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我是银行从业人员，证券和保险不太懂，就银行方面给大家说一下我的想法。

一、未来发展问题。楼主认为现在的银行体量大、转身慢，无法发展了，这个显然有失偏颇，可以看看银行发展历史，几百年来世界银行业一直在扩张，几乎没有紧缩过，因为世界经济一直在高速发展，国内银行唯一一次紧缩是上个世纪四十年代，有很多银行关门倒闭了，但那是因为当时政局巨变，百业凋零，现在中国近10年内应该不存在国家安全问题。同时银行业在几百年的发展过程中，对新技术、新科技的运用是非常迅速的，因为任何一点技术改进都会对银行节约巨大的成本，举个例子：无线电发明之前，汇款必须通过实体票据载明汇款信息，汇出行签发汇票后，实体汇票必须物理送到解付行，解付行对照印鉴确认加密信息后才能将汇款划入收款人账户，如果汇款人和收款人隔着大洋，一次汇款可能会需要2个月的时间才能到账。无线电发明后，电汇这种新结算工具就创造出来了，通过银行间专用网络，汇出行可以将加密的信息直接传送到解付行，汇款一天就够了。互联网在国内广泛运用后，银行业也在积极理解和运用互联网技术，而且这个深度和广度超出了大部分人的认识。

二、安全性问题。楼主认为银行业不思进取，所以无法和后起之秀竞争。这个方面也不完全，银行因为等级严密，确实存在一定的大企业病，表现出来就是反应慢，业务不进取，但从另外一个方面看，银行是经营风险的高杠杆行业，在“三性”里面安全性是最重要的，所以这种等级严密的层次结构可以有效的控制风险，特别是系统性风险的冲击，是长期稳健经营所必须的。我们再来看现在的互联网银行，设想一下，一家互联网银行资本金100个亿，吸收存款1万亿，可以发放7500亿的贷款，其中存款和贷款绝大部分是个人客户的，我们来做个压力测试，就是设想一个极端情况看金融机构如何应对，202X年某一天，网络媒体突然造谣“XX互联网银行的老板带巨资潜逃国外，该互联网银行流动性枯竭，无法正常兑付”，这个消息24小时就传遍了全国，存款人纷纷将该银行的存款体现或转走，这个时候，该银行出面辟谣，最后有30%的存款被提取，那么该银行存款7000亿，贷款7500亿，下面怎么办？他的流动性就真的枯竭了，谣言变成现实，随后的处理只能是：一、高成本拆借资金维持运营，二、紧急增加大量资本金，三、申请破产保护。但是传统银行可以很好的避免这种情况，为什么？一是因为传统银行有大量的对公存款，企业法人相对来说不会盲从盲动，可以有时间处理危机；二是传统银行有实体门面，可以由工作人员主动解释，并在柜面摆放大量现金，让上门挤兑的个人客户有安全感；三是可以由当地政府出面提供信用背书（这个就详细说了）。

三、效益性问题。这确实是个大问题，因为每一次新技术的出现和广泛运用对消费者都是利好，可以降低消费者成本，但是对资本来说就不见得了，新技术一方面提高了生产力，另一方面压缩了利润空间，具体情况还要看各个企业的实际运用。但是，如果国家将互联网银行纳入银行业进行一视同仁的监管，而且监管标准一致的话，传统银行的盈利能力没有道理比不上互联网银行，因为：一、传统银行客户范围更广、金融产品更多，互联网银行只是从现有的资源中切了一部分，并没有创造新的客户和利润来源；二、历史证明，新技术的普及是非常快的，特别是计算机技术，互联网银行能够使用的技术传统银行都能够用，没有差别；三、传统银行对当地客户的需求更了解，服务更到位，银行业最后就是比的服务，而且创造80%利润的大客户所有银行都是全面服务的，通过和大客户面对面的交流，服务人员的反应更快，等计算机把大数据分析后的结果送到互联网银行营销人员面前时，说不定这个需求已经被传统银行的客户经理满足了。

四、经营理念问题。这个应该属于发展问题的，专门列出来主要是因为好多网友认为“传统银行体制僵化、领导阶层水平低、员工服务差、运营成本高等等”，所以我专门解释一下。现在各家银行都把打造学习型企业当成大事在抓，而且行业里面有一批经验丰富、上进心强的年轻人在挑大梁，我们大家担心的经营发展问题银行业从上到下都在思考、改进，而且这些年银行的进步还是很明显的，大家可以自己体会一下，而且有些问题不是银行业单独存在的，可以说只要企业大到一定的程度一定就会出现，就拿科技型企业来说：现在的Google、Facebook、Apple、百度都有大企业病，原来的微软、IBM我就不说了。所以很多不是传统银行经营理念不行，而是一个企业发展到一定规模必然会遇到这样的问题，属于成长的烦恼。$招商银行(SH600036)$ $兴业银行(SH601166)$ $民生银行(SH600016)$ $浦发银行(SH600000)$ $北京银行(SH601169)$