朋友圈一两个朋友发了上图，我以为假消息。毕竟现在银行息差降得厉害，再降存量房贷利率，银行吃不消。我也持有部分银行股票，也有4.6%的房贷，额外关注。
1.消息属实
我查看了人民银行的微信公众号，里面文章的确如上图说的，没有掐头去尾。但是措施用的是:鼓励和支持商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。结合上下文，这个指的就是存量房贷。市场化选择嘛，鼓励和支持，措辞没毛病
2.银行还降得动吗？
说实在，银行利差降得厉害，而房贷属于银行资产中利率还算不错的长期稳定资产，不良率总体也不错。特别是深圳，自律机制下首套房4.5%二套4.8%，比起国企贷款2点几利率、小企业普惠贷款3.5%甚至更低，房贷简直是银行梦寐以求的黄金资产，银行打心眼里不想降，尤其是动存量的蛋糕，肉痛。
3.存量房贷利率会降吗？
与@ice_招行谷子地 大佬的观点不一样，我认为银行能落地这个事情的概率比较大。原因有几个
①地产行业需要:从开工投资、成交量等情况看，地产行业需要松松生意给喘口气，行业整顿是必须的，地产不能再涨了，疯涨后暴雷可能性大增，可能引发系统性风险。这个是谁都不希望看到的。
地产稍微给喘口气的政策会不会有，我觉得有可能，稍微松一口气，比如深圳昨天说的双拼房合二为一、此前的单身公寓不再限购限贷，松一口气看看市场有没有反应，没反应再给口水喝，总之不能任由市场自由落体的往下掉。一城一策嘛，不行还可以细化到区
房地产如果恢复一点，成交量起来，也能带动房贷投放，不像现在余额持续下行。
②居民杠杆率需要:上图也提到，提前还款现象大增，理财风险系数增加且收益波动下行，股市没有赚钱效应，已经形成了羊群效应。这不利于大额消费，而且的确在18、19年为了控制房价使出房贷利率杀手锏，有些人的房贷利率比较高，五点几的利率任谁都想提前还款。
③银行经营的自身需要
这个可能有人说，刚还说着银行不想让我们提前还款，这不是前后矛盾吗？这么说，现在银行的困境是什么，存款大增优质贷款放不出去，存量房贷余额还一直在掉，如果通过降存量房贷利率，提前还款少了，存量贷款降点利率，至少贷款还在，利润变薄了但至少还有利润，提前还了就啥也没有了。
我个人揣测，这点跟上图说的“提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响”。
4.怎么降？普通人能享受这个红利吗？
大佬说不会降，是基于现在银行利差持续下降，再下行就难以保证银行的正常运行了。
但我认为这个政策至少会普及相当部分符合要求的人群，理由有以下几点:
①囚徒困境
文章最后说:或者是新发放贷款置换原来的存量房贷。这个是最厉害的大招，比如我的房贷在A银行，能不能给我降？合同约定好了不能降是吧，那我转到XX银行，他们答应给我降了，A银行扛得住吗？回顾历史，08年09年就有这种情况，市场疯狂打价格战，互相伤害。
②银行对优质资产的渴望已经癫狂
管中窥豹，我只知道深圳地区的情况，继续拿深圳说事。为啥深圳房贷利率不会降到三点几，有个重要的因素是自律机制，首套房最低4.5%，谁突破窗口指导谁，所以深圳所有的银行首套房利率都是4.5%。银行为了获得房贷资产，在楼盘开盘现场使出浑身解数，比如给要贷款的客户千一的费用，给中介千二的返点，只为求得房贷资产。
郑重声明，这个就我道听途说，深业云海湾还是啥楼盘。当然这些都不合规。
试问，银行为了拿到房贷资产已经癫狂到这种程度，存量大量流失，哪家银行扛得住？如果政策能落地哪怕一家银行，比如本身就没太多房贷余额的搅屎棍大搞特搞，其他银行能坐得住？能堵住不让客户提前还款？
③降存量房贷利率，只适合部分客户
十几年前已经是打七折的房贷，我觉得降无可降，再打折估计也没有银行会接手，基本没啥降的可能。
所以降利率最有可能的，是2018、2019年房贷利率特别高的客户，才能有机会下调利率！！！
领导们都说了，碍于合同约定不能降，我们鼓励降，不降就鼓励别的银行新增放款置换掉。
综上所述，我认为这个事情能落地的可能性还是比较大的，领导都发话了，民众眼巴巴看着，啥也没有不是闹笑话嘛。话都说，我就不相信之前没做过银行的调研和数据测算
但这次不会无序恶意竞争，我觉得类似在深圳，自律机制再发挥一下作用，最多降到4.XX%，各家银行统一步调，存量中高于这个利率的，主动点，赶紧给客户下调到4.XX%，这样子银行也不担心存量资产流失，毕竟换到别的银行也是这个利率就不折腾了。低于4.XX%也不用想了，换到别的银行利率也没有优惠。
银行:存量保住了不用担心别的银行挖墙脚，虽然利润少了些，但总比一毛不挣强，提前还款也会稍微少一点
房贷客户:利率高的降了点，总算享受了一点红利，提前还款就没那么急迫了
监管:房贷余额总算掉的没那么快了，为国为民挺好的
思考题:如果真的要刺激一下市场，自律机制降到3.XX%，会发生什么情况呢？
以上是我个人的胡思乱想，一切以正式通知为准，有不同意见的，肯定是您对。和谐雪球，以交流思想为目的，欢迎大家畅所欲言
如果真的有政策，落地也很快，我们拭目以待