本文首发于2019年10月25日，今天上线的内容为《好事没成双——工商银行2019年3季报点评》，欢迎关注。
前几天和几个同事中午一起吃饭，点完菜等上菜的功夫，我们几个聊起天来。其中一个35岁左右的同事说起家里要买第二辆车了，问问大家大家有什么建议没有。由于我自己完全不懂车，所以就没搭话，默默地刷着雪球。几个同事有一搭没一搭地聊着，我旁边听着好像这位同事要买一辆宝马3系。这时，那个同事突然转向我问：老谷，你家的车是不是也该换了，要不要跟我一起换一辆宝马？
我笑了笑，摇摇头说：太贵了，我养不起啊。准备买辆15万左右的国产车。
对方一脸惊诧，说道：不是吧，老谷你这有房没贷款的买一辆宝马5都不成问题，买个国产车太省了吧？
我一边刷着手机一边说，都是4个轱辘一个方向盘，代步工具而已，为啥要多花20万呢？
同事说：开个宝马有面子啊。
我说：买宝马和提前退休3年之间你会选择哪一个？
同事说：别逗了多花20万而已，1年都不够花还提前退休3年。
我刚想张嘴，这是服务生上菜了，我又把到嘴边的话咽了下去，改成了：炝炒土豆丝，我点的你们都别抢啊！服务员上米饭！话题就此打住。
其实，这种情况在我身边是很常见的现象，入门级的高档轿车成为年轻人给自己贴标签的工具。好像开个宝马3系就能被别人高看一眼似的。但是，其实每一件奢侈消费品都是把自己身上的枷锁增加了一道，而它让你离自由更远了一点。其实，我知道很多人是不相信我说的，那么我们不妨来看一下，奢侈型消费究竟让我们失去了什么。以我同事的情况为例，他打算花35万购买一部宝马3系汽车，假设这辆汽车的使用年限为10年，车辆保险和保养的花费为每年1.5万元。如果他采用我建议的花15万购买一部国产汽车，使用年限也是10年，车辆保险和保养的费用为每年0.75万元。那么我们看看第二种方案和第一种方案相比到底会带来哪些变化。假设如下：
方案2初始节省了20万，每年后续还会节省0.75万。我们将这些节省下来的资金投入到蓝筹股之中，保守估计可以获取8%左右的年化收益。那么在车辆报废时第二种方案产生的资产价值如下表1推演的，达到了54万元。
表1
车辆报废时，方案2比方案1多出了54万元的资产。这时候，我的同事45岁了。后面的10年继续按照8%的年华收益率进行滚动投资那么到55岁的时候，这笔投资会达到54*1.08^10=116.58万。那么20年后一个家庭需要多少钱生活一年呢？按照现在的物价水平看，在帝都如果没有贷款不养娃一年25万应该可以过的还可以。那么20年后，按照每年通胀3%的标准，同等水平需要每年25*1.03^20=45.15万元。所以，116.58/3=38.86万元，这个水准配合一点社保是完全可以保证提前3年退休的。
由此，可见在年轻的时候选择超前消费在复利作用下，最终的结果可能相差甚远。而尽早认识到投资和复利的威力，有利于人们尽早摆脱为生计而奔波的窘境。