平安银行13年在网点，人员，it系统上的投入非常大。因此其费用收入比极高。这个投入，是值得的。是加分项而非减分项。拨贷比是历史遗留问题，不良大多也是历史遗留问题。比如钢贸。钢贸两年前就知道了，但不良的处理就像温州地区的不良一样，你以早一点暴露出来，也可以迟一点暴露出来。但它无法消失，有就是有。