之所以现在零售业务可以大范围开展和IT技术的大范围应用关系巨大。网上银行,手机银行,大量的自动机具的应用使得银行零售业务的离柜率近年来大幅攀升。2016年银行业平均离柜率84.31%;2017年行业平均离柜率87.58%;2018年这一数字达到88.67%。而上市银行整体离柜率均高于90%,部分已达到95%。大量的零售银行业务,包括存款,转账,甚至贷款审批都变为计算机自动或半自动完成。IT技术的应用大大提升了银行的效率,降低了零售业务的成本,最终使得银行零售业务的大规模发展成为可能。
投行、小微重塑对公业务:
随着大客户增加发债的比例,银行必须要转变自己的角色。从过去单纯的资金出借方要变成大企业的金融合作伙伴为客户提供全方位的综合金融服务,这些服务包括但不限于:信贷支持,并购信贷,债务承销,现金管理,供应链金融等。对应的银行需要在投行、现金管理、供应链金融等方面加强能力的建设。
除了发展综合金融服务外,对于中小企业的贷款,银行也需要改变传统的风险定价模式。之前给大客户做贷款,客户能提供充足的抵押物,贷款的金额比较大,做一次尽调可以完成几亿甚至十几亿的放贷任务。但是对于中小客户,面临抵押物不足,现金流差,风险高,而且单个客户的贷款金额小,以前一个客户可以放出去的贷款现在可能要100个。中小客户的风险定价和尽调问题对传统的贷款风险模型构成了巨大的挑战。后续势必要依赖大数据、图数据库、人工智能等先进的IT技术提升银行的风控水平和效率。
资管业务:
随着我国居民收入的大幅增加,大批受过高等教育的城市居民成为中产阶级。这批人的理财意识逐渐觉醒,人们资产保值增值的需求与日俱增。这些需求催生了近年来国内资管业务的蓬勃发展。而随着我国经济下行,银行间市场的利率水平也逐级走低,较低的无风险利率更加刺激了民众的风险投资需求。
实际上,在国际上资管业务一直是银行的一项重要业务。以摩根大通银行为例,在2017年末,摩根大通的表内资产规模达到了2.53万亿美元,而摩根大通资管业务管理的客户资产规模却高达2.79万亿美元,也就是说资管规模超过了自身的资产规模。而摩根大通的资管业务收入占整个公司收入的12.5%,净利润占比为9.6%。
他山之石,可以攻玉。从国外同行的发展路径不难看出,资管业务必然是银行未来的业务发展方向之一。资管业务在满足了客户资产增值需求的同时还可以不消耗银行的资本金,可谓是一箭双雕。
以上列举了3个银行未来发展的大方向,当然受本文篇幅所限,还有其它一些发展方向没有列出,包括但不限于:交易银行、私人银行等。未来银行的发展路径必然是多样化的,但是银行的经营宗旨只有一个:尽最大可能满足客户的金融服务需求。