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作为一个在多个保险总部摸爬滚打十年的老鸟，对于近两年保险行业的困境 ，看过很多雪球分析，但是一个点从来没人提到过，那就是长险短做带来的行业规模萎缩的问题。
几年前当众安推出百万医疗开始火之前，有没有想过，随着百万医疗的推广，变相侵占的是长期重疾的未来市场，举例说，传统重疾是英雄联盟的话，那百万医疗就是王者荣耀，市场有两者都参与的玩家，但是更多人会仅去玩时间（价格）成本更低，但是功能阉割简化的王者荣耀。
这就是这几年寿险公司面临的最大敌人，不是新冠，也不是经济下滑，其实这也是保险行业的内卷。保监近两年已经开始打压百万医疗，包括不准进行保证续保的产品推出，百万医疗不能短险长做等规定，但就好比此次的惠民保，等于变相带走了多少未来重疾的潜在用户呢？
保险本来就是把风险在不同人之间分散，在同一个人人生不同时间上分散。身强力壮的时候，收入最好但死亡重疾概率低，等老了，疾病缠身，收入却下来了。所以需要年轻时候支付保费（重疾、养老金、储蓄、社保），为将来的风险（支出）提前分担。现在的所谓百万医疗险，相互宝之类，其实就是只管眼前，没有为将来付出。理性人是少之又少，普通人过一天混一天的多，哪里考虑那么远，甚至恨不得借钱消费。如果我们的监管，大公司和专业人士不看得更高更远，反而是随波逐流，推波助澜，明显是加重社会问题，尤其是加重未来老龄化社会的问题。同时，很多人在说一两百元的保险，和那种上万的保险对比，说便宜与否。却很少人说，那种保终生的或者80岁的，能跟30岁投保保一年的相比么，30岁发生某些风险有80岁的百分之一或者千分之一吗？ 本来，这些不值一驳的道理，结果在雪球（还有更low的抖音等）被人反过来喷。
就是这种互联网平台上的互助保险，吸引了很多年轻客户，本来保险很大程度上就是心理按摩，国外保险贵是因为国外的医疗费用高，一旦发生重病很难看的起，所以外国人看病基本都是用保险的。国内不一样，通过压榨医生和护士的劳力，医疗成本并不贵，社会基础的保险和农村的大病医疗保险，也能基本覆盖，所以医疗保险的作用比国外差很多。同时，国内买房买理财的收益都比保险强，目前真没啥必要去买保险。既然都是心理按摩作用大，那么买个便宜的就好。
从产品的角度来说，现在很多公司的重疾险，其实没有多少存在意义。这个不能怪百万医疗的出现等因素，只能说终身重疾险一开始就输在概率上，70%中招的事件，我凭什么要转移风险？加上国内风控那么严，头部保险公司在定价的时候还要加上N高的发病率和利润空间，30岁买个10万保额的重疾就要4/6万保费，我也只能呵呵了。
中国保险公司就是垃圾，没有任何投资价值，在互助计划面前连交手的资格都没有！
相互保老年组重疾，费用700多，你们消费型老年重疾保险保额10w 一年多少钱？相互宝是你们4折，60-70岁老年组可没有年轻人 来帮扶拉低费率！我年年少交的钱，不会自己投资？非要交给你们 给我弄个一年3000，连续20年，保30w.？折现利率多少啊，你们精算敢说吗？ 银行存款都搬到余额宝了，你们保险还按着老黄历过日子？时代变了，投资机会多了
用户买保险就想要个风险管理服务。你们非要捆绑用户资金玩浮存金投资，明抢不了，就拉人头 搞多层 那个垃圾的传销营销组织！保险公司核心竞争力就是销售，这是人说的话？中国人寿 黑龙江事件 还不够说明问题？现在随便一个互联网公司 都能提供风险管理服务，不就是个古典概率模型 大数定律吗？ 谁还跟跟你个黑心二道贩子玩？
穷途末路！
我补充一点，熟悉平安的都知道，平安内部产寿养健四家专业保险公司，单位产品都不同，主要说说健康险。
健康险过去一直的产品是基于高端医疗险产品，虽然也是短期，但是定价皮普遍每年几千到上万的价格，定位是你买我的产品可以享受更好的医疗资源和服务，印象中2015之前保费还是十来亿每年。
2016-2017平安健康险瞄准了百万医疗的赛道，大家可以去看看到2020年为止的保费增速，和寿险做下比较，当然肯定有人说寿险盘子规模大不能同日而语，但是一条赛道的高速增长，肯定会挤占旁边赛道，不是吗
外部环境变化，股价下跌
放七八年前几百块一千块就能解决百万医疗问题，不敢想，现在实现了，自从有了百万医疗，重疾险不好卖了，一个几百一千，，一个一两万，普通收入，家人每人一个百万医疗，剩下啥也不买，，完事
百万医疗险是没法带走重疾的客户的，反而会让客户往重疾险靠，并且向更高端的医疗险，比如中高端医疗险。
百万医疗险主流的投保群体是中青年，随着年龄的增长，他们的出险率会逐渐变高，到时候如果没有足够多的新进人群来奉献保费，来分摊赔付风险，那么百万医疗险就玩不下去了。
推出惠民保这类产品既是一种社会福利，同时也是增进人的保险意识，比如很多人买了百万医疗没有出险，不会想着安全度过了一年，而是骂保险公司：轻松的赚了他的保费，所以导致第二年可能不续保了。这样的一个直接后果就是，生病的人会一直续保，而一直健康的人会退保，或者更换产品，导致百万医疗险的经营负担越来越重。
百万医疗本身就是一个吃人口红利的产品，这种产品能走多远要打一个大大的问号！！
在雪球这样一个文化水平较高的地方，看到非常多的人对保险的认识和理解的水平低下，突然醒悟到这个行业在中国还是太年轻了，大家身边的故事还很少。别的地方保险行业已经存在很多年了，居民意识里相关的故事积累的数量和我国的情况差距应该是非常大的。一个古老的行业，在中国却是个年轻的行业。
1、长险短做不会造成行业规模萎缩，相反会快速拉高规模（某邦等几家险企当年就是长险短做的典型）。被重点监管的问题是有可能发生挤兑，引发系统性风险。所以现在监管禁止保险合同里出现“减保”条款。
2、中端医疗（俗称百万医疗）是一种产品创新。在此之前，医疗只有住院费用补偿保险、住院医疗津贴险和高端医疗险，住院费用补偿保险保额低，每份几千元保额，且保费不低（与现在中端医疗相当）；高端医疗险虽然保额高、服务好、医疗资源更好，但动辄上万甚至几万的保费并不亲民。中端医疗的出现，极大满足了普通消费者的需求。
3、百万医疗会不会抢了重疾险的份额？理论上不会，前者属于医疗保障的范畴，后者属于损失补偿的范畴。实践中肯定有影响。消费者会根据身体状况、经济能力来评估和选择。所以，这需要保险营销员的专业去为客户普及保险的功用与意义，任重而道远。
4、监管部门严格监管百万医疗险保证续保条款的初衷是防范系统性风险。百万医疗险的缴费年期和保险期间一年，产品精算都是按一年的风险因子来做得模型，保证续保条款就是将短期因子长期化，这中间蕴藏着极大的风险，比如医疗价格膨胀、疾病发生率快速增长、出现流行病等。
5、我国的重疾险市场已进入红海市场，未来不会再高速增长；医养才是保险行业的下一片也是最后一片蓝海，所以保险行业度过目前的转型期后，还有5到10年的高速增长期，此后将进入低增长稳健经营期。
保险行业本来就是一个很苦悲的行业。资本占用大、时间长，永远都是面对各种风险，如利率风险、投资风险、发生率偏差（死亡、意外、疾病、天灾人祸等），而且竞争激烈。