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自动信用评分技术有一个问题：
需要大批量、不同数据源的数据。如果连多源数据都没有，用这些数据是无法确定这家公司或个体老板的全貌的。
沿着这个思路梳理，常熟银行可能有4个方面的竞争对手：
1 蚂蚁。蚂蚁集团的数据非常全面，有高德数据、淘宝数据、阿里巴巴商家数据等等，但是如果银行采购蚂蚁数据放贷款是需要花钱的；况且银行贷款业务和蚂蚁的主营花呗借呗业务有竞争性，和蚂蚁集团的根本利益相违背。
蚂蚁集团和银行之间的竞争，蚂蚁的存量利率是远高于银行的利率，稍有金融知识的人在蚂蚁和银行的贷款之间都会选择后者。
2 江苏当地农商行或四大行 +数据助贷。江苏当地的各个银行其实都有信息技术的布局，但是他们的数据源主要是大一些企业数据、或者标准化数据，税收、社保数据、工业园区数据、用电数据，这些数据很难覆盖到广大的个体工商户，因此其信贷对象和常熟银行仍然存在分层。
3 邮储。邮政集团有邮政大数据或许可以协助他们做一些个体工商户的风控，但是他们基层人力有限，没有办法有效的提高逾期还款率，而且邮政集团之前没有做过小微数据助贷这一块，冷启动需要时间。当然后期如果他们把这块规模做大了，常熟银行也只是多了一个竞争对手。我想和邮储的竞争不是主要矛盾，主要矛盾是挖掘乡村振兴+存量小额贷款市场，这一块的需求增长的曲线快过供应增长。
4 数据要素市场助贷。还有一个主要竞争对手是深圳数据交易所，各种渠道的数据如果能通过深交所 以低成本卖给各家银行，那么各个银行就可以投放个体户贷款，但是数据的定价、入表、法律 还在非常早期的阶段。连一些专门研究这个的学者、商人自己都不清楚数据到底应该怎么定价，各种博弈还在进行中，可以预计在未来几年内这个竞争对手也不会大规模进入。
上面4点综合来把竞争对手一一排除，常熟银行在个体工商户贷款是有事实上的护城河的。
如果有朋友能够挑出来我逻辑上的漏洞，欢迎随时指出🤝 找出自己的思维漏洞，比赚钱还开心😁
1 开车上下班可以很方便的去走街串巷，拜访客户
2 肤色稍微黑一些，说明是长期在户外活动
9 放贷的尽职调查：只贷给已经在经营的，不贷给还未开张的；且客户经理会在放贷前上门尽职调查，帮客户整理材料，上传。经过审核之后再放款
6 放贷的利率，基本都是10%，不还价
3 关于贷款的操作和道德风控：出去拜访的客户经理基本上都是两两结对，或者几个几个的一起出去走街串巷；一个客户经理出门可以做欺瞒，几个人一起可没办法做欺瞒。
不是有句话吗，你可以在所有时间骗一个人，也可以在一个时间骗所有人，但没办法在所有时间骗所有人
请问下大哥一季度ROE突然大降，知道原因吗？
农商行的风控很差，很差，不知道大家真的了解不？个人认为优质城商行具备中长期很大的投资价值。
12 关于婚内共同财产风险的规避：
如果已婚，但老婆不签字，就会把贷款额度放的小很多（一般额度的1/3），规避事后婚姻财产负债纠纷风险。
对客户的婚姻是否稳定有一些基本判断，也会作为是否放贷的决策依据
皮肤黝黑说明经常出去放款，这个公司的文化从年报上也能看出来很有理想。其实还有一点，就是这个银行的天然禀赋。常熟是全国经济第四的县级市，全国最大的服装产业基地，有数不清的服装厂和批发商，是小额贷款天然的好朋友。常熟银行有一多半的业务来自常熟本地。这和成都银行与杭州银行这样的大城市的城商行是一样的，大树底下好乘凉。