大家每年续保房屋保险时，可能发现保费都在涨。对于刚买房子的新房主来说，更是发现房屋保险的保费是一笔不可忽视的房屋持有成本。美国最大的保险公司之一State Farm 最近宣布了一项关于其调整加州住房保险业务的重大决定。该公司将不再接受在加州的新的住房保险申请。
无独有偶，没过几天，另一家大型保险公司 $好事达保险(ALL)$ Allstate 也被报道对其旗下的住宅保险业务做出了调整。这将对我们南加州洛杉矶和尔湾的房地产市场有什么影响？今天孙斯陶跟您聊聊这个话题。
作为加州最大的综合住宅保险提供商，State Farm在2021年占了20%的市场份额。 State Farm的决定受到了几个因素的影响：
其中一个主要原因是加州的建筑成本这几年大幅增加，已经超过了通货膨胀率。建筑成本的激增是由多种因素导致的，例如建筑材料的短缺、对劳动力需求增加、以及更坚固、更耐火的建筑结构的法规要求。因此，当房产受损时，保险公司需要支付更高的理赔金额。
此外，灾难性事件，特别是近年来，加州野火的频率和严重程度在迅速增长。该州经历了一系列毁灭性的野火，例如2018年的“Camp Fire”火灾案，摧毁了1万1千栋房屋，使将近5万居民无家可归。这两年的严重野火彻底摧毁了几十年的保险业利润。
保险公司面临着准确评估和定价与这些灾难性事件相关风险的挑战，这导致一些保险公司重新评估其保险范围选择。在2017年和2018年灾难性的野火火灾之后，在保业主被告知他们的保险不会续保的加州居民人数增加了42％，达到近235,000个家庭。
第三，再保险市场为保险公司提供保险，而加州的住房保险市场变得越来越具有挑战性。再保险（Reinsurance）是指一家保险公司为避免自己遭遇损失和风险而向另一家保险公司投保的过程。保险公司通过签订保险契约以得到面对不同风险（如：龙卷风、地震、法律诉讼、疾病或过世）时的保障。同理，再保险公司为保险公司提供类似的保护。
最近几年，再保险商提高了价格，因为加州野火的风险不断增加。这一因素与刚才提到的建筑成本的上升和灾难性事件的增加相结合，迫使State Farm不得不采取行动以提高其财务稳定性。不过，State Farm虽然宣布不再接受住房保险的新申请，但是该公司将继续为现有客户提供个人汽车保险。
这件事与加州整个财产保险市场的整体趋势相一致，几家保险公司由于野火风险加剧而在减少或停止提供房主保险。值得注意的是，2021年加州第四大财产和意外伤害保险提供商Allstate，最近也悄悄地停止在加州接受新的房主保险、公寓保险和商业保险申请。
Allstate表示在加州，给新房主提供保险的成本要远高于他们支付的保费，这是由于野火、修复住房的成本上升以及再保险费用上涨所致。 重建成本随着通货膨胀的增加而上升，但由于加州法规，Allstate无法快速调整保费价格。
另外，美国国际集团AIG $美国国际集团(AIG)$ 甚至在2022年也已通知加州保险监管机构其退出房主保险市场的计划。高端住宅保险提供商Chubb #$安达保险(CB)$ ，近年来也拒绝承保某些高风险区域的房产。这些决定使广大业主对加州住宅保险可负担性和可获得性的产生担忧。