#中国平安# #中国平安前三季度新业务价值大增四成# #寿险改革#
老夫认为，未来保险行业将是两种业态并存，其一是以众安、水滴为首的互联网货架式保险电商，主打产品性价比；其二是传统人身险公司，为客户提供带有附加值的医疗+养老服务，主要客户群是中高净值人群。
2016年发布的《“健康中国2030”规划纲要》就率先指出要“积极发展商业健康保险”、“发展健康服务新业态”；2021年，《保险业健康管理标准体系建设指南》强调争取用5年左右时间，让保险行业基本建立起健康管理业务的标准化体系；《企业会计准则第25号——保险合同》中“剩余边际”由“合同服务边际”所取代，服务已成为保险长期考核标准之一。
保险业同质化竞争较强，行业参与者无法用保险条款甩开对手。头部人身险公司在寿险改革后全部转型保险+医疗+康养，业务架构多有相似。谁能打通保险+医疗+康养“最后一公里”，主要取决于执行力和创新力！
11月6日，中国平安在深圳举行“投资者开放日”活动中，谢永林、蔡新发两位高管分享了集团综合金融业务诸多实践案例，对于我这个年纪的客户而言，医疗+养老自然是我最关注的一点。
一、医疗生态中国平安一马当先。
（一）互联网医疗平安入局最早，生态最为丰富。
$中国平安(SH601318)$ 2015年就上线了平安健康APP，截止今年三季度末，平安健康自有医生团队近4000人，外部签约医生5万人，合作药店数22.8万家，线上医药资源可谓遥遥领先。
即使政策限制了AI接诊，互联网医院要履行属地监管规则，互联网医疗不能再作为单独的主体破圈，单看平安健康生态协同能力，也优于其他保险旗下互联网医疗平台。
线上问诊是互联网医疗平台的入门级服务，国内多个平台都能提供7*24小时的1对1的问诊服务。经本人实测，工作日7-22点之间，平安健康在线问诊接诊是“秒级”，即使是深夜和凌晨，平安健康医生接诊的时间也多在2分钟以内。自有、外接医生数量优势凸显。
覆盖科室数量方面，平安健康覆盖科室最多，单一科室可选择医生也最多，还有专科中心可选，医生履历也最丰富，在线问诊更令人放心。
买药是现在互联网医疗细分领域中少数已孵化成熟的模式。平安健康不像阿里、京东一样拥有本地仓，部分药品的送达速度或不及阿里健康和京东健康。但本人体验后了解到，一些同规格、同品牌的药品，平安健康问诊后的药价低于电商买药平台。
线上预约挂号方面，热门三甲医院的重点科室号源只要放出来就秒光。
中国平安已实现国内百强医院和三甲医院100%覆盖，能够协助客户在热门医院的挂号、住院。其他一些保险旗下健康医疗APP时而提供的是一些冷门、民营等并不稀缺的医疗资源，不能为客户提供所需的名医服务。
（二）线下医疗资源平安介入最早，布局最坚决。
中国平安并购北大方正的6家三甲医院、13家特色专科医疗机构已融入集团医疗健康生态。截止中报期，平安还拥有17家健康管理中心，成为平安保险+医疗业务重要的切入点和实力展示窗口。
很多人觉得平安当初收购北大方正医疗综合体的价格不便宜，实际上自建医院往往要承受8-10年的亏损 。能够以公允的价格收购运营成熟的医疗综合体，平安算是占了时间的便宜。
其他保险公司多是采取和三甲医院合作的方式，无自有医疗体系，无法在医院坚决贯彻服务至上的理念，从而影响客户便捷的就医体验。而有了自有线下医疗场景的平安，不仅能够最大限度地服务客户，还可以地将其医疗科技专利数量全球第一的优势外化。
平安乐健康是平安创新性打造的“全程诊疗陪伴服务”品牌，目前已覆盖了380个城市以及全国90%三甲医院院内陪护网络，拥有专属家医、就医陪诊、住院陪护三大服务。截止8月11日，平安乐健康月服务量已逾15万人次，在全国提供“陪诊”服务的300多家企业中名列前茅。
二、平安医疗服务品牌始终领先同业。
平安臻享RUN是平安整合健康、医疗、慢病三大服务场景推出的保险+医疗服务品牌，为客户提供包含“基础健康医疗、重疾国内就医、重疾全球就医、健康医疗私人定制、健康医疗家人共享”的全生命周期照护服务。平安臻享RUN在推出后几乎每年更新一个版本，在平安臻享RUN（2023）版本中，集团聚焦客户健康改善需求，为符合条件的客户提供专属的健管计划、运动健体、营养调节以及健康知识普及服务，助力亚健康客群强身健体、舒缓压力、养生疗愈。儿童、老人、男女青年等不同人群均在可照护之列，多达92套健康、康复项目数量已经超过友邦“愈从容”系列。
针对牙科等消费型医疗，平安臻享RUN（2023）拥有齿科和基因检测服务。平安联合160余家专业的头部口腔机构，为客户提供洁牙等齿科服务，预防少年儿童口腔问题。基因检测覆盖多种隐患风险筛查，可筛查常见遗传风险，并为客户提供个性化健康建议。
（平安臻享RUN2023版）
平安臻享RUN（2023）的分级权益中，平安将重疾险客户按照年缴保费数额分为5档服务。其中启动频率较高的控糖管理及国内入院协助只需年缴保费3000-6000。
（中国太保无忧管家）
与中国太保类似服务“无忧管家”及“太保蓝本”相比，平安臻享RUN提供服务门槛更低，服务种类更完善且家庭共享的方式服务更周全。
三、康养领域泰康领先，平安是“一直在奔跑”的追光者。
由于我国养老行业“9073”的特点，有90%的老年人都选择居家养老，社会资本此前对于偏重资产的高端养老产业并不是特别感冒。
险企中入局养老最早的是泰康。泰康2007年起就着手建设养老社区，目前在全国各地已布局32个“泰康之家”，开业的多达18家，入住人数已经过万。
中国太保2018年起布局养老产业。截止今年中报期，太保在全国11城落地13个项目，规划养老床位1.4万余张，并与上海瑞金医院、四川华西医院等优质医疗机构达成合作，属于保险集团中布局养老产业进度较快的。
中国平安是2021年规划深圳“臻颐年”项目后才全面进入养老产业的。虽然比泰康和太保晚了一些，但从时间点来看，平安布局养老产业时间和第七次人口普查（七普显示，我国60岁以上老龄人口比例已达18.9%，65岁以上老龄人口比例已达13.5%，老龄化程度快速加深），以及《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》等政策发布时间相近，体现了平安一贯的政策强敏感性。
养老社区选址方面，平安臻颐年选择了“城心”和近郊，并非可比项目的远郊，周边医疗+交通配套更方便。
平安学习日本倍乐生经验，在保证健康的前提下充分尊重长者意愿，真正做到贴心陪伴。社区管理方面，平安与荷兰国际管家学院共同打造管家体系；餐饮与瑞士洛桑酒店管理学院合作，量身定制高品质餐饮体验。臻颐年集全球顶级照护资源于一身，无愧于超高端的定位。
平安“臻颐年”如今已相继在深圳、广州、上海落地，并在佛山等城市加速落地“逸享城”，产品分层战略正加速实施。10月下旬刚刚升级到3.0的颐年康养品牌又发布了旅居、CCaH两大权益。其中拥有旅居权益的客户可在全国颐年城、逸享城社区以及全球第三方合作社区旅居体验，健康档案将在不同旅居城市共享。CCaH权益不仅可以享受社区居家上门照护，用户也可以在臻颐年康养社区接受医疗、康复、健管等整合式照护，让用户能够实现千人千面享老康养。
除社区养老外，平安也不忘争取90%居家养老的客户，并已形成了极具特色的服务体系。
平安给开启养老权益的客户配备了一系列照护的智能硬件，其中最受客户青睐的是集“医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安”十大功能与一身的平安管家。在这里不单有专业的医师能够为客户提供用药、养生等专业指导，甚至还能帮客户呼叫上门家政，协助处理居家琐事。
平安居家养老服务还可以为客户家庭实施“适老化改造”，防止老年用户因摔倒导致心脏、肺部、骨骼的损伤。
三季度末，平安居家养老已覆盖全国54个城市（为国内保险公司覆盖最广者），累计超7万人获得居家养老服务资格，54个城市中超50%投保人已激活居家服务权益。
如我一般的60后正陆续步入退休生涯，独生子女要面临照顾老人、抚育孩子、追求事业的三重压力，当我生病住院时想照顾我也是有心无力。保险作为支付方，整合医疗与康养服务，是国内医养参与者生态最完善也是最让人放心的。产品方面，只要用心的比较一下就知道平安保单虽称不上便宜，但贵有贵的道理，医疗+养老生态很多长尾服务平安也能提供，可提供稀缺服务的种类也最多。
2023年前三季度，中国平安享有“医疗+服务”权益的客户贡献新业务价值比例约68%。2.3亿个人客户中，64%客户使用了医疗健康生态圈服务，客均合同数3.42个，客均AUM 5.61万元，分别是不使用医疗健康生态圈服务的1.6倍、3.4倍。
中国平安开放日披露的数据显示，持有合同数量越多的客户，留存率越高，而留存时间越长的用户也将为集团带来更高的客均利润。
平安投资者开放日还透露“平安保代超四分之一的收入来自于综合金融”。换句话说，如平安保险+医疗+养老的生态服务做得好，平安保代收入还能够进一步提高，久而久之，更多有实力的保代也会来到平安，从而反哺保险主业。
远期目标是通过全牌照优势+坚定聚焦金融主业+丰富的渠道网络优势+周全的生态服务+领先的科技平台几大措施，驱动客户数量增长、客均合同数提升、客均利润提升，从而为长期投资者在成长与分红两端提供丰厚回报。考虑到平安全生态有7000多个网点，截止三季度末还有36万的代理人，待更多更好的医疗、养老服务推出后，客户触达也不成问题。
站在老龄化趋势加深的大背景下，医养生态建设执行力最强的平安最能满足我辈所需，或也将是最“志存高远”的险企！