现在的民生就象谢董在16年接手的平银，不良很多，且客户资质也不好。那时的谢董靠零售扩表，通过信用卡资产赚利润来冲之前小微的坏账。民生当下如选择缩表，很可能会面临一种非常尴尬的情况，即优质客户没贷款需求，反而是资质不好的客户有续贷要求。

平银当初用了 3 年才处理完过去的坏账（这还是有集团的大力支持），而民生只能靠宏观彻底进入顺周期才行了。然后，等它把坏账处理完了，它会发现，它和好银行之间的差距更大了。