| 发布于: | 雪球 | 回复：39 | 喜欢：6 |
先说结论，中美对比来看，有一定空间，只是不那么明显了。
中国的保险深度计算都是用的商业险，美国的保险深度在不同的文章里用的口径和计算结果不尽相同。如@休灵竹 所说，美国的商业保险占比55%的话，那全口径的深度是11~12%（含社保），不同的文章里结果也能基本吻合上；2020年中国社保基金收入合计7.2万亿，商业险收入4.5万亿，那算上社保的深度能到10%，中美差距不大了。
关于保险密度，光用金额的绝对数其实不科学，一个人年收入100万，花20万买保险，和一个人年收入20万，同样也花10万买保险，那个的保险意愿和接受程度更高？中美人均收入的差距摆在那，如果考虑这个因素，得出的结论估计和用保险深度角度判断的会差不多
关于保险密度的问题一点思考，这个问题不单单是个经济问题，和文化因素有很大关系，比如中国人的家庭养老观念，相当大比例的家庭还是要攒钱给孩子买房结婚，老了生病了再由子女支援一点，还有中国的公职人员（包括国企）还有“国家人”观念，对干部身份有深深的依赖，这些国外没有的因素都会一定程度干扰保险行业的发展，而这些因素的影响到底有多大难以量化，随着社会商业文明的发展这些因素会如何演化也难以衡量，所以保险密度只能是个模糊的推测，花太多时间去定量分析没有意义