变局 多家银行收紧超风险评级申购公募产品；2、银保代理新规满月实探：银行和险企“合作圈”双向扩大；3、中小银行再度掀起“降息潮”；4、建设银行与国铁集团召开“铁路运费贷”全国推广启动会；5、建设银行为中奥企业经贸合作搭建金融桥梁；6、中国银行举办金融助力长三角民营企业“走出去”专场活动；7、邮储银行“三保”模式旅行社质保金保函顺利落地；8、交通银行宁波分行落地浙江省首笔“融资租赁母子公司共享外债额度”试点业务；9、中信银行托管落地全市场首单保险系企业资产证券化产品；10、中信银行：践行金融向善 探索“慈善+金融”新路径；11、中信银行上海分行：打造科创金融“成长伙伴”特色名片；12、浦发银行联合中央结算公司成功举办绿色普惠金融债券指数基金发布会；13、浙商银行召开县域综合金融生态建设模式复制推广工作辅导会议；14、宁波银行跨境金融服务平台再升级；15、天津银行携手租赁行业赋能新质生产力；16、汇丰中国推出中小企业出海专项服务。
银行机构数字化创新：1、建设银行发布“智慧投行5.0”生态系统。
其他：1、杭州银行取消续聘普华永道议案，此前已有多家上市公司解约。
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